Tòisich a 'toirt seachad airson do àm ri teachd
An-diugh, tha na peinnseanan sean-saoghal sin a 'dol air an t-slighe aig mòran chompanaidhean na SA; an àite sin, tha e coltach gum bi a 'chuid as motha de luchd-obrach an latha an-diugh a' faighinn am bliadhna a dh 'fhalbh iad a dhreuchd a' faighinn maoineachadh leis na buannachdan bhon phlana cluaineis aca 401k.
Dè a th 'ann am Plana Cluaineis 401k?
Tha plana cluaineis 401k na seòrsa sònraichte de chunntas air a mhaoineachadh le bhith a 'toirt às do chìsean ro-chìse. Faodar an airgead anns a 'chunntas a thasgadh ann an diofar stoc , bannan, maoineachadh no maoin eile, agus chan eil cìsean air buannachdan calpa , roinneachdan no ùidh sam bith gus an tèid an toirt air ais. Chaidh an carbad sàbhalaidhean cluaineis a chruthachadh leis a 'Chòmhdhail ann an 1981 agus gheibh e ainm bhon earrann den Chòd Ionmhais Inntrigidh a tha ga mhìneachadh; smaoinich thu e - earrann 401k.
Dè na buannachdan a tha ann am plana cluaineis 401k?
Tha còig buannachdan cudromach a tha a 'dèanamh tasgadh tro phlana cluaineis 401k gu sònraichte tarraingeach. Tha iad:
- Buannachd cìse
- Prògraman geam fastaidh
- Cleachdadh tasgaidh agus sùbailteachd
- Portability
- A 'tarraing airgead agus cruadal
Buannachd Cìse de 401k Planaichean Cluaineis
Mar a thathar a 'toirt buaidh air an ro-ràdh, is e prìomh bhuannachd plana cluaineis 401k an leigheas cìse fàbharach a gheibh e bho Uncle Sam. Chan eil cuibhreann, com-pàirt, agus buannachdan calpa air an cìs gus am bi iad air an cur a-mach; anns an eadar-ama, faodaidh iad dàil cìse a thoirt a-steach don chunntas.
Ann an cùis neach-obrach òg le trì no ceithir deicheadan air thoiseach orra, faodaidh seo a bhith a 'ciallachadh an eadar-dhealachadh eadar a bhith a' fuireach aig Taigh-òsta Plaza no am Buidseat 8.
Maids Fastaiche airson 401k Planaichean Cluaineis
Bidh mòran de luchd-fastaidh , ann an oidhirp gus tàlant a thàladh agus a ghleidheadh, a thairgsinn a bhith a 'maidseadh ceudad sònraichte de chuideachadh an neach-obrach. A rèir leabhran "Pack Pack Pay" aig Starbucks, mar eisimpleir, bidh a 'chompanaidh a' co-fhreagairt ceudad den chiad 4 sa cheud de phàigheadh a bheir an neach-obrach don phlana cluaineis aca 401 (k) . Bidh luchd-obrach aig a 'chompanaidh airson nas lugha na 36 mìosan a' faighinn geama 25%; Bidh 36 gu 60 mìosan a 'faighinn gèam 50%; Bidh 60 gu 120 mìosan a 'faighinn gèam 75 sa cheud; Bidh 120 mìosan no barrachd a 'faighinn gèam 150 sa cheud.
Ann am faclan eile, gheibheadh neach-obrach a bha ag obair aig a 'mhòr-chofaidh airson còrr is deich bliadhna a chosnadh $ 100,000 a thug $ 4,000 dhan 401 (k) de thasgadh $ 6,000 anns a' chunntas dìreach bhon chompanaidh (150 sa cheud gèam air tabhartas $ 4,000.) a chaidh a thasgadh os cionn na h-ìre 4 sa cheud a 'faighinn geama.
Fiù ged a tha fiachan cairt creideis ùidh mhòr agad, tha e nas fheàrr, anns a h-uile suidheachadh, a bhith a 'cur ris an uiread as motha a bhios a' chompanaidh agad a 'maidseadh!
