Tha morgáistí cùramach a 'dèanamh ciall do chuid de luchd-seilbh
Na rudan bunaiteach
Coltach ri morgaids àbhaisteach, bidh morgaids cùil a 'cleachdadh do dhachaigh mar cho-thaobhach .
Ach, tha na h-iasadan sin eadar-dhealaichte ann an grunn dhòighean, a 'leantainn gu pàirt "cùl" an ainm. An toiseach, gheibh thu airgead an àite airgead a phàigheadh don neach-iasaid gach mìos. San dàrna àite, bidh meud an iasad agad a ' fàs thar ùine, an àite a bhith a' crìonadh le gach pàighidh mìosail
Tha am bun-bheachd ag obair coltach ris an dàrna iasgaid no iasad cothromachd dachaigh. Ach, chan eil morgáistí cùil ri fhaotainn ach do luchd-seilbh dachaigh aois 62 agus nas sine, agus mar as trice chan fheum thu na h-iasadan sin a phàigheadh gus an gluais thu a-mach às an taigh agad.
Faodaidh morgáistí droim airgead a thoirt seachad airson rud sam bith a tha thu ag iarraidh, bho theachd-a-steach dreuchdail a bharrachd airson airgead airson pròiseact mòr airson leasachadh dachaigh. Cho fad 'sa choinnicheas tu na riatanasan (faic gu h-ìosal), faodaidh tu an stòras a chleachdadh gus na stòran teachd-a-steach eile agad no na sàbhalaidhean sam bith a chruinnich thu. Ach, ge-tà, chan e dìreach a 'leum leis an dùil airgead furasta; tha na h-iasadan sin iom-fhillte , agus bidh iad a 'lùghdachadh maoin airson nan oighrean agad.
Ged a tha grunn stòran ann airson morgáistí cùil, is e aon de na roghainnean as fheàrr am Morgaids Còmhradh Equity Dachaigh (HECM) ri fhaighinn tro Rianachd Taigheadas Feadarail . Gu h-àbhaisteach, chan eil HECM nas daoire do luchd-iasaid mar thoradh air taic bhon riaghaltas, agus tha riaghailtean airson nan iasadan sin gan dèanamh gu math càirdeil dha luchd-cleachdaidh.
Dè cho mòr 'sa gheibh thu?
Tha an t-suim airgid a gheibh thu an crochadh air grunn fhactaran agus tha e stèidhichte air cunntas a bhios a 'dèanamh cuid de bheachdan mun ùine a mhaireas an iasad.
Co-ionannachd: An cothromachd as motha a th 'agad san dachaigh agad, nas urrainn dhut a thoirt a-mach. Don chuid as motha de luchd-iasaid, is fheàrr ma tha thu air a bhith a 'pàigheadh sìos an iasad agad thairis air iomadh bliadhna agus gu bheil an morgaids agad gu ìre mhòr air a phàigheadh.
Ìre luaidh: Tha ìrean ùidh nas ìsle a 'ciallachadh gu bheil barrachd de chothromas an iasaid a' toirt dhut mar theachd-a-steach seach a bhith a 'còmhdach pàighidhean ùidh.
Aois: Tha aois an neach-iasad as òige air an iasad cuideachd a 'toirt buaidh air na tha thu a' faighinn, agus faodaidh iasgairean nas sine barrachd a ghabhail. Ma thèid iarraidh ort gun tèid cuideigin nas òige a thoirt a-mach gus pàigheadh nas àirde fhaighinn, bi gu math faiceallach oir dh'fheumadh cèile nas òige gluasad a-mach aig bàs neach-iasaid nas sine mura bheil an neach as òige air a ghabhail a-steach san iasad.
Mar a Gheibhear Pàighidhean Iasad
Tha do roghainn mar a gheibh thu an t-airgead cudromach cuideachd. Faodaidh tu taghadh bho ghrunn roghainnean pàighidh.
Sùim-sùim: Is e an roghainn as sìmplidh an t-airgead gu lèir a ghabhail aig an aon àm. Leis an roghainn seo, tha ìre ùidh stèidhichte aig an iasad agad, agus bidh an cothromachadh agad air iasad dìreach a 'fàs thar ùine fhad' sa tha coltas ùidh ann.
Pàighidhean ràitheil: Faodaidh tu cuideachd roghnachadh pàighidhean cunbhalach fhaighinn gach mìos, mar eisimpleir.
Faodaidh na pàighidhean sin mairsinn airson do bheatha gu lèir, no airson ùine shònraichte, mar 10 bliadhna. Ma thig an t-iasad agad a dhìth oir tha a h-uile neach-iasaid air gluasad a-mach às an taigh, bidh na pàighidhean a 'crìochnachadh. Le pàighidhean fad-beatha, is urrainn dhut barrachd a bharrachd na thu fhèin agus an neach-iasaid agad a shùileachadh ma tha thu a 'fuireach ann an saoghal air leth fada.
