Beachdan bunaiteach de Loansan Thar-chinealach
Bidh iasadan cruaidh a 'tighinn a-steach ann an diofar riochdan, agus tha iad a' còrdadh riutha airson iasadan dachaigh.
Tha iad nan "dà-chonnaidh" (no measgachadh) de iasadan ìre stèidhichte agus morgagan reata atharrachail (ARMan) - ma gheibh thu cuid de na buannachdan bho gach seòrsa iasad.
Tha iasadan reata stèidhichte air a dhèanamh sùbailte : tha fios agad dè an ìre ùidh a bhios agad airson beatha an iasaid agad, agus bidh fios agad dè na pàighidhean mìosail a bhios agad. Tha iasad dà-chonnaidh a 'toirt seachad seasmhachd airson suas ri 10 bliadhna mus tòisich na h-atharrachaidhean.
Mar as trice bidh iasadan reataichte mar as trice a 'tòiseachadh le ìrean riadh nas ìsle, agus tha ìrean nas ìsle a' ciallachadh gu bheil pàigheadh mìosail nas ìsle. Ach, ma dh'èirich ìrean rèidh , faodaidh na pàighidhean mìosail agaibh a dhol am meud, rud a tha duilich mura h-eil an sruth airgid agad gus pàigheadh nas àirde a phàigheadh.
Nuair a tha iad ag obair as fheàrr
Tha an ìre tòiseachaidh ìosal a 'tighinn le cuid de chunnartan. Ach faodaidh dà-fhillteach ciall a dhèanamh anns an t-suidheachadh cheart.
Neach-ama geàrr: Ma tha thu am beachd gluasad no ath-sgeadachadh taobh a-staigh dìreach beagan bhliadhnaichean, faodaidh tu brath a ghabhail air ìre nas ìsle mus tòisich na h-atharrachaidhean.
Ach ma dh'atharraicheas planaichean agus gu bheil thu a 'cumail an iasad, faodaidh an ro-innleachd a bhith air ais air ais.
Ro-phàighidhean: Faodaidh tu do chunnart a lùghdachadh le bhith a 'dèanamh phàighidhean mòra a bharrachd - an taobh a-muigh na pàighidh mìosail a tha a dhìth ort. Ma phàigheas tu sìos an cothromachadh agad air iasad gu luath gu leòr, is dòcha gum bi e comasach dhut reataichean nas àirde a cho-chothromachadh agus sàbhaladh mòr pàighidh a sheachnadh.
Ìrean ìosal: ma chuireas tu stad air ìrean no gluaisidh e nas ìsle, gheibh thu buannachd bhon ìre tòiseachaidh sin nas ìsle thar ùine fhada. Ach tha e ro chruaidh a bhith a 'toirt tuairmse air an àm ri teachd, agus mar sin dèan plana cùl-taic ann an àrdachadh ìrean casaid.
Mar a tha iad ag obair
Bidh iasadan cruaidh a 'tòiseachadh le reata a tha nas ìsle na morgaids ìre coitcheann 30-bliadhna àbhaisteach, ach faodaidh an reat atharrachadh às dèidh grunn bhliadhnaichean. Mar as trice bidh luchd-iasaid a 'cuingealachadh dè an t-atharrachadh a th' aig do reata gach bliadhna agus thairis air beatha an iasaid, a 'tabhann beagan dìon ma dh' èiricheas ìrean gu mòr.
Eisimpleir: Thoir seachad suim iasad de $ 200,000.
- Bidh pàigheadh mìosail de $ 983.88 aig morgaids ìre-ionmhais 30-bliadhna le ìre ùidh de 4.25 sa cheud (ionnsaich mar a thèid thu a- mach pàighidhean mìosail , no cleachd duilleag-lìn gus sin a dhèanamh). Cha atharraich am pàigheadh mìosail.
- Bidh ARM 5/1 le ìre ùidh de 3.4 sa cheud a 'tòiseachadh le pàigheadh mìosail de $ 886.96-sàbhalaidhean de $ 96.92 gach mìos. An dèidh còig bliadhna, dh'fhaodadh ìre an ùidh agus pàigheadh mìosail àrdachadh no lùghdachadh.
Ùine òrdaichte: Mar as trice bidh ARM dà-chonnaidh a 'cleachdadh ìre stèidhichte airson trì, còig, seachd, no 10 bliadhna. Rè na h-ùine sin, tha an ìre lùtha tùsail agad agus pàighidhean mìosail fhathast mar an ceudna. Nuair a bhios tu a 'rannsachadh iasadan dà-chonnaidh, tha a' chiad àireamh a tha air a liostadh ag innse dhut dè cho fada 'sa mhaireas an ùine stèidhichte.
A 'cleachdadh ARM 5/1 air a mhìneachadh gu h-àrd, tha an reat fhathast an aon rud airson a' chiad còig bliadhna. Bhiodh morgaids dà-chonnaidh 10/1 a 'cumail a' chiad ìre airson deich bliadhna.
