Mar as trice, bidh thu (an neach-iasaid) a 'pàigheadh prìs mìosail airson àrachas morgaids prìobhaideach (PMI).
Sin cosgais a bharrachd gach mìos, agus bidh e a 'toirt bìdeadh às do bhuidseat. Ach, tha cuid de luchd-iasaid a 'tairgsinn àrachas morgaids (LPMI) a tha a' toirt seachad iasad, a leigeas leat an t-suim a bharrachd a phàigh mìosail sin a sheachnadh.
Is e deasbad math a th 'ann no nach e ceannach nas lugha na 20 sa cheud no nach eil, agus tha e na chuspair airson artaigil eile.
Mar a tha LPMI ag obair
Is e LPMI àrachas morgaids a bhios an neach-iasaid a 'rèiteachadh. Bidh thu a 'pàigheadh airson a' chraolaidh ann an aon de dhà dhòigh:
- Pàigheadh aon-uaire aig toiseach an iasaid agad (pàigheadh "lump-sum")
- Ìre ùidh nas àirde air an iasad agad, a 'leantainn gu pàighidhean màileid nas miosa gach mìos, airson beatha an iasad agad.
Chan eil an dòigh-obrach lump-sùim cho cumanta na atharrachadh air ìre an morgaids agad.
Gu mì-fhortanach, chan eil am facal LPMI ceart oir chan eil an neach-iasaid a 'pàigheadh airson àrachais gu mòr - bidh thu. Cuimhnich daonnan (gu h-àraid le gnothaichean ionmhasail) nach eil duine a 'pàigheadh chosgaisean dhut mura faigh iad rudeigin air ais.
Gus LPMI a chleachdadh, bidh thu dìreach ag atharrachadh structar prìomh phàighidhean àrachais gus nach bi thu a 'pàigheadh cìs air leth gach mìos.
Ma phàigheas tu lump-sùim , dearbhaidh an neach-iasaid an sùim a tha iad a 'smaoineachadh a bhios a' còmhdach nan cosgaisean aca. An uairsin, bidh iad a 'ceannach àrachas morgaids leis an airgead sin. Anns a 'chùis seo, bidh thu a' faighinn pàigheadh ro-làimh airson craoladh.
Ma phàigheas tu thar ùine , bidh an neach-iasaid a 'co-dhùnadh an ìre morgaids agad gus cosgaisean àrachais a chòmhdach. Leis gu bheil ìre morgaids nas àirde a ' ciallachadh pàighidhean mìosail nas àirde (faic mar a chumas tu air iasadan ), bidh thu a' pàigheadh barrachd gach mìos ma thèid thu airson LPMI. Bu chòir don phàigheadh nas àirde sin a bhith nas lugha na phàigheadh tu ma chleachdas tu cosgais PMI fa leth gach mìos, ach chan eil dòigh sam bith ann airson "cosg a bharrachd" a chosg mar a phàigheas tu sìos an iasad agad .
Pros agus Cons de LPMI
Chan eil LPMI airson a h-uile duine. Gu dearbh, chan eil a h-uile duine freagarrach airson iasad le LPMI. Mar as trice bidh feum agad air creideas math airson LPMI a bhith na roghainn, agus chan eil e a 'dèanamh ciall ach ann an suidheachaidhean sònraichte.
Iasadan geàrr-ùine: tha LPMI as tarraingiche airson iasadan nas giorra. Ma tha thu an dùil iasad 30 bliadhna fhaighinn agus pàighidhean a dhèanamh airson deicheadan, dh'fhaodadh gum bi thu nas fheàrr dheth le poileasaidh PMI fa leth. Carson? A-rithist, bidh a 'chuid as motha de na h-iasadan LPMI a' cleachdadh ìre ùidh morgaids ath-leasaichte (nas àirde), an coimeas ri pàigheadh làn-shuim air thoiseach. Cha toir an ìre morgaids sin atharrachadh, mar sin feumaidh tu an iasad a phàigheadh gu tur gus faighinn cuidhteas an "LPMI". Faodaidh tu seo a dhèanamh le bhith a 'pàigheadh an iasad a-mach às na sàbhalaidhean agad fhèin (nas fhasa na thuirt e) ath-mhaoineachadh an iasad , no a 'reic an dachaigh agus a' pàigheadh nan fiachan.
Gus coimeas a dhèanamh, seall poileasaidh PMI fa leth, agus faodaidh tu cur às dha nuair a thogas tu cothromachd gu leòr anns an dachaigh agad. Às deidh do chuir dheth, tha thu a 'faighinn buannachd bho ìre lùtha ìseal - agus chan eil pàighidhean PMI nas motha - airson a' chòrr de bheatha an iasad agad.