Loidhne creideis: An àite airgead a ghabhail sa bhad, faodaidh tu loidhne creideis a thaghadh , a leigeas leat airgead a tharraing ma bhios tu a dhìth oirbh. Is e buannachd an dòigh-obrach seo nach pàigh thu ùidh ach air an airgead a fhuair thu air iasad, agus dh'fhaodadh an loidhne creideis agad fàs thar ùine.
Combination: Chan urrainn co-dhùnadh a dhèanamh? Faodaidh tu measgachadh de na prògraman gu h-àrd a chleachdadh. Mar eisimpleir, is dòcha gum bi thu a 'toirt cnap-sùim beag air thoiseach agus cùm ort creideas airson nas fhaide air adhart.
Gus tuairmse fhaighinn air dè as urrainn dhut a thoirt a-mach, feuch an àireamhaiche Comann Nàiseanta Ionnsachadh Morgaids.
Ach, bidh an reat agus na cìsean a dh 'fhaigh an neach-iasaid eadar-dhealaichte bho na barailean a thathar a' cleachdadh.
Cosgaisean mu choinneamh morgaids
Mar le iasad dachaigh sam bith eile, pàighidh tu ùidh agus cìsean gus cùis morgaids fhaighinn. Gu h-eachdraidheil, tha cìsean air a bhith gu math àrd, ach le barrachd chìsean farpaiseach air a bhith a 'leasachadh rudeigin. Ach, feumaidh tu aire a thoirt do na cosgaisean agus coimeas a dhèanamh eadar tairgsean bho ghrunn luchd-iasaid.
Bidh cìsean gu tric air am maoineachadh, no air an togail a-steach don iasad agad. Ann am faclan eile, chan eil thu a 'sgrìobhadh seic gus nach bi thu a' faireachdainn nan cosgaisean sin, ach tha thu fhathast gan pàigheadh, agus ùidh.
Bidh cìsean a 'lùghdachadh na tha de chothromas air fhàgail san dachaigh agad, a tha a' fàgail nas lugha airson an oighreachd agad no dhutse ma reicas tu an taigh agus an iasad a phàigheadh. Ma tha an t-airgead ri fhaotainn, is dòcha gum bi e glic na cìsean a phàigheadh a-mach à pòcaid an àite a bhith a 'pàigheadh ùidh air na cìsean sin airson bhliadhnaichean ri thighinn.
Cosgaisean dùnaidh: Pàighidh tu cuid de na h-aon chosgaisean dùnaidh a tha riatanach airson ceannach dachaigh no ath-sgeadachadh. Mar eisimpleir, bidh feum agad air measadh, bidh feum agad air sgrìobhainnean air an clàradh, agus nì an neach-iasaid ath-bhreithneachadh air do chreideas. Tha cuid de na cosgaisean sin taobh a-muigh do smachd ach faodaidh daoine eile an riaghladh agus an coimeas a dhèanamh. Mar eisimpleir, tha cìsean tùs ag atharrachadh bho neach-iasaid don neach-iasaid, ach tha an t-siorrachd agaibh a 'clàradh cosgaisean oifis mar sin co-dhiù cò a chleachdas tu.
Cìsean seirbheis: ' S dòcha gum faigh thu turg stiallach nuair a chì thu an ìre de chìsean a bhios ag ithe a-steach don teachd-a-steach mìosail agad bho mhorgaids cùil. Tha na crìochan as àirde air cìsean HECM, ach tha e fhathast na fhiach a bhith a 'ceannach airson an neach-iasaid cìse as ìsle.
Prìsean àrachas: A chionn gu bheil HECMs a 'faighinn taic bhon FHA, a tha a' lùghdachadh cunnart an neach-iasaid agad, bidh thu a 'pàigheadh prìseil don FHA. Tha a 'chiad urrachas àrachas morgaids (MIP) eadar 0.5 sa cheud agus 2.5 sa cheud, agus pàighidh tu cìs bliadhnail de 1.25 sa cheud de chothromachadh an iasaid agad.
Ùidh: Pàighidh thu ùidh air airgead sam bith a thog thu tro mhorgaids cùil.
A 'toirt ais-ais dhan iasad
Chan eil thu a 'dèanamh phàighidhean mìosail air morgaids cùil. An àite sin, tha an cothromachadh iasaid ri phàigheadh nuair a ghluaiseas an neach-iasaid a-mach às an dachaigh gu cunbhalach, mar as trice aig àm bàis no nuair a bhios an dachaigh a 'reic. Ach, tha thu a ' gabhail ri fiachan a dh' fheumar a phàigheadh air ais, chan eil thu dìreach mothachail air.
Is e do fhiachan iomlan an suim airgid a bheir thu ann an airgead a bharrachd agus an ùidh a th 'agad air an airgead a fhuair thu air iasad . Anns a 'chuid as motha de chùisean, bidh na fiachan agad a' fàs thar ùine seach gu bheil thu a 'faighinn airgead air iasad agus gun a bhith a' dèanamh pàighidhean sam bith, agus is dòcha gum bi thu air iasad a bharrachd gach mìos.
