Mar a tha na mortgages ag obair
Is e aonta a th 'ann an morgaids a leigeas le neach-iasaid seilbh a chleachdadh mar cho-fharpaiseach gus iasad fhaighinn.
Anns a 'chuid as motha de chùisean, tha an abairt a' toirt iomradh air iasad dachaigh: Nuair a bhios tu a 'faighinn iasad airson taigh a cheannach, tha thu a' soidhnigeadh aonta ag ràdh gu bheil a 'chòir aig an neach-iasaid agad a dhol an gnìomh mura dèan thu na pàighidhean a tha a dhìth ort air an iasad. Nas cudromaiche buileach, faodaidh am banca an t-seilbh a ghabhail ann am bun - sgrùdadh - ag iarraidh ort gluasad a-mach gus an urrainn dhaibh an dachaigh a reic.
Thèid an teachd-a-steach reic a chleachdadh gus fiachan sam bith a dh 'fheumas tu fhathast a phàigheadh air an togalach.
A Morgaids A bheil Aonta:
Tha na faclan "morgaids" agus "iasad dachaigh" gu tric air an cleachdadh gu h-eadar-mhalairteach. Gu teicnigeach, is e morgaids an t-aonta a bheir do iasad dachaigh dhut - chan e an iasad fhèin. A thaobh ghnothaichean reic oighreachd, feumaidh aonta a bhith ann an sgrìobhadh, agus is e sgrìobhainn a th 'ann an morgaids a tha (am measg rudan eile) a' toirt an còir air foreclose air do dhachaigh a thoirt don neach-iasaid agad.
Morggaidhean ga dhèanamh comasach air ceannach
Tha togalaichean fìor daor. Chan eil airgead gu leòr aig a 'chuid as motha de dhaoine ann an sàbhalaidhean airson taigh a cheannach, agus mar sin bidh iad a' pàigheadh sìos 20 sa cheud no mar sin agus a 'faighinn an còrr. Tha sin fhathast a 'fàgail an fheum air ceudan de mhìltean de dhollairean ann am mòran mhargaidhean. Tha Banks dìreach deònach an t-airgead sin a thoirt dhut nuair a tha dòigh aca gus an cunnart a lùghdachadh.
Nas sàbhailte airson bancaichean: Bidh bancaichean gan dìon fhèin le bhith ag iarraidh ort an togalach a tha thu a 'ceannach a chleachdadh mar cho-cheangal . Gus seo a dhèanamh, tha thu "gealltainn" an t-seilbh mar cho-rèiteachadh, agus is e an gealladh agad an "morgaids agad." Ann an clò fìor den aonta agad, gheibh am banca cead gus lien a chuir air do dhachaigh gus am faigh iad air adhartachadh ma tha feum orra.
Barrachd Iasadan aig prìs reusanta:
Gheibh iasad buannachd às an rèiteachadh seo cuideachd. Le bhith a 'cuideachadh an neach-iasaid a' lùghdachadh cunnart, bidh an neach-iasaid a 'pàigheadh reata riadh nas ìsle. Bidh morgagan gu tric air an cleachdadh le luchd-cleachdaidh (daoine fa leth agus teaghlaichean), ach faodaidh gnìomhachasan agus buidhnean eile cuideachd maoin a cheannach le morgaids.
Seòrsan morgagan
Tha grunn sheòrsaichean morghan eadar-dhealaichte ann, agus faodaidh tuigse fhaighinn air a 'bhriathrachas do chuideachadh le bhith a' taghadh an iasad ceart airson do shuidheachadh (agus seachnadh a bhith a 'dol sìos an staing ceàrr).
A-rithist, ma tha thu airson a bhith nad shlatadair, tha sinn a 'bruidhinn mu dhiofar sheòrsaichean iasadan - chan e seòrsachan morghan eadar-dhealaichte (seach gu bheil an morgaids dìreach na phàirt a tha ag ràdh gum faod iad a cho-dhùnadh ma chuireas tu stad air pàigheadh).