Is e an t-adhbhar matamataig sìmplidh: ma tha thu a 'pàigheadh 20 sa cheud air cairt chreideis agus gu bheil do chompanaidh a' dol a choinneachadh riut dollar-airson-dollar (100% air ais), tha thu a 'dol gu bhith nas bochda le bhith a' pàigheadh nam fiachan . Factor anns na buannachdan cìse a chaidh a thoirt seachad leis a 'phlana 401 (k), agus bidh an neo-ionannachd a' fàs nas motha. Airson barrachd fiosrachaidh mun chuspair seo, tha mi a 'moladh gun leugh thu obair Suze Orman.
Ged a thèid deasbad a dhèanamh air a 'chuspair ann an tuilleadh mion-fhiosrachaidh nas fhaide san artaigil seo, bi mothachail nach eil tuarastail a tha a' maoineachadh fastaiche suas ri 6 sa cheud de thuarastal ro-chìs neach-obrach air a ghabhail a-steach sa chrìoch bhliadhnail. Mar eisimpleir, nam biodh tu teisteanasach, dh'fhaodadh tu tabhartas 401k de $ 16,500 a dhèanamh ann an 2009 agus ma tha an neach-fastaidh agad fhathast a 'maidseadh a' chiad 6 sa cheud den tuarastal agad; bhiodh an gèam sin air a thasgadh gu h-àrd agus nas fhaide na an $ 16,500 a chuir thu gu dìreach ris.
Customization agus sùbailteachd tasgaidh
Bidh planaichean cluaineachaidh 401k a 'toirt raon roghainnean do luchd-obrach a thaobh mar a tha an stòras aca air an tasgadh. Faodaidh neach aig a bheil fios nach eil e fo fhulangas àrd airson cunnart a bhith a 'roghnachadh riarachadh maoin nas àirde ann an tasgaidhean le cunnart ìseal leithid bannan geàrr-ùine ; mar an ceudna, dh'fhaodadh neach-proifeiseanta òg le ùidh ann a bhith a 'togail beairteas fad-ùine cuideam nas truime air co-ionannachd. Tha mòran ghnìomhachasan a 'toirt cothrom do luchd-obrach stoc companaidh fhaighinn airson am plana cluaineis 401k aig lasachadh, ged a tha mòran chomhairlichean ionmhais a' moladh an aghaidh a bhith a 'cumail cuid mhòr de do 401k ann an earrainnean an fhastaiche agad a rèir sganaidhean Enron agus Worldcom . Gheibh thu barrachd fiosrachaidh le bhith a 'leughadh Investing ann an Stoc an Fastaiche agaibh - Beachd math no a' feitheamh ri droch thubaist? S an Iar-
Is e aon de na buannachdan a tha ann am plana cluaineis 401k gum faod e neach-obrach a leantainn air feadh a dhreuchd. Nuair a bhios luchd-fastaidh ag atharrachadh, tha ceithir roghainnean aig an neach-tasgaidh:
1.) Fàg a 'mhaoin aige / aice ann am plana cluaineis 401k an t-seann fhastaiche
Bidh mòran de luchd-rianachd plana 401k a 'cur uallach air clàradh agus cìsean eile airson do chunntas a stiùireadh, ge bith a bheil thu fhathast leis a' chompanaidh. Faodaidh na cìsean seo bìdeadh cudromach a thoirt a-mach às an luach lìn agad san àm ri teachd, gu h-àraidh ma tha cunntasan agad air an cumail aig grunn fastaichean eadar-dhealaichte.
2.) Cuir crìoch air gluasad 401k gu plana 401k an fhastaiche ùr
Gu practaigeach, chan eil an roghainn seo ri fhaighinn ach ma tha tairgse obrach eile aig an neach-obrach mus fhàg e am fastaiche làithreach. Ann an cuid de shuidheachaidhean, 's dòcha gum bi an IRA ath - ghluasad mar an roghainn as fheàrr oir tha e sìmplidh. Ciamar a tha fios agad an e an roghainn cheart a th 'ann? Bu chòir an co-dhùnadh a bhith gu ìre mhòr air a dhèanamh stèidhichte air roghainnean tasgaidh a 'phlana ùr 401k. Mura h-eil thu riaraichte leis na roghainnean a tha rim faotainn dhut, faodaidh gum bi e na roghainn nas fheàrr a bhith a 'lìonadh gluasad-siubhail 401k gu IRA .
