Mar as urrainn do Shealbhadairean Gnothachasan Beaga agus Luchd-tionnsgain a 'Phort-adhair aca a thoirt thairis
Ged a dh 'fhaodadh e a bhith trom, tha an eadar-dhealachadh seo a' ciallachadh gu bheil Roth 401 (k), airson a h-uile inntinn agus adhbhar, aon de na fasgaidhean cìse singilte as fheàrr a chaidh a dhealbhadh a-riamh ann an eachdraidh nan Stàitean Aonaichte. Chan eil dad a 'tighinn faisg air a bhith a' leigeil leat airgead a chuir air falbh, air a dhèanamh suas airson deicheadan, agus an uair sin a 'fuireach bhon teachd-a-steach neo-dhligheach gun a bhith a' cur rud sam bith a-rithist gu riaghaltas na Feachd no na Stàitean a-rithist. Airson daoine fa leth a tha ag obair dhaibh fhèin agus na cèile aca a tha ag obair gun luchd-obrach sam bith, a 'stèidheachadh "Plana One-Participant Roth 401 (k)", no mar as trice ris an canar Roth Singilte 401 (k), faodaidh e bhith mar aon de na na innealan togail iongantach as iongantaiche san armachd.
Dè a th 'ann am pàtran singilte 401 (k) Plana?
Airson gach inntinn is adhbhar, tha plana Roth 401 (k) co-ionnan ri plana Roth 401 (k) air a stèidheachadh le gnìomhachas ach a-mhàin nach eil luchd-obrach sam bith aig an neach fhèin-fhastaichte. Tha seo a 'ciallachadh gun urrainn dha toglaichean a sheachnadh mar an t-ainm "dearbhadh lethbhreith", a tha a' gabhail a-steach àireamhachadh foirmlean gus dèanamh cinnteach nach eil thu a 'toirt taic do luchd-gnìomh pàighidh nas àirde; is e àite farpaiseach a tha a 'beachdachadh ort, agus is dòcha an cèile agad, na h-aon dhaoine a tha an sàs ann.
Tha e air leth freagarrach airson fir is boireannaich fèin-fhastaichte aig a bheil gnìomhachas beag le daoine gun luchd-obrach, a 'dèanamh tòrr obair neo-eisimeileach, a' cruthachadh teachd-a-steach bho bhith a 'co-chomhairleachadh no a' dol an sàs ann an gnìomhachd a bheir buaidh air teachd-a-steach a gheibh thu. Eu-coltach ris an neach-farpais as fhaisge, tha an SEP-IRA , a tha air ainmeachadh mar "Fèin-fhastaichte 401 (k)" ga dhèanamh comasach air beagan airgead a chuir air falbh gach dusan mìos air sgàth 's mar a tha na crìochan agus na co-dhùnaidhean cuibhreil air an tomhas.
Eisimpleir de mar a tha Plana Roth 401 (k) ag obair
Gus sealltainn dè cho mòr 'sa dh'fhaodas seo a bhith ann airson luchd-tasgaidh a tha air leth soirbheachail agus luchd-tasgaidh ionnsaigheach: Fo na suidheachaidhean ceart, dh'fhaodadh cuach pòsta soirbheachail ann an 2015 suas ri $ 106,000 eadar an dithis aca a-steach do na fasgaidhean cìse sin. Air sgàth seallaidh, dealbh cuideigin beairteach agus bean, 30 bliadhna a dh'aois, a tha aig mullach sgaoileadh teachd-a-steach taigheadais . Bidh iad a 'stèidheachadh an siostam cluaineis ùr aca agus a mhaoineachadh, a' cosnadh ìre reusanta de thilleadh air na tasgaidhean aca gach bliadhna airson 35 bliadhna, gun a bhith a 'caill a-steach tabhartas Aonad 401 (k). A 'toirt fa-near gu mòr air na h-àrdachaidhean a dh'fhaodadh a bhith ann anns na crìochan cuibhreil a bharrachd air na tha air ainmeachadh mar thabhartasan "glacadh-suas" a leigeas leis na 50 bliadhna sin no nas sine airgead a bharrachd a phàigheadh gach bliadhna, nuair a thionndaidh iad 65, bhiodh iad nan suidhe $ 28,728,583 ann am beairteas saor-chìse. Le toradh dìoghaltas 3% a bha a 'gabhail ris, bhiodh iad a' cruinneachadh timcheall air $ 861,857 ann an roinneas airgid gach bliadhna. Dh'fhaodadh iad an airgead sin a tharraing air ais agus, fo riaghailtean an latha an-diugh, cha bhiodh an ìre cìse aca idir. Neoni. Tha sinn a 'bruidhinn mu $ 71,821 + gach mìos ann an teachd-a-steach fuar, tioram, airgead-airgid agus chan eil gin dheth a' dol gu Roinn an Ionmhais. Nam biodh iad ag iarraidh, dh'fhaodadh iad an cunntas gu lèir a ghleidheadh agus a 'chaitheamh a h-uile prionnsapal cuideachd.
(Gu dearbh, dh'fheumadh tu rèiteachadh atmhorachd a dhèanamh gus tuairmse a dhèanamh air cumhachd ceannach co-ionnan co-dhiù còig bliadhna thar fhichead ach tha e fhathast tòrr airgid a 'tighinn mar obair-cloc.)