Is e morgagan reata stèidhichte air an seòrsa iasad as sìmplidh. Nì thu an aon phàighidh airson an ùine gu h-iomlan airson an iasaid (mura pàigh thu barrachd na tha a dhìth, a chuidicheas tu faighinn cuidhteas fhiachan nas luaithe). Mar as trice bidh maidsean reata stèidhichte airson 30 no 15 bliadhna, ged nach eil teirmean eile ann. Tha am matamataig air na h-iasadan seo gu math sìmplidh: Air sgàth suim iasad, ìre com-pàirt , agus grunn bhliadhnaichean gus an iasad a phàigheadh, bidh an neach-iasaid a 'cunntadh pàigheadh mìosail stèidhichte.
Tha iasadan reata stèidhichte air a dhèanamh cho sìmplidh is urrainn dhut a bhith a ' cunntadh pàighidhean morgaids agus a' phròiseas pàighidh leat fhèin (tha duilleagan-spread agus teamplaidean air-loidhne ga dhèanamh nas fhasa). Tha na cunntasan sin nan eacarsaich luachmhor airson do chuideachadh a 'dèanamh coimeas eadar luchd-iasaid agus co-dhùnadh dè an iasad a bhios iad a' cleachdadh. Dh'fhaodadh gun cuir thu iongnadh ort a bhith a 'faicinn mar a tha iasad nas fhaide a' leantainn gu cosgaisean ùidh nas àirde thairis air beatha an iasad agad - a 'dèanamh dachaigh nas daoire na a dh'fheumas a bhith.
Tha morgagan reata ath-fhreagarrach coltach ri iasadan coitcheann, ach faodaidh ìre an ùidh atharrachadh aig àm sam bith san àm ri teachd.
Nuair a bhios sin a 'tachairt, bidh an t-airgead mìosail agad ag atharrachadh cuideachd - airson nas fheàrr no nas miosa (ma tha ìrean ùidh a' dol suas, àrdaichidh a 'phàighidh agad, ach ma thig reataichean, dh'fhaodadh gum faic thu pàighidhean mìosail a tha a dhìth).
Mar as trice bidh reataichean ag atharrachadh an dèidh grunn bhliadhnachan, agus tha cuid de chrìochan a thaobh dè an ìre as urrainn gluasad. Faodaidh na h-iasadan sin a bhith cunnartach oir chan eil fios agad dè a bhios a 'phàigheadh mìosail agad ann an 10 bliadhna (no ma gheibh thu comasach air a phàigheadh).
Chan eil an dàrna morgáiste , ris an canar iasadan co-ionnanachd dachaigh, airson taigh a cheannach - tha iad airson iasad a dhèanamh an aghaidh seilbh a tha agad mar-thà. Gus seo a dhèanamh, cuiridh tu morgaids eile (ma phàighear do dhachaigh, tha thu a 'cur a' chiad, morgaids air an dachaigh). Tha an dàrna bhanntair morgaids agad mar as trice "san dàrna suidheachadh," a 'ciallachadh nach fhaigh iad pàigheadh ach ma tha airgead air fhàgail às dèidh don neach a gheibh a' chiad mhàileid a phàigheadh. Bidh an dàrna morghair uaireannan air a chleachdadh airson pàigheadh airson leasachaidhean dachaigh agus foghlam àrd-ìre. Anns an èiginn ionmhais , chaidh na h-iasadan sin a chleachdadh gu sònraichte airson "airgead a-mach" do chothromachd dachaigh .
Tha morgáistí cùramach a ' toirt seachad teachd-a-steach do luchd-seilbh dachaigh (gu h-àbhaisteach os cionn 62) a tha gu math ionnan anns na dachaighean aca. Bidh luchd-tagraidh uaireannan a 'cleachdadh morgaids-cùil gus a bhith a' cur ri teachd-a-steach no a 'faighinn cnap-airgid de airgead a-mach à dachaighean a phàigh iad o chionn fhada. Le morgaids cùil, chan eil thu a 'pàigheadh an neach-iasaid - bidh an neach-iasaid a' pàigheadh ort - ach chan eil na h-iasadan sin an- còmhnaidh cho math 'sa tha iad a' fuaimneachadh .