Nuair a thig an t-iasad agad ri phàigheadh, feumar a phàigheadh air ais. Tha an t-iasad mar as trice nuair a ghluaiseas a h-uile neach-iasaid "gu buan" a-mach. Ach, faodaidh morgáistí cùil tighinn cuideachd ma choinnicheas tu teirmean an aonta agad mura pàigh thu cìsean do sheilbh, mar eisimpleir.
Thèid a 'mhòr-chuid de na morgáistí cùil a phàigheadh air ais tro reic an dachaigh. Mar eisimpleir, às deidh do bhàs, bidh an dachaigh a 'dol air a' mhargaid, agus gheibh an oighreachd agad airgead a dh'fhaodar a chleachdadh gus an iasad a phàigheadh. Ma cho-dhùineas tu gluasad agus nach fhaigh thu nas lugha air a 'mhorgaids cùil na reic thu an taigh, gheibh thu an diofar a chumail.
Ma dh 'fheumas tu barrachd na reic thu an taigh, chan fheum thu an diofar a phàigheadh le HECM; ann am faclan eile, tha thu a 'faighinn "Tha a' mhòr-chuid de na morgáistí cùil aig ìre nach eil a 'leigeil le cothromachadh an iasaid a bhith nas àirde na luach co-ionannachd an taighe, ged a dh'fhaodadh atharrachadh margaidh fhathast a bhith nas lugha na an uair a thug thu an t-iasad.
Ann an cuid de shuidheachaidhean, co-dhùinidh na h-oighrean agad an dachaigh a chumail. Anns na cùisean sin, tha an t-sùim làn iasad ri phàigheadh, eadhon ged a tha an cothromachadh air iasad nas àirde na luach an taighe. Feumaidh na h-oighreachdan agad an diofar a dhèanamh ma tha iad airson an taigh a chumail anns an teaghlach.
Riatanasan gus faighinn air iasad
Gus cùrsa morgaids fhaighinn, feumaidh tu coinneachadh ri cuid de shlatan-tomhais bunaiteach.
Riaghailtean bunaiteach:
- Is e an dachaigh a 'phrìomh àite-fuirich agad. Chan urrainn dhut seilbh màil a chleachdadh, mar eisimpleir.
- Tha co-dhiù 62 bliadhna a dh'aois agad.
- Chan eil thu iom-fhillte air fiachan sam bith a dh 'fhaodadh don riaghaltas feadarail.
Co-ionannachd gu leòr: Bho tha thu a 'toirt airgead a-mach às an taigh agad, tha feum agad air ìre mhath de chothromachd anns an dachaigh agad airson tarraing às. Chan eil àireamhachadh iasaid ri luach mar a bhiodh agad le morgaids "air adhart".
Cosgaisean leantainneach: Feumaidh gum bi an comas agad cumail a 'pàigheadh cosgaisean leantainneach co-cheangailte ris an dachaigh agad. Feumaidh tu dearbhadh don neach-iasaid gu bheil e comasach dhut cumail suas le cosgaisean. Bidh seo a 'dèanamh cinnteach gu bheil an t-seilbh a' cumail a luach agus gu bheil thu a 'cumail seilbh air an togalach. Mar eisimpleir, bidh agad fhathast cumail suas air cìsean cumail suas, cìsean seilbh, agus prìsean àrachas luchd-seilbh dachaigh.
Teachd-a-steach: Chan fheum thu teachd-a-steach gus a bhith freagarrach airson morgaids cùil seach nach fheum thu pàigheadh air an iasad.
Comhairleachadh: Mus tèid do HECM a mhaoineachadh, feumaidh tu a bhith an làthair aig "seisean fiosrachaidh luchd-cleachdaidh" le comhairliche HECM aontaichte le HUD. Tha seo gus dèanamh cinnteach gu bheil luchd-iasadach a 'tuigsinn gach cosgais agus na buaidhean a bhith a' gabhail an t-seòrsa iasaid seo. Bidh comhairlichean ag obair airson buidheann neo-eisimeileach, agus mar sin bu chòir dhaibh fiosrachadh neo-chlaonach a thoirt seachad mun toradh.
A 'chiad mhorgaids: Ma tha thu fhathast a' toirt airgead air do dhachaigh, gheibh thu fhathast morgaids cùil. Bidh cuid de dhaoine a 'toirt air ais morgaids gus an cuir às do na pàighidhean mìosail a th' ann mar-thà, le bhith a 'toirt a-steach teachd-a-steach an iasaid an aghaidh a' phàighidh morgaids a tha ri phàigheadh
Ach, feumaidh an morgaids cùil a bhith mar a 'chiad lien air an togalach . Don chuid as motha de luchd-iasaid, tha sin a 'ciallachadh a bhith a' pàigheadh nam fiachan morgaids a tha agad le pàirt den mhorgaids agad. Tha seo nas fhasa ma tha timcheall air 50% de chothromachd anns an dachaigh agad no barrachd.