Dè an diofar eadar S & Ls agus Banks Eile?
Bidh S & L a 'dèanamh barrachd dachaigh air dachaigh dachaigh le bhith a' leudachadh teirm an iasaid gu 30 bliadhna. Bidh seo a 'lùghdachadh pàighidhean mìosail, a' cur às don fheum air ath-sgeadachadh, agus a 'toirt cothrom do theaghlaichean dachaighean nas motha a phàigheadh. S an Iar-
Eachdraidh
Ro an Ìsleachadh Mòr , b 'e iasgairean 5 - iasadan 10 bliadhna a dh'fheumadh a bhith air an ath-mhaoineachadh no pàigheadh le pàigheadh mòr balloon. Ann an 1935, bha 10% de dhachaighean na SA air an toirt gu buil le taing dha na teirmean cruaidh sin, agus prìsean taigheadais a 'tuiteam. Gus stad a chur air an fheòil, rinn an New Deal na trì rudan sin:
- Cheannaich Companaidh Iasadan Sealbhadair na Dachaigh aon mhillean morgáiste a bha air am maoineachadh bho bhhancaichean, gan atharrachadh gu morgaids ìre-ùine, stèidhichte air a bheil fios againn an-diugh, agus gan ath-stèidheachadh.
- Thug Rianachd Taigheadas Feadarail (FHA) àrachas morgaids seachad.
- Chruthaich Comann Nàiseanta Morgaids (FNMA) margadh àrd - sgoile airson morgáistí.
Chruthaich i cuideachd Caomhnadh agus Iasadan gus na morgáistí sin a thoirt seachad. Bha na h-atharrachaidhean sin mar fhreagairt do thubaist eaconamach, ach thug iad àrdachadh mòr air dachaigh dachaigh anns na Stàitean Aonaichte.
Ann an 1944, chruthaich Rianachd Veterans prògram àrachais morgaids a lùghdaich pàighidhean. Bha sin a 'brosnachadh seann neach-cogaidh a thilleadh airson taighean a cheannach sna bailtean-mòra. Bha sin a 'brosnachadh gnìomhachd eaconamach ann an gnìomhachas togail dachaigh.
Thairis air na 60an agus 70an, chaidh cha mhòr a h-uile morgan a thoirt seachad le S & Ls.
Taing do na prògraman feachdail seo uile, dh'èirich dachaigh-dachaigh bho 43.6% ann an 1940 gu 64% ro 1980.
Ann an 1973, chruthaich Ceann-suidhe Nixon atmhorachd lùbach le bhith a 'toirt air falbh dolar na SA bhon ìre òr . Cha b 'urrainn dha S & L a bhith a' sùileachadh ìrean gus cumail suas le atmhorachd, agus mar sin chaill iad an tasgaidhean gu cunntasan margaidh airgid a dh'fhaodadh. Le bhith a 'crìonadh a' chalpa dh'fheumadh iad morgagan cosgais ìseal a chruthachadh. Dh'iarr an S & L air a 'Chòmhdhail cuingealaidhean a thoirt air falbh.
Ann an 1982, thug Rianachd Reagan seachad an Garn-St. Achd Institiudan Gearmailteach Gearmailteach. Thug e cothrom dha bancaichean ìrean ùidh a thogail air tasgaidhean sàbhalaidh, iasadan malairteach agus luchd-cleachdaidh a dhèanamh , agus co-mheasan le iasad gu luach nas ìsle. S & Ls air an tasgadh ann an iasadan maoinean seilbh agus malairteach meadhanach . Eadar 1982 agus 1985, mheudaich na so-mhaoin sin 56%.
Mar thoradh air tuiteam nan tasgaidhean sin chaidh leth-bhreac na dùthcha a dhìth. Mar a chaidh na bancaichean fodha, thòisich an stàit agus àrachas Feadarail a 'ruith às an airgead a dh' fheumar gus luchd-taisce a phàigheadh air ais. (Tobar: Richard K. Green agus Susan M. Wachter, "Am Morgaids Ameireagach ann an Co-theacsa Eachdraidheil agus Eadar-nàiseanta," Oilthigh Pennsylvania, 21 Sultain 2005)
Ann an 1989, chaidh a 'chiad Rianachd Bush a-mach a' ghnìomhachas leis an Achd Ath-leasachaidh Institiudan Ionmhasail, Ath-bheothachadh, agus Cur an gnìomh ( FIRREA ).
Thug e seachad $ 50 billean gus bancaichean fàilligeadh a dhùnadh. Stèidhich e Corpais Urras Resolution (RTC) gus ath-chuairteachadh bhanca maoineachaidh, a 'cleachdadh an toraidh gus ath-thagradh a dhèanamh air luchd-tairgse. Bha FIRREA a 'toirmeasg S & Ls bho bhith a' dèanamh iasadan nas cunnart. Airson barrachd, faic Crìonadh agus Èiginn air Iasad .
Savings and Loans agus an Argamaid Ionmhasail
Coltach ri bancaichean eile, chaidh Achd Glainne-Steagall a thoirmeasg bho Shàbhaladh is Iasadan bho bhith a 'tasgadh airgead luchd-tairgse anns a' mhargaidh stoc agus iomairtean àrd-chunnart gus reataichean tilleadh nas àirde fhaighinn. Dh 'fhalbh an Rianachd Clinton Glass-Steagall gus leigeil le bancaichean na SA farpais a dhèanamh le bancaichean eadar-nàiseanta riaghailteach a tha nas slaodaiche. Leig seo le bancaichean tasgaidhean àrachais le FDIC a chleachdadh gus tasgadh ann an toradh cunnartach.
B 'e an tèarainteachd as fheàrr leotha tèarainteachd le morgaids . Bha Banks a 'reic morgaidean gu Fannie Mae no Freddie Mac , an uair sin gan cur an sàs agus gan reic gu luchd-tasgaidh eile air margadh na h - àrd - sgoile .
Chaidh mòran de challaidean agus bancaichean mòra a mhàl agus ath-reic iad le morgáistí subprime . Bha iad air an àrachas ann an co-dhùnadh le bhith a 'creidsinn bannan eadar-dhealaichte. Bha an t-iarrtas airson na stòrasan sin cho math gun do thòisich bancaichean a 'reic morgáistí do dhuine sam bith agus a h-uile duine.
Chaidh a h-uile càil gu math gus an do thòisich prìsean taigheadais a 'tuiteam ann an 2006. Dìreach mar a bha anns an Ìsleachadh, thòisich luchd-seilbh dachaigh a' cumail a-mach air na morgáistí aca, agus thuit am margaidh dhìtheabhan gu lèir. Airson barrachd, faic loidhne-ama argamaid ionmhasail 2008 .
Savings and Loans An-diugh
Ann an 2013, cha robh ach 936 Coileanadh agus Iasadan, a rèir an FDIC. Bha a 'bhuidheann os cionn dàrna leth dhiubh. An-diugh, tha S & Ls coltach ri banca sam bith eile, le taing dha FIRREA.
B 'e Washington Mutual am banca sàbhalaidh is iasad as motha ann an 2008. Bha e a' ruith a-mach à airgead rè an èiginn ionmhasail nuair nach b 'urrainn dha na morgáistí ath-reic air a' mhargaid àrd-sgoile, a thàinig sìos. Nuair a chaidh Lehman Brothers ann an creideas, chuir luchd-tairgse WaMu pannal. Thog iad £ 16.7 billean thar nan 10 latha a tha romhainn. Ghabh an FDIC thairis WaMu, agus reic e e gu JPMorgan Chase, airson $ 1.9 billean.