Chan eil iasadan suidhichte a-mhàin a ' leigeil leat na cosgaisean com-pàirteach air an iasad agad a phàigheadh gach mìos. Mar thoradh air an sin, bidh pàigheadh mìosail nas lugha agad (seach nach eil thu a 'toirt pàigheadh air ais de chothromachadh an iasaid agad). Is e an cron a th 'ann nach eil thu a' pàigheadh fiachan sìos agus a ' togail cothromachd anns an dachaigh agad , agus feumaidh tu na fiachan sin a phàigheadh air ais uair sam bith. Faodaidh na h-iasadan sin ciall a dhèanamh ann an cuid de shuidheachaidhean geàrr-ùine, ach chan e an roghainn as fheàrr a th 'ann don mhòr-chuid de luchd-seilbh a tha an dòchas ri beairteas a thogail.
Feumaidh iasadan balloon gum pàigh thu an iasaid gu tur le pàigheadh mòr "ballùn" . An àite a bhith a 'dèanamh an aon phàighidh thar 15 no 30 bliadhna, feumaidh tu pàigheadh mòr a dhèanamh gus cur às do na fiachan (às dèidh còig gu seachd bliadhna, mar eisimpleir).
Bidh na h-iasadan sin ag obair airson maoineachadh sealach, ach tha e cunnartach gabhail ris gum bi cothrom agad air an airgead a dh 'fheumas tu nuair a tha pàigheadh a' bhailidh ri phàigheadh.
Tha iasadan ath-mhaoineachaidh a 'toirt cothrom dhut eadar-theangachadh a dhèanamh air aon morgaids airson fear eile ma lorgas tu gnothach nas fheàrr. Nuair a bhios tu a ' ath - sgeadachadh morgaids, gheibh thu morgaids ùr a phàigheas an seann iasad. Faodaidh am pròiseas seo a bhith daor air sgàth cosgaisean dùnaidh, ach faodaidh e pàigheadh thairis air an fhad-ùine ma gheibh thu na h-àireamhan gus a dhol ceart gu ceart . Chan fheum na h-iasadan a bhith mar an aon seòrsa. Mar eisimpleir, gheibh thu iasad ìre stèidhichte gus morgaids reata atharrachail a phàigheadh.
Mar a gheibh thu Iasad Dachaigh
Gus iasad fhaighinn air iasad, bidh agad ri tagradh airson iasad. Feumaidh iasadan dachaigh mòran a bharrachd sgrìobhainnean na seòrsaichean iasadan eile (mar iasadan no iasadan pearsanta), mar sin deiseil airson pròiseas fada.
Creideas agus teachd-a-steach:
Mar leis a 'chuid as motha de iasadan, is e an creideas agus an teachd-a-steach agad na prìomh adhbharan a tha a' dearbhadh an tèid aonta a thoirt dhut. Mus cuir thu tagradh airson iasad dachaigh, dèan cinnteach gu bheil creideas agad gus faicinn a bheil ceistean ann a dh 'fhaodadh duilgheadasan adhbhrachadh (agus an rèiteachadh ma tha iad dìreach mearachdan). Faodaidh pàighidhean anmoch, breithneachaidhean agus cùisean eile adhbharachadh gun tèid an t-iarrtas agaibh a dhiùltadh - no gheibh thu ìre ùidh nas àirde, a tha a 'ciallachadh gum pàigh thu barrachd thairis air beatha an iasad agad.
Sgrìobhainnean agus Cunntasan:
Feumaidh luchd-iasaid dearbhadh gu bheil thu a 'faighinn teachd-a-steach gu leòr gus iasadan sam bith a tha iad a' moladh a phàigheadh air ais. Mar thoradh air seo, feumaidh tu dearbhadh de theachd-a-steach a thoirt seachad (faigh an fhoirm W-2, an toradh cìse as ùire agad, agus sgrìobhainnean eile a tha feumail gus an urrainn dhut an cur a-steach don neach-iasaid agad).