3.) Crìochnaich air gluasad 401k agus gluais an stòras gu Cunntas Cluais Aonair ( IRA )
Is e a bhith a 'lìonadh seirbheis gluasadach 401k cha mhòr an-còmhnaidh an roghainn as fheàrr dhaibhsan aig a bheil ùidh ann a bhith a' solarachadh airson leigeil dheth dreuchd cofhurtail seach gu bheil e a 'leigeil le calpa an neach-tasgaidh leantainn air adhart le bhith a' toirt seachad cìsean air a dhìoladh agus a 'toirt seachad smachd as motha air a bhith a' riarachadh maoin (ie, chan eil thu cuingealaichte ris na tasgaidhean a thairgsinn le solaraiche plana 401k) Seo mar a tha e ag obair: Tha òrdachadh de na maoinean plana 401k a th 'ann an-dràsta (tha seo air aithris air Foirm IRS 1099-R.) Nuair a gheibh an neach-obrach an so-mhaoin, feumaidh iad a bhith air an cur a-steach don plana cluaineis ùr taobh a-staigh trì fichead latha; tha an tasgadh seo air aithris air IRS Form 5498.
Bidh an riaghaltas a 'cuingealachadh 401k gluasad gu aon uair gach dusan mìos.
4.) Airgead a-mach na h-airgead, a 'pàigheadh chìsean agus a' chìs peanas 10%
A bharrachd air a bhith a 'fàiligeadh air prògram co-fharpais tabhartais fastaiche, tha e a' faighinn a-mach 401k nuair a dh 'fhàg e obraichean an co-dhùnadh aon stupid as urrainn dha neach-obrach a dhèanamh.
A rèir fios naidheachd leis an Ionad-taice 401K, tha rannsachadh a 'sealltainn "cho fada ri 66 sa cheud de luchd-atharrachaidh obraichean Generation X a' toirt airgead nuair a dh'fhàgas iad an obair, agus tha 78% de luchd-obrach 20-29 a 'gabhail airgead." Tha an tubaist fada nas motha na na cìsean agus a 'chìs peanais a-mhàin; gu dearbh, tha an call ionmhasail as motha a 'tighinn bho na deicheadan de cho-chòrdadh a chaidh a dhubhadh air cìsean a dh' fhaodadh calpa a bhith air a chosnadh nuair a bha sealbhadair a 'chunntais air a thaghadh airson gluasad gluasad 401k a thòiseachadh.
Is e adhbhar do phlana cluaineis 401k ullachadh airson na bliadhnaichean òir agad. Tha amannan ann, ge-tà, nuair a bhios feum agad air airgead agus chan eil roghainnean ann ach a bhith a 'tapadh ugh nead. Air an adhbhar seo, tha an riaghaltas a 'leigeil le luchd-rianachd phlana 401k iasad a thabhann do chom-pàirtichean (bi mothachail nach eil feum aig an riaghaltas air seo agus mar sin chan eil e an-còmhnaidh ri fhaighinn.)
Is e a 'phrìomh bhuannachd de 401k iasadan nach eil na h-airgead a rèir cìsean no a' chìs peinnsein deich sa cheud ach a-mhàin ann an suidheachadh bunaiteach.
Chan eil an riaghaltas a 'suidheachadh stiùireadh no cuingealachaidhean air na cleachdaidhean airson 401k iasad . Ach tha mòran luchd-fastaidh a 'dèanamh; faodaidh iad seo a bhith a 'gabhail a-steach comharran iasad as lugha (mar as trice $ 1,000) agus an àireamh de iasadan a tha ri phàigheadh aig àm sam bith gus cosgaisean rianachd a lùghdachadh. A thuilleadh air an sin, feumaidh cuid de luchd-fastaidh gum faigh luchd-obrach pòsa cead an cèile mus toir iad seachad iasad, an teòiridh gu bheil an co-dhùnadh a 'toirt buaidh air an dà chuid.
401k Crìochan Iasad
Anns a 'mhòr-chuid de shuidheachaidhean, faodaidh neach-obrach suas ri leth-cheud às a' cheud den chothromachadh cunntais aca a thoirt air iasad suas gu $ 50,000 aig a 'char as àirde. Ma tha an neach-obrach air iasad 401k a thoirt seachad anns na dusan mìosan a dh'fhalbh, cha bhith aca ach air iasad leth-cheud sa cheud den chothromachadh cunntais aca suas gu $ 50,000, nas lugha na an cothromachadh a tha air leth air an iasad roimhe. Feumaidh an iasad 401k a bhith air a phàigheadh air ais thairis air na còig bliadhna a dh 'fhalbh ach a-mhàin ceannach dachaigh, a tha airidh air fòrladh nas fhaide.
