Na cuir ris do chunnart le bhith a 'lùghdachadh do leachdachd
Chan eil uachdaranan saor bhon fhìrinn seo. Tha e air a thoirt seachad gu cultarail gu bheil faisg air a h-uile duine taobh a-staigh nan Stàitean Aonaichte a 'miannachadh a bhith na dhachaigh fhèin aige fhèin; gus tlachd fhaighinn bho sheilbh seilbh an-asgaidh agus tha e soilleir gu bheil banca no institiud ionmhasail na phàirt den aisling Ameireaganach. A dh'aindeoin sin, mura h-eil thu ann an suidheachadh an cothromachadh iomlan den mhorgaids a dhubhadh às anns a 'phrìomh àite-fuirich agad, dh'fhaodadh gum bi pàigheadh a bharrachd gus an cothromachadh a lùghdachadh a' ciallachadh tubaist ionmhasail, gu h-àraidh mura h-eil thu air do mhaoin èiginn a chumail suas . Is dòcha gum bi sin duilich a chreidsinn, ach is e seo an fhìrinn. Nuair a bhios an eaconamaidh a 'dol gu deas, le airgead gu leòr air làimh gus mairsinn ann an call obrach, faodaidh tubaist meidigeach, no èiginn teaghlaich a bhith a' ciallachadh an eadar-dhealachadh eadar oidhcheannan gun oidhche agus sìth a-staigh.
An Sàr-chothromas a th 'agad anns a' dhachaigh agad, Am Mion-ìre a tha buailteach gum bi am banca a 'gealltainn a-mach ma tha thu a' cuir a-steach gun phàigh thu
Smaoinich gu bheil banca agad fhèin.
Tha dithis luchd-cleachdaidh agad, Iain agus Màiri, agus tha an dithis aca le meas air taigh aig $ 200,000. Tha Iain air fàs gu bhith na mharbhadh iomlan, tha e suas ris na sùilean aige ann am fiachan cairt chreideis, a 'toirt air falbh a' chàr aige, cha mhòr nach eil maoin sam bith ann, agus tha eachdraidh cosnaidh neo-sheasmhach aige. Tha creideas math aig Màiri, air an làimh eile, agus ged nach eil mòran sàbhalaidhean aice ri fhaighinn, tha e gu dìleas air tabhartasan dùbailte no triple a dhèanamh gus an cothromachadh aice air a morgaids ìsleachadh, a tha a-nis dìreach aig $ 15,000.
Tha i a 'coimhead air adhart ris an latha nuair a chuireas i an dearbh dhealbh sin chun a' bhanca agus tha fios aice gu bheil an taigh aice gu tur agus gu tur leatha fhèin.
A-nis, smaoinich gu bheil an dà chuid a 'fulang tubaist. 'S dòcha gun robh iad ann an tubaist agus nach robh iad comasach air obair no gun deach an cur air falbh mar thoradh air crìonadh . Mar a 'bhanca, chan fhaic thu gus am bi pàigheadh air a chall. Tha thu a 'dol a dh' ionnsaigh agus a 'toirt aire dhut nuair a tha sia fichead latha air a dhol seachad, agus cha deach seicean fhaighinn anns a' phost. Aig àm sam bith, thèid ceann-uidhe a thoirt seachad far a bheil laghan agus riaghailtean bancaidh ag iarraidh gun aithnich thu gu bheil e comasach nach fhaigh thu tuilleadh pàighidhean bho Iain no Màiri. Gu dearbh, tha luchd-obrach a 'bhanca airson seo a sheachnadh oir tha e a' lùghdachadh prothaid aithris, a 'lùghdachadh neart a' chothromachaidh aca, a 'dèanamh an riaghladairean troimh-chèile, agus a' faighinn na sealbhadairean (no luchd-earrannan ma thèid am banca a reic gu poblach ) a 'giùlan suidheachadh no cunnart a 'call an cuid obraichean.