Fiachan gu Cunntas Teachd-a-steach:
Bidh luchd-iasaid a 'coimhead air na fiachan agad a tha ann mar-thà gus dèanamh cinnteach gu bheil thu a' faighinn teachd-a-steach gu leòr gus na h-iasadan agad a phàigheadh - a 'gabhail a-steach an tè ùr a tha thu a' cur a-steach. Gus seo a dhèanamh, bidh iad a ' cunntadh co-ionannachd fiachan gu teachd-a-steach , a tha ag innse dhaibh dè an ìre de theachd-a-steach mìosail a gheibh thu suas le pàighidhean mìosail.
Rianachd Luach gu Luach:
Ged a tha e comasach ceannach le glè bheag, tha cothroman agad nas fheàrr fhaighinn nuair a nì thu pàigheadh mòr sìos. Bidh luchd-iasaid a 'dèanamh coimeas eadar co-ionnanachd iasad gu luach , a tha a' sealltainn na tha thu a 'faighinn air iasad an coimeas ris an luach as fheàrr. Mar as lugha as urrainn dhut iasad fhaighinn, an ìre as ìsle an cunnart airson an neach-iasaid (oir is urrainn dhaibh an togalach a reic gu luath agus a h-uile airgead aca fhaighinn air ais).
Preapproval:
Tha e nas fheàrr faighinn a-mach dè as urrainn dhut iasad fhada mus tòisich thu a 'ceannach airson taighean (no iasadan). Is e aon dhòigh air sin a dhèanamh gus faighinn a-mach ro-làimh le neach-iasaid. Is e pròiseas tòiseachaidh a tha seo far am bi luchd-iasaid a 'measadh an fhiosrachaidh creideas agad agus an teachd-a-steach agad. Leis an fhiosrachadh sin, faodaidh iad sùim iasad as àirde a thoirt dhut a dh'fhaodadh a bhith freagarrach dhaibh. Chan eil seo a 'ciallachadh gu bheil thu air aontachadh - gu h-àraidh chan ann airson àite sònraichte - ach tha e na chuideachadh feumail, agus faodaidh litir ro-cheadachaidh do thairgse a neartachadh. Aon uair 's gu bheil thu fo chùmhnant, bheir luchd-iasaid sùil nas mionaidiche air a h-uile càil agus cuiridh iad aonta oifigeil (no dìth).
Dè cho mòr ri iasad:
Bidh iasadaran daonnan ag innse dhut dè as urrainn dhut iasad fhaighinn, ach chan eil iad a 'bruidhinn air dè an ìre a bu chòir dhut "iasad" fhaighinn air iasad. Tha an uallach a 'tuiteam ort gus co-dhùnadh dè a chosgas tu air taigh, dè an seòrsa iasad a tha thu a' cleachdadh, agus dè an ìre de phàigheadh sìos a tha thu airson a dhèanamh (a 'toirt buaidh air a' cho-mheas a thaobh an iasad gu luach ). Bidh na h-adhbharan sin uile a 'co-dhùnadh dè a phàigheas tu a h-uile mìos, agus dè an ùidh a phàigheas tu thairis air beatha an iasad agad (bidh iasadan nas lugha a' leantainn gu pàighidhean mìosail nas lugha agus cosgaisean lùth nas lugha). Tha e cunnartach an t-sùim as motha a tha ri fhaotainn fhaighinn air iasad, gu h-àraid ma tha e nas fheàrr leat "rudeigin" a bhith agad sa bhuidseat mìosail agad.
Càite am faigh thu iasad
Tha iasadan dachaigh rim faighinn bho ghrunn stòran eadar-dhealaichte. Faigh luachan bho co-dhiù trì luchd-iasaid eadar-dhealaichte, agus tagh am fear as fheàrr a tha ag obair dhut.