401k Cosgais Ùidh Loidhne
Ged a tha thu a 'faighinn iasad bhuat fhèin, feumaidh tu fhathast ùidh a phàigheadh! Tha a 'chuid as motha de phlanaichean a' suidheachadh ìre reata àbhaisteach aig prìomhachas agus aon no barrachd a-mach às a 'cheud. Tha an sochair dà-fhillte: 1.) an taca ri ùidh a chaidh a phàigheadh do bhanca, gheibh thu an t-airgead seo mu dheireadh ann an cruth tuarasdalan teisteanas aig no faisg air a dhreuchd a leigeil dheth, agus 2.) is e an cìs a tha thu a 'pàigheadh air ais don phlana 401k agad -sheltered.
Na Naidheachdan mu Loidhnichean 401k
Is e an cunnart as motha a bhith a 'toirt seachad iasad 401k gum bi e a' cur bacadh air a ' phròiseas a tha a ' cosg a 'dhìolaidh . Tha seo comasach air toraidhean fad-ùine nas ìsle. Is e beachdachadh eile seasmhachd cosnaidh; ma tha neach-obrach a 'cur crìoch air no air a chrìochnachadh, feumaidh an iasad 401k a bhith air a phàigheadh gu h-iomlan, mar as trice taobh a-staigh trì fichead latha. Ma tha com-pàirtiche a 'phlana a' fàilligeadh ris an ceann-latha a choileanadh, thèid bunait a dhearbhadh agus cìsean-cìsean agus cìsean a mheasadh.
401k Ais-tharraing cruaidh-chàs
Dè mura h-eil an neach-fastaidh agad a 'tabhann 401k iasad no nach eil thu freagarrach? Dh'fhaoidte gum bi e comasach dhut airgead fhaighinn ma thèid na ceithir suidheachaidhean a choileanadh (fa-near nach eil an riaghaltas ag iarraidh air luchd-fastaidh tar-chur cruaidh 401k a thoirt seachad, mar sin feumaidh tu sgrùdadh a dhèanamh ri rianadair a 'phlana agad):
- Tha feum air an tarraing a-mach air sgàth feum ionmhasail a tha ann an-dràsta agus gu math dona
- Tha an tarraing air ais riatanach gus an feum sin a choileanadh (ie, chan fhaigh thu an t-airgead ann an àite eile)
- Chan eil suim an iasaid nas àirde na an ìre de dh'fheum
- Tha thu mar-thà air a h-uile iasad a ghabhas a sgaoileadh no a tha ri fhaotainn a tha ri fhaotainn fon phlana 401k agad
Ma thèid na cumhaichean seo a choileanadh, faodar an t-airgead a tharraing air ais agus a chleachdadh airson aon de na còig adhbharan a leanas:
- Ceannach dachaigh bun-sgoile
- Teagasg foghlaim àrd-ìre , seòmar agus bòrd agus cìsean airson an ath dhusan mìos dhut fhèin, do chèile, do luchd-eisimeilich no do chloinn (eadhon ged nach eil iad a-nis an urra riut)
- Gus casg a chur air a bhith a 'fuadachadh bhon dachaigh agad no an ath-sgrùdadh air a' phrìomh àite-fuirich agad
- Cruadal cruaidh ionmhasail
- Cosgaisean meidigeach nach gabh a thoirt seachad air cìsean nach eilear air a phàigheadh air ais dhut, do chèile no do luchd-eisimeil
Tha a h-uile tar - chur cruaidh 401k an urra ri cìsean agus an peanas deich-a-mach às a 'cheud. Tha seo a 'ciallachadh gum faod tar-chur $ 10,000 a bhith a' ciallachadh nach e a-mhàin gu bheil mòran airgid nas lugha anns a 'phòcaid agad (dh'fhaoidte cho beag ri $ 6,500 no $ 7,500), ach tha e ag adhbhrachadh gun toir thu air adhart gu bràth am fàs cìse a dh' fhaodadh a bhith air a chruthachadh leis na stòrasan sin. Chan urrainnear tabhartasan tar-tarraing cruaidh 401k a thilleadh chun a 'chunntais aon uair' s gu bheil an t-airgead air a thoirt seachad.