Gus seo a sheachnadh, bidh luchd-obrach a 'bhanca a' dol a ghabhail ceumannan for-ghnìomhach gus an t-iasad fhaighinn air ais air "inbhe càrnaidh" cho luath 'sa ghabhas gus nach dèan e cron air na h-aithrisean ionmhasail. Is e am prìomh dhòigh air seo a dhèanamh a bhith a 'toirt sùil air an togalach agus a reic gu ceannaiche.
Bho do shealladh mar neach-seilbh a 'bhanca, cò as dualtaiche a bhith agad às deidh a' chiad uair? Iain, aig nach eil co-ionannachd sam bith na dhachaigh, no Màiri? Nam b 'fheudar dhut smaoineachadh mu dheidhinn Iain, bidh agad ri faighinn air ais faisg air a' phrìs $ 200,000 a tha ag iarraidh prìs gus an iasad a chuir às do leabhraichean. Ma chuireas tu ro-dhùnadh air Màiri, faodaidh tu an togalach a leagail aig lasachadh teann gu fìor luath, agus a dhubhadh às an iasad $ 15,000 gu lèir.
Tha, tha Màiri air a bhith na neach-cleachdaidh fìor mhath. Tha, tha i air a h-uile dad a dhèanamh ceart. Is dòcha nach eil e cothromach gur i seo a 'chiad fhear a dhèanadh tu às a dhèidh ach airson tuigsinn carson a tha seo air a dhèanamh, feumaidh tu an structar brosnachaidh a tha air a stèidheachadh airson luchd-obrach le Wall Street a tha, mar sin, mar thoradh air luchd-tasgaidh a tha ag iarraidh stàball, agus àrdachadh, prothaidean.
Cò na luchd-tasgaidh? Thu agus mi. Anns na planaichean 401 (k) againn , cunntasan IRA, no tro sheilbh air maoin clàr-amais no stoc fa leth ann an cunntas brothaidh cunbhalach.
Is e am maoin peinnsein a tha a 'pàigheadh nan seicichean ri ur pàrantan no do sheanair no seanair. Is e an companaidh àrachais a dh'fheumas airgead a ghineadh gus tagraidhean a phàigheadh. Le luchd-tasgaidh a 'cur feum air prothaidean, chan eil Wall Street airson tòrr de reic oighreachd fhaicinn gu banca fhèin. Cha bhith cunnart aig luchd-obrach a 'bhanca an obair aca le bhith a' feuchainn ri taigh Iain a chlàradh airson sia mìosan gus am faigh e beagan co-ionannachd às. Chan eil ùidh aca ach ann a bhith a 'dìon an airgid a dh' fhàg iad Iain, agus gheall e a bhith a 'pàigheadh air ais. Sin as coireach gu bheil iad a 'tionndadh gu reic. Chan urrainn dhaibh prìs a leigeil le taigh Iain a dhìon oir dh'fhaodadh nach bi an teachd-a-steach gu leòr airson an iasad a phàigheadh. Faodar taigh Màiri, air an làimh eile, a chlàradh airson $ 125,000 aig rup. Bidh iad a 'faighinn an $ 15,000 aca agus bidh iad a' cumail clàr cothromach fhad 'sa tha i a' call $ 75,000 ann an cothromachd a dh'fhaodadh a bhith air a ghlacadh an-diugh is urrainn dhi an togalach a chlàradh air a 'mhargaidh fada gu leòr gus tairgse measail fhaighinn.
"Dè mu dheidhinn Iain?" Tha thu ag iarraidh. Sin an earrann èibhinn. Tha mòran de na bancaichean fada nas buailtiche na cumhaichean pàighidh ath-structaradh gus a chuideachadh a-mach às an t-suidheachadh oir dh'fhaodadh iad an uair sin a chumail ceart air na leabhraichean mar iasad "math". Is dòcha gum bi iad a 'tairgse pàigheadh balloon aig deireadh a' mhorgaids gus pàighidhean an-dràsta a lùghdachadh. Dh'fhaodadh iad cead a thoirt dha dà bhliadhna de phàighidhean com-pàirt a-mhàin. Taobh a-staigh nan riatanasan riaghlaidh, is e an t-adhar a 'chrìoch, agus tha e an urra ri dè cho duilich' sa tha am banca airson a bhith a 'seachnadh a dh' ionnsaighean prothaid .
