Buannachdan agus Eas-bhuannachdan de mhorgleidean airson ìre ath-fhreagarrach
Is e iasadan dachaigh le reata a tha eadar-dhealaichte a th 'ann am morgaidhean reata ath-fhreagarrach (ARMs). Mar a tha ìrean rèidh ag èirigh agus a 'tuiteam san fharsaingeachd, leanar reataichean air morgaidhean reata freagarrach. Faodaidh iad seo a bhith nan iasadan feumail airson faighinn a-steach do dhachaigh, ach tha iad cunnartach cuideachd. Tha an duilleag seo a 'còmhdach bun-bheachdan mugaidsean coimeasach.
An Ìre
Tha morgagan reata ath-fhreagarrach sònraichte seach gu bheil an ìre ùidh air a 'mhorgaids a' rèiteachadh ìrean reata anns a 'mhargaidh.
Tha seo cudromach oir tha suimeannan pàighidh morgaids air a dhearbhadh (ann am pàirt) leis an ìre riadh air an iasad. Mar a tha an ìre riadh ag èirigh, tha am pàigheadh mìosail ag èirigh. Mar an ceudna, bidh pàighidhean a 'tuiteam mar a tha ìrean riadh a' tuiteam.
Tha an ìre air an morgaids reata freagarrach agad air a dhearbhadh le clàr-amais margaidh. Tha mòran de mhorgáistí reata ath-leasaichte ceangailte ris an LIBOR, Prìomh reata , Cosgais Clàr Mhaoin, no clàr-amais eile. Tha an clàr-amais a tha a 'cleachdadh do mhorgaids mar theicnigeach, ach faodaidh e buaidh a thoirt air mar a tha na pàighidhean agad ag atharrachadh. Iarr air an neach-iasaid carson a tha iad air morgaids reata atharraichte a thabhann dhut stèidhichte air clàr-innse sònraichte.
Sochairean Morgaids Ìre Ath-atharrachail
Is e prìomh adhbhar airson beachdachadh air morgagan ìre ath-leasaichte gum faod thu a bhith nas ìsle gach mìos pàigheadh. Tha am banca (mar as trice) a 'toirt duais dhut le ìre tòiseachaidh nas ìsle oir tha thu a' cur an cunnart gum faodadh ìrean ùidh àrdachadh san àm ri teachd. A 'dèanamh coimeas eadar an suidheachadh le morgaids reata stèidhichte , far a bheil am banca a' gabhail an cunnart sin.
Beachdaich air dè a thachras ma dh'èiricheas ìrean: tha am banca air iasad a chumail gu socair aig ìre margaidh gu h-ìosal nuair a tha morgaids reata stèidhichte agad . Air an làimh eile, ma dh 'èiricheas reataichean, bidh thu dìreach ag ath-sgeadachadh agus a' faighinn reata nas fheàrr.
Cuairtean air morgagan reata ath-fhreagarrach
Chan eil biadh an-asgaidh ann. Ged a dh'fhaodas tu buannachd fhaighinn bho phàigheadh nas ìsle , tha cunnart agad fhathast gum bi ìrean ag èirigh ort.
Ma thachras sin, faodaidh do phàigheadh mìosail meudachadh gu mòr. Dh'fhaodadh pàigheadh ruigsinneach aon uair aon uair a bhith na eallach mòr nuair a tha morgaids ìre ion-roghnach agad. Faodaidh an t-airgead a bhith cho àrd 's gum feum thu a bhith a' cumail a-steach na fiachan.
A 'riaghladh morgagan reata freagarrach
Gus rianachd a dhèanamh air na cunnartan, bidh thu airson an seòrsa ceart de morgaids reata atharrachail a thaghadh. Is e an dòigh as fheàrr air a 'chunnart agad a stiùireadh a bhith a' faighinn iasad le cuingeadan agus "caiptean". Tha caiptean a 'cuingealachadh air dè cho mòr' s as urrainn dha morgaids ìre ath-atharrachadh atharrachadh.
Dh'fhaodadh gum bi caiptean agad air an ìre riadh a chaidh a chur a-steach air an iasad agad, no dh'fhaodadh gum bi caip agad air suim an dolair a tha air a phàigheadh mìosail. Mu dheireadh, dh'fhaodadh gum bi an iasad agad a 'gabhail a-steach àireamh de bhliadhnaichean a tha a dhìth a dh'fheumar a dhol seachad mus tòisich an reata ag atharrachadh - a' chiad còig bliadhna, mar eisimpleir. Tha na cuingeadan sin a 'toirt air falbh cuid den chunnart a th' aig morgagan reata atharrachail , ach faodaidh iad cuideachd cuid de dhuilgheadasan a chruthachadh.