Bidh brocaichean morgaids a ' tabhann iasadan bho iomadh iasad. Tha cothrom aca air iasadan bho iomadh banca agus stòran maoineachaidh eile, agus cuidichidh iad thu a 'taghadh neach-iasaid stèidhichte air an ìre ùidh agus feartan eile. Dh'fhaodadh brogaichean morgaids cìs tùsachaidh a phàigheas tu a phàigheadh, no dh'fhaodadh gum faigh iad an t-iasadair (no measgachadh dhiubh). Mura h-eil thu eòlach air brocaidean morgaids sam bith, iarr air an neach-ionaid agad oighreachd no daoine eile anns a bheil earbsa agad airson moladh.
Bidh bancaichean agus aonaidhean creideis a ' tabhann iasadan do luchd-ceannach. Feumaidh an t-airgead ann an cunntasan sgrùdaidh agus sàbhalaidh a bhith air a thasgadh, agus tha e a 'toirt seachad an t-airgead sin a-mach aon dòigh gus an airgead sin a thasgadh . Bidh na h-ionadan sin cuideachd a 'cosnadh teachd-a-steach bho chìsean bunaidh, ùidh, agus cosgaisean dùnaidh eile.
Faodaidh luchd-iasaid air-loidhne iasadan a mhaoineachadh dhaibh fhèin (a 'cleachdadh airgead luchd-tasgaidh, mar eisimpleir), no faodaidh iad obrachadh mar brocairean morgaids. Tha na seirbheisean sin freagarrach oir faodaidh tu a h-uile dad a làimhseachadh, agus faodaidh tu tuairmse a thoirt gu tric an-dràsta.
Bu chòir do gach neach- iasaid Measadh air Iasad a thoirt dhut, a chuidicheas e gus coimeas a dhèanamh eadar cosgais iasadachd bho dhotairean eadar-dhealaichte. Leugh na sgrìobhainnean seo gu cùramach, agus faighnich ceistean gus an tuig thu a h-uile dad a chì thu. Tha am CFPB a 'mìneachadh grunn earrannan de Thomhas Iasad gus do chuideachadh gus tuigsinn feartan an iasad agad.
Prògraman Iasad
Dh'fhaoidte gum bi e comasach faighinn cuideachaidh leis an iasad agad a 'cleachdadh prògraman iasaid bhon riaghaltas agus buidhnean ionadail. Tha na prògraman sin ga dhèanamh nas fhasa fhaighinn aontaichte, agus tha cuid a 'tabhann brosnachaidhean cruthachail gus seilbh dachaigh a dhèanamh nas ruigsinneach agus tarraingeach. A bharrachd air a bhith a 'ceannach taigh, is dòcha gum bi e comasach a bhith a' dèanamh feum de na prògraman sin (eadhon ma tha thu a ' toirt barrachd a bharrachd air na tha an dachaigh agad fhiach ).
Tha prògraman iasad an riaghaltais am measg an fheadhainn as fialaidh. Anns a 'mhòr-chuid de chùisean, bidh neach-iasaid prìobhaideach (mar banca) a' toirt seachad maoineachaidh, agus tha an riaghaltas feadarail a 'gealltainn an iasad a phàigheadh air ais mura fàg thu sin. Tha caochladh phrògraman ann, agus tha cuid de na feadhainn as fheàrr leotha air an liostadh gu h-ìosal.
Iasadan FHA:
Tha iasadan air an àrachas le Rianachd Taigheadas Feadarail (FHA) gu math tarraingeach do luchd-tairgse dachaigh a tha airson pàigheadh beag sìos. Faodar a cheannach le cho beag ri 3.5 sa cheud sìos, agus tha iad gu math furasta a bhith freagarrach airson (mura h-eil creideas foirfe agad, mar eisimpleir). Ionnsaich tuilleadh mu iasadan FHA .