Ùine òrdachaidh: Às dèidh na h-ùine shuidhichte, faodaidh an ìre ùidh atharrachadh, agus an dàrna àireamh ann an ainm an iasaid ag innse dhut dè cho tric a bhios sin. Faodaidh ARM 5/1 atharrachadh gach bliadhna (aon) airson beatha a tha air fhàgail den iasad.
Pàighidhean mìosail: Ma dh'atharraicheas ìre nan riadh, atharraichidh am pàighidh mìosail agad. Tha pàighidhean air iasad air an tomhas gus na fiachan agad a phàigheadh - agus a 'còmhdach cìsean riadh-thairis air beatha a tha air fhàgail den iasad agad . Bidh ìrean ùidh àrd ag iarraidh pàighidhean mìosail nas àirde, agus mar as trice chan eil iongnadh sam bith ann do luchd-iasaid. Ach faodaidh reata tuiteam cuideachd.
Ciamar a nì Atharrachadh air Reataichean?
Tha dà phrìomh adhbhar a 'toirt buaidh air do reata. Bidh an neach-iasaid a 'tòiseachadh le reata clàr-amais, agus an uairsin cuiridh e sgaoileadh.
Clàr-innse: comharran comharran agus ìrean com-pàirt san eaconamaidh fharsaing a 'toirt buaidh air an ìre iomchaidh agad. Tha iasadan cruaidh ceangailte ri clàr-amais, a tha na àite tòiseachaidh airson do reata. Mar eisimpleir, dh'fhaodadh an iasad agad a bhith a 'cleachdadh an Ìre Eadar-mhalairteach Lunnainn (LIBOR) mar chlàr-amais. Leis gu bheil an ìre sin a 'gluasad suas is sìos, faodaidh ìre an iasad gluasad còmhla ris.
Scairteadh: Bidh luchd-iasaid a 'cur suim ris an canar an "sgaoileadh" no an "iomall" gus ruighinn air an ìre deireannach agad. Tha an t-suim ùidh seo a 'toirt seachad dìoladh a bharrachd do luchd-iasaid.
Eisimpleir: Thoir an aire gu bheil iasad dà-chonnaidh agad a tha anns an ùine atharrachaidh. Tha LIBOR 1-bliadhna an-dràsta 2 sa cheud. Is e an sgaoileadh air do iasad 2.25 sa cheud. Bidh ìre ùidh an iasad agad a 'dèanamh suas ri 4.25 sa cheud (2 sa cheud agus 2.25 sa cheud).
Ceumannan reata: Tha a ' chuid as motha de na h-iasadan dà-chonnaidh a' cuingealachadh no "caip" dè an ìre de dh'atharraicheas ùidh. Bidh na caiptean sin a 'lùghdachadh cunnart do luchd-iasad le bhith a' cur casg air àrdachadh ìrean cuibhrichte.
- Tha na caiptean tùsail a ' cuingealachadh dè an ìre as urrainn dhut atharrachadh air a' chiad atharrachadh agad an dèidh dhut crìoch a chur air an ùine shuidhichte. Mar eisimpleir, ma ghluaiseas an clàr-amais 3% ach tha ceum ciadhach agad sa cheud sa cheud, cha bhiodh do reata a 'gluasad ach 2 sa cheud.
- Tha caiptean ràitheil a ' cuingealachadh dè an ìre de dh'atharraich na reataichean aig gach cothrom atharrachaidh. Mar eisimpleir, dh'fhaodadh nach bi an reat comasach air barrachd air 2 sa cheud atharrachadh gach bliadhna.
- Tha caiptean beatha a ' cur crìoch as àirde air na h-atharrachaidhean iomlan thairis air beatha an iasaid agad. Ma thig na h-ìrean suas gu bhith a 'bualadh a' chaibideil sin an dèidh beagan atharrachaidhean, cha bhi àrdachadh a 'dol air adhart tuilleadh.
Tha iasadan cruaidh rim faighinn bho luchd-iasaid àbhaisteach, agus faodaidh tu cuideachd prògraman riaghaltais leithid iasadan FHA agus VA a chleachdadh gus an tèid an tagradh a dhèanamh nas fhasa. Is dòcha gum bi iasadan le taic bhon Riaghaltas as fheàrr ma tha thu an dùil pàigheadh beag sìos no ma tha ceistean agad san eachdraidh chreideas agad, ach na cuir seachad seachad iasadan co-cheangailte.
Ma tha feum aig do chreideas àrdachadh, faodaidh tu buannachd fhaighinn bho reataichean cuibheasach ìseal rè na bliadhnaichean tràtha de iasad dà-chonnaidh, agus bu chòir do phàighidhean air-loidhne cuideachadh gus do chreideas a leasachadh . Ach, cha tèid gealltanas a dhèanamh a-riamh airson a bhith a 'socrachadh airson reata nas fheàrr sìos an rathad - gu h-àraid ma bhios ìrean ag èirigh gu mòr.