Cunnas neo-ionmhasail 401k A 'tarraing às deidh
Ged a dh 'fheumas an tasgaiche fhathast cìsean a phàigheadh air tarraing-airgid cruaidh neo-ionmhasail, tha a' chìs peinnsein deich sa cheud air a sgapadh. Tha còig dòighean ann airson a bhith freagarrach:
- Bidh thu air a dhol à comas gu tur agus gu maireannach
- Tha na fiachan meidigeach agad nas àirde na 7.5 sa cheud den teachd-a-steach iomlan leasaichte agad
- Tha cùirt lagha air òrdachadh oirbh an t-airgead a thoirt don neach a charaid, do phàiste, no do dhleasdanas
- Tha thu air a leigeil dheth, air a chrìochnachadh, a leigeil dheth no a leigeil dheth a dhreuchd tràth san aon bhliadhna a bheir thu seachad 55 no nas fhaide
- Tha thu air a leigeil dheth, air a chrìochnachadh, a leigeil dheth no a dhreuchd a leigeil ma sgaoil agus a bhith air clàr pàighidh de dh 'adhbharan tarraing riaghailteach a stèidheachadh ann an suimeannan co-ionann den chòrr den bheatha nàdarra a tha an dùil. Aon uair 's gu bheil a' chiad tarraing air ais air a dhèanamh, feumaidh an tasgaiche leantainn orra gan toirt airson còig bliadhna no gus an ruig e / i aois 59 1/2 , ge b 'e dè an ùine as fhaide.
Bu chòir tarraing-a-steach cruaidh 401k a bhith na roghainn mu dheireadh. Tha an IRA , mar eisimpleir, air saorsa tar-tarraing fad-beatha de $ 10,000 airson taigh gun strion ceangailte.
Dè an teàrchuid as motha a tha air do chunntas 401k? Tha am freagairt an crochadh air do phlana, do thuarastal, agus stiùireadh an riaghaltais. Ann an ùine ghoirid, is e an cuibhreann tabhartais as ìsle den mheudachd as àirde a dh 'fhaodadh do neach-fastaidh a bhith mar cheudad de thuarastal (me ma tha an fastaiche agad a' leigeil leat 4% de do thuarastal a thoirt seachad agus a chosgas tu ro-chìs $ 20,000, is e $ 800 an t-suim tabhartais as motha agad) , no stiùireadh an riaghaltais mar a leanas:
401k Crìochan as àirde de chuibhreann
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 a bharrachd clàr-amais atmhorachd (ann am meudachadh $ 500)
Aon uair 's gu ruigear a' bhliadhna 2010, thèid an cuibhreann chuibhreachaidh as àirde a mheudachadh a rèir atharrachaidhean ann an cosgais bith-beò (ceangal url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] atmhorachd) ann an àrdachadh de $ 500.
Taic a 'dol suas
Ma tha thu leth-cheud bliadhna no nas sine agus tha an neach-fastaidh agad a 'tabhann tabhartas "glacadh-suas" airson do 401k, faodaidh tu sùimean a bharrachd suas ris na crìochan as motha a leanas:
401k Crìochan Co-dhùnaidhean Suidhichidh as motha
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 a bharrachd agus clàr-amais atmhorachd (ann an àrdachadh $ 500)
Aon uair 's gu ruigear a' bhliadhna 2010, thèid an cuibhreann iomlan as àirde a mheudachadh a rèir atharrachaidhean ann an cosgais bith-beò ( atmhorachd ) ann an creideasan $ 500.
Cuimhneachan air Tabhartasan Co-fhastaidh Luchd-fastaidh agus 401k Crìochan Cuibhreannan
A-rithist, chan eil na fastaichean a tha a 'freagairt suas ri sia-sa cheud de thuarastal ro-chìs neach-obrach air an gabhail a-steach san tabhartas. Mar eisimpleir, nam biodh tu teisteanasach, dh'fhaodadh tu tabhartas 401k de $ 16,500 a dhèanamh ann an 2009 agus ma tha an neach-fastaidh agad fhathast a 'maidseadh a' chiad sia-sa cheud den tuarastal agad; bhiodh an gèam sin air a thasgadh gu h-àrd agus nas fhaide na an $ 16,500 a chuir thu gu dìreach ris.