Iasadan VA:
Faodaidh seanairean, luchd-seirbheis, agus cèile-pòsaidh dachaigh a cheannach le iasad a tha Roinn nan Seann Shaighdearan (VA) a 'gealltainn. Tha na h-iasadan sin a 'toirt cothrom dhut iasad le riatanas sam bith airson àrachas morgaids agus gun phàigheadh sìos (ann an cuid de chùisean). Faodaidh tu iasad fhaighinn le creideas nas lugha, ach tha cosgaisean dùnaidh cuibhrichte, agus dh'fhaoidte gun gabh an iasad a ghabhail (le cead do chuideigin eile na pàighidhean a ghabhail thairis ma tha iad freagarrach).
Tha prògraman Home First a ' dèanamh e furasta do chiad dachaigh a bhith agad fhèin , ach tha iad a' tighinn le strì ceangailte. Gu math tric air an leasachadh le riaghaltasan ionadail agus buidhnean neo-phrothaideach, faodaidh na prògraman sin cuideachadh le bhith a 'lùghdachadh phàighidhean, aonta, reataichean ùidh agus barrachd. Ach, tha e doirbh faighinn a-mach (agus a bhith freagarrach airson), agus faodaidh iad cuingealachadh dè an uiread as urrainn dhut prothaid nuair a reicas tu do dhachaigh.
4 Dòighean air Sàbhaladh Airgead
Tha iasadan dachaigh daor, agus mar sin faodaidh sàbhaladh eadhon beagan (ann an teirmean ceudad) na ceudan no na mìltean de dhollairean a thoirt seachad ann an sàbhalaidhean.
1. Bùth timcheall
A-rithist, tha e deatamach co-dhiù trì comharran fhaighinn bho luchd-iasaid eadar-dhealaichte - seòrsachan eadar-dhealaichte de luchd-iasaid (neach-ionaid morgaids, neach-iasaid air-loidhne, agus an aonad creideis ionadail agad, mar eisimpleir). Tha prìsean eadar-dhealaichte aig a h-uile duine, agus ionnsaichidh tu mòran sa phròiseas.
2. Cùm sùil air an reata
An iasad as motha (agus nas fhaide) agad, nas motha a bhios an ìre agad. Bidh thu a 'pàigheadh ùidh air a' chothromachadh agad air iasad bliadhna an dèidh bliadhna, agus faodaidh na cosgaisean sin a bhith nan deichean mìltean de dhollairean. Uaireannan tha e ciallach a bhith a 'pàigheadh barrachd air thoiseach - eadhon a' ceannach "puingean" air an iasad agad - mas urrainn dhut glasadh ann an ìre ìosal airson an ùine fhada.
3. Pàigh Aire air Àrachas Morgaids
Ma chuireas tu sìos nas lugha na 20 sa cheud, bidh e coltach gum feum thu àrachas morgaids a phàigheadh. Chan eil an t-àrachas seo airson do bhuannachd - bidh e a 'dìon an neach-iasaid ma thachras tu gun cuir thu stad air pàighidhean agus nach urrainn dhaibh am maoineachadh fhaighinn air ais - mar sin is fheàrr an cosgais seo a sheachnadh. Dèan measadh air dòighean eile gus suas ri 20 sa cheud, agus faigh a-mach mar as urrainn dhut àrachas morgaids a thoirt às cho luath 'sa ghabhas. Le cuid de dh 'iasadan, mar iasadan FHA, chan urrainn dhut cuidhteas fhaighinn air a' chosgais sin mura h-eil thu ag ath-sgeadachadh.
4. Stiùirich Cosgaisean Deireannach
Nuair a gheibh thu iasad dachaigh, feumaidh tu mòran chosgaisean a phàigheadh. Tha cìsean tagraidh, cosgaisean sgrùdaidh creideas, cìsean tùs, cosgaisean measaidh , agus barrachd. Bidh cuid de luchd-iasaid a 'cosg cosgaisean nas àirde agus nas ìsle, ach bidh thu an-còmhnaidh a' pàigheadh aon dòigh no dòigh eile. Bi faiceallach mu iasadan "cosgaisean dùnaidh" mura h-eil thu cinnteach nach bi thu ach anns an dachaigh airson ùine ghoirid.