A-nis tha thu suas gu luath air mar a tha morgagan ARM ag obair. Feuchamaid sùil air mar a bhios iad uaireannan ag obair mar do thoil. Thoir an aire nach eil am facal ARM Morgaids feumach - tha an "M" airson morgaids - ach cleachdaidh sinn an teirm seo air feadh na duilleige seo airson eòlas.
Faodaidh caiptean morgaids ARM obrachadh ann an caochladh dhòighean. Tha caiptean ùine agus caiptean beatha. Bidh caip ràitheil a ' cuingealachadh dè an ìre as urrainn dhut atharrachadh rè ùine a chaidh a thoirt seachad - mar aon bhliadhna.
Tha caiptean beatha a ' cuingealachadh dè an ìre as urrainn do reata morgaids ARM atharrachadh thar beatha iomlan an iasaid.
Eisimpleirean le morgaids ARM
Thoir an aire gu bheil caip de 1% gach bliadhna agad. Ma thig na h-ìrean àrdachadh 3% rè na bliadhna sin, cha bhi an ìre morgaids ARM agad ach ag èirigh 1% air sgàth a 'cheannaird. Tha caiptean beatha coltach ris. Ma tha caiptean de 5% agad fad beatha, cha bhi an ìre riadh air an iasad agad a 'dèanamh suas barrachd air 5%.
Cùm fa-near gum faod atharrachaidhean ìrean riadh nas motha na caip ùineail a bhith a 'giùlain thairis bho bhliadhna gu bliadhna. Thoir sùil air an eisimpleir gu h-àrd far an do dh'èirich ìrean ùidh 3% ach chùm do chaip morgaids ARM an ìre iasad agad aig àrdachadh 1%. Ma tha reataichean rèidh rèidh an ath bhliadhna, tha e comasach gum bi an ìre morgaids ARM agad ag àrdachadh 1% eile co-dhiù - a chionn 's gu bheil thu fhathast "bu chòir" às deidh a' chaip roimhe.
Tha measgachadh de bhlasan morgaids ARM rim faotainn. Mar eisimpleir, is dòcha gum faigh thu na leanas:
- Maighgeas ARM 10/1 - tha an ìre air a shuidheachadh airson 10 bliadhna, an uairsin a 'rèiteachadh gach bliadhna (suas ris a' chaip, ma tha sin ann)
- Maoingeachd ARM 7/1 - tha an ìre air a shuidheachadh airson 7 bliadhna, agus an uairsin a 'rèiteachadh gach bliadhna (suas ris a' chaip, ma tha sin ann)
- Màileid ARM 1 Bliadhna - tha an ìre air a shuidheachadh airson aon bhliadhna, an uairsin a 'rèiteachadh gach bliadhna suas gu caiptean sam bith
Chan eil na cairtean uile air an cruthachadh co-ionann
Thoir fa-near gum faodadh caiptean a bhith eadar-dhealaichte thairis air beatha an iasad agad. Is dòcha gum bi a ' chiad rèiteachadh suas ri 5%, agus faodaidh atharrachaidhean an dèidh sin a bhith air a chuingealachadh aig 1%.
Ma tha seo a 'tachairt air morgaids ARM a tha thu a' smaoineachadh, bi deiseil airson sreap fiadhaich anns na pàighidhean mìosail agad nuair a bhios a 'chiad ath-shuidheachadh a' dol timcheall.
Ceanglaichean taic
Ged a dh 'fhaodadh caiptean is srian a dhìon, faodaidh iad adhbhrachadh le duilgheadasan. Mar eisimpleir, dh'fhaodadh gum bi crìoch aig a 'mhorgaidse ARM air dè cho àrd' s a thèid am pàigheadh mìosail - ge bith dè na gluasadan ann an reataichean rèidh. Ma tha na h-ìrean àrda a 'faighinn gu bheil thu a' bualadh air a 'chrìoch àrd (dollar) air na pàighidhean agad,' s dòcha nach bi thu a 'pàigheadh a h-uile h-ùidh a tha agad airson mìos sònraichte. Nuair a bhios seo a 'tachairt, bidh thu a' faighinn maoim- sgaoilidh àicheil - bidh an cothromachadh agad air iasad a ' meudachadh gach mìos.
Ceannaiche bi mothachail
Is e an loidhne as ìsle le morgan ARM gum feum thu faighinn a-mach dè a tha thu a 'faighinn a-steach . Bu chòir don neach-iasaid agad beagan de shuidheachaidhean a bu mhiosa a mhìneachadh gus nach bi thu air do dhìcheall le atharrachaidhean pàighidh. Bidh a 'chuid as motha de luchd-iasaid a' coimhead air na tha sin agus a 'gabhail ris gum bi iad ann an suidheachadh nas fheàrr gus àrdachadh pàighidh a ghabhail a-steach san àm ri teachd - co dhiubh a tha e 5 no 10 bliadhna a-mach. Is dòcha gu bheil seo fìor mhath, ach chan eil cùisean daonnan ag obair a-mach mar a tha sinn air a phlanadh.