Ciamar as urrainn do dh 'uachdaran dìon a thoirt dha fhèin no dha fhèin bhon t-suidheachadh seo?
Tha an dìon as motha a tha aig neach sam bith a tha a 'tasgadh an aghaidh foreclosure a' ciallachadh gu bheil e furasta . Bruidhinn a-rithist agus a-rithist. Chan eil uallach air a 'bhanca cho mòr ris an t-sùim airgid a dh' fhaodadh tu a bhith ann, dìreach gun lean thu a 'dèanamh pàighidhean ann an tìde, gun dàil, agus mar sin tha na h-àireamhan aca a' coimhead math.
Bhiodh Màiri air a bhith na b 'fheàrr le bhith a' toirt na h-uiread de phàighidhean dùbailte a bha i air a bhith a 'dèanamh air a morgaids agus gan cur a-steach mar chunntas no maoin margaidh saor bho chìsean. (Aig an àm a chaidh an artaigil seo a sgrìobhadh an toiseach, bha an leithid de mhaoin a 'pàigheadh 4% gu 5%. Na làraichean seo, cha gheibhear mòran ann an dòigh teachd-a-steach ùidh , ach tha e fhathast na luach an cunnart.) Nan tachair rudeigin, dh'fhaodadh i a bhith a 'còmhdach an easbhaidh le bhith a' dupadh a-steach don tèarmann a thog i. Nam biodh e coltach nach robh an t-suidheachadh ag atharrachadh, dh'fhaodadh i an taigh aice a chuir air a 'mhargaid agus feuchainn ris a' chùis a thoirt bhuaipe bhon t-suidheachadh mus do thuit e tubaist ionmhasail.
Is e an cunnart as motha le ro-innleachd a tha a 'cuimseachadh air leachdachd an cunnart gu bheil cuideigin a' cosg an airgid fhad 'sa tha na fiachan air a chumail suas. Tha cunntas le suim mhòr de airgead neo-chuingealaichte gu math duilich dha mòran dhaoine cuideachd. 'S dòcha gu bheil iad a' faighinn air chùl air na cunntasan cairt chreideis aca. Is dòcha gu bheil iad ag iarraidh telebhisean sgàilean còmhnard ùr agus a 'smaoineachadh gun cuir iad a-steach don mhaoin agus a phàigheadh air ais ann am beagan mhìosan. (Chan eil e coltach gu bheil e ag obair mar seo airson àireamh mhòr de dhaoine.) Mar sin, ma tha coltas ann gu bheil thu an dùil an t-airgead a chaitheamh air rud sam bith ach a bhith a 'pàigheadh do thaighe ma tha èiginn ann, tha e coltach droch bheachd. Tha e a 'tighinn sìos gu fèin-smachd agus meas.
Is e cunnart mòr eile an tubaist a bhith a 'dol airson beagan phuingean a bharrachd sa cheud de thilleadh le bhith a' tasgadh ann an maoin cunnartach. Tha an ro-innleachd ionmhais shònraichte seo an urra ri sàbhailteachd a 'phrionnsapail Airson a 'chuid as motha de dhaoine, tha seo a' ciallachadh glèidhteachas le sochairean cìse, mar airgead maoineachaidh airgid a tha a 'tasgadh ann am bannan bailteil. Ann an cùisean neo-eisimeileach, dh'fhaodadh an fheadhainn le eòlas fìor eòlach air margaidhean sònraichte (leithid stoc no oighreachd) an airgead seo a thasgadh le cunnart nas lugha. Is e cunntas rianachd Roinn an Ionmhais a tha air a lìonadh le bilean an Ionmhais a tha dìreach air a chumail le Roinn Treasury na Stàitean Aonaichte a th 'anns an tè as tèarainte de na stòrasan tèarainteachd uile as sàbhailte.