Leugh seo mus faigh thu morgaid coimeasach
Bidh gach neach-iasaid a 'co-dhùnadh cia mheud puing a bhios e a' cur ris a 'chlàr-amais. Mar as trice tha grunn phuingean sa cheud. Mar eisimpleir, ma tha ìre Libor 0.5%, dh'fhaodadh ìre ARM a bhith ann an àite sam bith bho 2.5 sa cheud gu 3.5 sa cheud.
Cumaidh a 'mhòr-chuid de luchd-iasaid an ìre aig an ìre sanasachd sin airson ùine sònraichte. An uairsin bidh an reat ag èirigh gu cunbhalach. Canar ath-shuidheachadh air seo. Tha e an urra ri teirmichean an iasaid. Faodaidh e tachairt gach mìos, gach ràithe, gach bliadhna, gach trì bliadhna no còig bliadhna, a rèir an seòrsa iasaid a gheibh thu. Feumaidh tu an clò beag a leughadh gu faiceallach gus faighinn a-mach an urrainn dhut an ìre ùidh nas àirde a phàigheadh.
An dèidh an ath-shuidheachadh, àrdaichidh an reata mar a bhios Libor a 'dèanamh. Tha sin a 'ciallachadh gum faodadh an t-airgead agaibh a bhith a' fàs nas luaithe an dèidh a 'chiad còig bliadhna suas. Ma dh'èirich Libor gu 2.5 sa cheud aig an àm sin, dh 'èirichear an ìre ùidh ùir agad gu 4.5 sa cheud no 5.0 sa cheud. Tha an ìre Libor eachdraidheil a ' nochdadh gun do dh'atharraich Libor ann an 2006 agus 2007. Thog e mòran de shealbhaidhean morgaids a thug air an èiginn morgáiste subprime .
Tha sin a 'ciallachadh gum feum thu aire a thoirt do na h-atharrachaidhean anns an ìre maoineachaidh agus toraidhean bìdh Roinn an Ionmhais goirid.
Sin mar gu bheil Libor ag atharrachadh gu h-àbhaisteach ann an lockstep leis. Bidh toradh an ionmhais ag èirigh nuair a thuit iarrtas airson na bannan.
Pros
Is e a 'bhuannachd a tha ann am morgaidhean reata ion-roghnach gu bheil an ìre nas ìsle na airson morgagan reata stèidhichte . Tha na h-ìrean sin ceangailte ri nota an Riaghaltais 10-bliadhna . Tha sin a 'ciallachadh gum faod thu taigh nas motha a cheannach airson nas lugha.
Tha sin gu h-àraid tarraingeach do luchd-tairgse dachaigh an toiseach agus feadhainn eile le teachd-a-steach meadhanach.
Cons
Is e an t-ana-cothrom mòr a th 'ann gum faod do phàigheadh mìosail a bhith a' fàs nas miosa ma dh'èiricheas ìrean rèidh. Tha iongnadh air mòran dhaoine nuair a bhios an reata riadh ag ath-shuidheachadh, ged a tha e sa chùmhnant. Mura h-eil do theachd-a-steach air a dhol suas, is dòcha nach bi e comasach dhut tuilleadh a phàigheadh airson do dhachaigh, agus dh'fhaodadh gun caill e e.
Thàinig morgagan reata ath-fhreagarrach gu bhith measail ann an 2004. Sin an uair a thòisich an Tèarmann Feachdail a 'togail na reata maoineachaidh . Thuit iarrtas airson iasadan gnàthach mar a dh'èirich ìrean rèidh. Chruthaich Banks morgáistí reata ath-leasaichte gus pàigheadh mìosail a dhèanamh nas ìsle.
Seòrsaichean
Ann an 2004, fhuair bancaichean cruthachail le diofar sheòrsaichean iasadan gus luchd-seilbh dachaigh a thàladh. Seo eisimpleirean den fheadhainn as fheàrr leotha.
Iasadan inntidh a-mhàin . Tha na reataichean as ìsle aca. Tha a 'phàigheadh mìosail agad dìreach a' dol gu ùidh, agus chan e gin de phrionnsapal, airson a 'chiad trì gu còig bliadhna. Às dèidh sin, bidh thu a 'tòiseachadh a' dèanamh phàighidhean nas àirde airson a bhith a 'còmhdach a' phrionnsapail No, is dòcha gum biodh feum agad air pàigheadh mòr balloon a dhèanamh.
Ma tha thu mothachail air mar a tha iad ag obair, faodaidh na h-iasadan seo a bhith gu math buannachdail. Mas urrainn dhut a phàigheadh, bidh pàigheadh a bharrachd a 'dol dìreach ris a' phrionnsapal.
Ma tha thu air a smachdachadh mu bhith a 'dèanamh nam pàighidhean sin, faodaidh tu barrachd a phàigheadh an aghaidh a' phrionnsapail. Mar sin gheibh thu cothromachd nas àirde san dachaigh na le morgaids àbhaisteach. Tha na h-iasadan sin cunnartach mura h-eil thu ullamh airson an atharrachadh no pàigheadh a 'bhailiùin. Tha an aon eas-bhuannachdan aca cuideachd mu morgaids coimeasach sam bith.
Roghainnean ARM. Bidh iad a 'leigeil le luchd-iasaid taghadh dè a phàigheas gach mìos. Bidh iad a 'tòiseachadh le ìrean "teaser" de mu aon gu dà cheud sa cheud. Faodaidh iad seo ath-shuidheachadh gu ìre nas àirde, eadhon an dèidh a 'chiad phàighidh. Chan eil a 'chuid as motha de luchd-iasaid ARM (80 sa cheud) roghainn a' dèanamh ach an ìre as lugha de phàigheadh gach mìos. Bidh an còrr a 'faighinn a-steach ri cothromachadh a' mhorgaids, dìreach mar iasadan milleadh ceart.
Tha luchd-iasadach a 'smaoineachadh gu bheil pàighidhean stèidhichte airson còig bliadhna. Ma tha an cothromachadh morgaids gun phàigheadh a 'fàs gu 110 sa cheud no 125 sa cheud den luach tùsail, bidh an t-iasad a' ath-shuidheachadh gu fèin-obrachail.
Faodaidh e toradh a thoirt gu pàigheadh a tha trì tursan air a 'chiad thomhas. Bidh peanasan casa casg air luchd-iasad bho ath-mhaoineachadh. Mar thoradh air an sin, bidh a 'chuid as motha de luchd-iasaid a' tuiteam nas doimhne ann am fiachan. Aon uair 's gu bheil luach an taighe nas lugha na am morgaids, no ma tha an neach-iasaid a' call obair, bidh iad a 'dol an aghaidh .
Bha na h-iasadan sin na dhràibhear mòr air cùlaibh an èiginn muir - lagha subprime . Ged nach robh ach 2 sa cheud de na h-iasadan dachaigh air fad roghainn ARMS, b 'fhiach iad $ 300 billean. Bha a 'mhòr-chuid dhiubh fo smachd. Bha co-dhiù 60 sa cheud ann an California, far an do thuit prìsean dachaigh 30-40 sa cheud. Dhèilig seo iad bho bhith a 'gabhail brath air prògraman atharrachaidh iasad dachaigh mar MakingHomesAffordable . (Stòr: " Mortgages Toxic ," Ionad airson Iasad Cunntachail, 5 Samhain, 2007. "Mortgages Cearcall," Businessweek, 11 Sultain 2006.)