Luchd-cosnaidh àrd-teachd-a-steach: Airson an fheadhainn a gheibh aonta airson LPMI, tha e nas tarraingiche do luchd-iasaid le teachd-a-steach àrd. Dh'fhaodadh na daoine agus na teaghlaichean sin a bhith a 'faighinn barrachd cìs nas motha air sgàth ìre nan ìrean àrda (a' gabhail a-steach gun cosg iad cosgaisean com-pàirt morgaids dachaigh ). Dh'fhaodadh daoine le teachd-a-steach nas ìsle, air an làimh eile, a bhith comasach air PMI neo-eisimeileach a thoirt às, agus mar sin cha toireadh LPMI sochairean cìse sam bith a bharrachd. Gu dearbh, bu chòir dhut bruidhinn an-còmhnaidh ri do neach-ullachaidh cìse mu dh 'adhbharan a dh'fhaodadh a bhith air an toirt a-mach - agus eadhon ciamar as fheàrr air do iasad morgaids a thogail . Bidh na riaghailtean sin ag atharrachadh bho àm gu àm, mar sin dèan cinnteach gu bheil eòlaiche ann airson ùrachaidhean mus co-dhùin thu air rud sam bith (agus a bhith deiseil airson atharrachaidhean às deidh do cho-dhùnadh a dhèanamh).
High LTV: Ma tha an co-mheas a thaobh iasad gu luach (LTV) faisg air 80 sa cheud, is dòcha gur e LPMI an roghainn as fheàrr agad mura h-atharraich thu an t-iasad gu luath (le ath-mhaoineachadh no ro-phàigheadh). Tha faisg air 80 sa cheud, cha mhòr nach eil thu air a dhèanamh le àrachas morgaids gu tur. Ma chleachdas tu poileasaidh àrachais morgaids fa leth an àite sin, faodaidh tu pàigheadh fa leth a dhèanamh gach mìos. Bidh e comasach dhut an t-àrachas a dhubhadh às gu ìre ghoirid, agus cha bhith thu ceangailte ri ìre ùidh nas àirde. Cuimhnich gu bheil grunn dhòighean ann faighinn os cionn 80% de LTV:
- Le bhith a 'dèanamh phàighidhean, bidh thu ag àrdachadh cothromachd dachaigh, agus tha thu a' lughdachadh an LTV agad.
- Ma tha luach an dachaigh agaibh a 'meudachadh air sgàth margaidh taighe làidir no leasachaidhean dachaigh, tha an LTV agad a' fàs nas fheàrr.
Ma dh 'fhaodadh gun tèid stad a chur air an PMI agad tràth cha chosg e ach beagan cheudan dollar ( gus measadh fhaighinn ). Ach faodaidh ath-mhaoineachadh fhaighinn air iasad LPMI tòrr a bharrachd a chosg.
Roghainnean eile airson LPMI
Mura h-eil LPMI a 'fuaimneachadh mar a tha freagarrach dhut, faodaidh tu feuchainn air grunn dhòighean eadar-dhealaichte.
Pàigheadh sìos nas motha: Le bhith a 'cur sìos co-dhiù 20 sa cheud, bidh thu a' cur às don fheum PMI a phàigheadh. Ach, chan eil an roghainn sin aig mòran ceannaiche.
Ceannaich am PMI agad fhèin: faodaidh tu daonnan pàigheadh airson an PMI agad (uaireannan ris an canar àrachas morgaids pàighte le iasadair no BPMI) a h-uile mìos. Chì thu beagan eisimpleirean de shuidheachaidhean far a bheil PMI sìmplidh nas fheàrr na LPMI gu h-àrd.
Cabhsair: Faodaidh tu cuideachd measgachadh de iasadan a fheuchainn gus PMI a sheachnadh, ged a dh'fheumas tu sgrùdadh a dhèanamh air na h-àireamhan gu cùramach. Tha ro-innleachd dìonachd, ris an canar iasad 80/20 cuideachd, dìreach aon roghainn. Chan eil na h-iasadan sin cho cumanta 'sa bhiodh iad, ach tha iad rim faighinn. Leigidh carbad dhut àrachas morgaids a sheachnadh gu lèir, ach thig an dàrna morgaids agad le ìre ùidh nas àirde. Mas urrainn dhut an dàrna morgaids a phàigheadh gu luath, bidh thu a 'còrdadh rium gu bheil ìre morgaids ìseal (nach eil air a mheudachadh le LPMI) airson bhliadhnaichean ri teachd.
Iasadan pàighidh sìos-sìos: Tha grunn phrògraman iasaid a 'toirt cothrom do phàighidhean beaga sìos. Mar eisimpleir, tha iasadan FHA rim faighinn le cho beag ri 3.5 sa cheud sìos. Feumaidh tu pàigheadh airson àrachas morgaids, ach dh'fhaodadh na h-iasadan sin a bhith nas freagarraiche do chuid de luchd-iasaid. Tha iasadan VA a ' ceadachadh neoni sìos , agus chan fheum iad àrachas morgaids sam bith.