Tha an fheart seo, a tha a 'togail beairteas-air-steroids, an Roth 401 (k) air dragh a thoirt air cuid de na buill den Chòmhdhail agus eadhon Ceann-suidhe Obama, a bha airson crìochan a chur air cothromachadh cunntais a dh' fhaodadh tu a chumail taobh a-staigh an IRA Roth agad no cunntasan cluaineis eile, is dòcha ga chosg aig $ 3,000,000 . Cha robh an tiomnadh poilitigeach ann airson a dhèanamh, ach, ach dh'fhaodadh sin atharrachadh, mar sin tha cunnart ann gum feumadh tu beachdachadh. A dh'aindeoin seo, bhiodh e coltach gum biodh e nas fheàrr dheth na bhiodh tu air dhòigh eile mura robh thu a 'cleachdadh Roth 401 (k) fa leth mar structar laghail tron do ghlac thu na stocan gorma agad. Tha an cèic proverbial fhathast a 'dol gu bhith milis, chan eil ann ach cùis air dè cho milis.
Na Duilgheadasan airson na Fèin-fhastaichte Cò a tha airson suidheachadh Roth singilte 401 (k)
Ged as trice an roghainn as fheàrr ma tha thu freagarrach, tha beagan rudan ann a tha a 'dèanamh Roth 401 (k) beagan nas lugha na foirfe. Nam measg tha:
- Faodaidh a bhith a 'stèidheachadh plana Roth fa leth 401 (k) tòrr obair-phàipeir tùsail. Is fhiach e.
- Tha Roth Singilte 401 (k), an taca ri Roth IRA, a 'feumachdainn sgaoilidhean èigneachail nuair a ruigeas tu aois 70.5 bliadhna. Ge-tà, is dòcha gum bi e comasach dhut do ghoireasan Roth 401 (k) a thoirt thairis chun Roth IRA nuair nach eil thu air a bhith ag obair nas fhaide, a 'faighinn timcheall air seo gu h-èifeachdach. Cha bu chòir dhut a bhith a 'feuchainn ri leithid de ro-innleachd a dhèanamh gun a bhith a' co-chomhairleachadh le eòlaiche cìse teisteanasach a bu chòir a bhith comasach air dearbhadh ann an sgrìobhadh co-dhiù an urrainnear a dhèanamh anns an t-suidheachadh agad.
- Bha na sochairean cìse Roth a 'dol gu crìch ann an 2010 ach cho-dhùin a' Chòmhdhail a leudachadh ann an Achd Dìon Peinnsein 2006. Tha e teòiridheach a dh 'fhaodadh gum faodadh am prògram crìoch a chur air latha ach cha bu chòir dha mòran de na buannachdan a tha thu a' còrdadh ris san latha an-diugh a thoirt air falbh Tha Roth Singilte 401 (k) fhathast nas fheàrr na cunntas bròg-bhreitheil còmhnard soilleir.
- Chan eil a h-uile taigh brògaireachd a 'tairgse stuthan Roth 401 (k) fa leth, cho iongantach ris na fuaimean sin san latha agus an aois. Aig an àm seo, tha E-Trade agus Vanguard a 'dèanamh ach Charles Schwab, aon de na taighean brùidearachd as motha san t-saoghal, nach eil! Nuair a bhruidhinn mi ri riochdaire seirbheis luchd-cleachdaidh air a 'chùis, cha b' urrainn dhaibh stiùireadh sam bith a thoirt seachad a thaobh carson nach do rinn an luchd-iomairt dìoladh cìse ion-chreidsinneach mar seo nuair a rinn mòran de na farpaisich, no dearbhadh gun robh dùil aca sin a dhèanamh san àm ri teachd. A-rithist, chan e cùis mhòr a tha seo a bharrachd air a bhith ag atharrachadh do mhaoin eadar diofar bhuidhnean ionmhasail.
- Chan urrainn dhut ur inntinn atharrachadh mu chuibhreannan Roth 401 (k), gan toirt thairis gu 401 (k) traidiseanta agus a 'toirt an toradh cìse, nas fhaide air adhart. Aon uair 's gun tèid a dhèanamh tha e air a dhèanamh. Is e gnothach nas fheàrr a th 'ann san ùine fhada, co-dhiù, mar sin tha mi a' moladh gun gabh e ris gun a bhith a 'toirt cus gearan. Chan e dragh a tha seo.
- Fon chuid as motha de shuidheachaidhean, tha planaichean Roth 401 (k) fa leth le barrachd air $ 250,000 ann am maoin a 'cur feum air clàradh IRS bliadhnail air Foirm 5500-SF. Gheibh thu am foirm bho Roinn na Làbarach agus, aig an àm seo, chan eil ann ach trì duilleagan. Is e, is e pian a th 'ann ach chan e obair a bharrachd a th' ann gach bliadhna a dh 'fhiach a bhith a' cumail na mìltean, no eadhon na milleanan, de dhollairean de luach an teaghlaich agad bho làmh luchd-poilitigs a chosgas e?
A dh'aindeoin sin, tha mi a 'argamaid gum bu chòir do dhuine sam bith a bheir brath air na fasgaidhean cìse sin. Aig a 'char as lugha, feumar coinneamh a dhèanamh leis an neach-comhairle cìse agad gus deasbad a dhèanamh gu mòr air a' chuspair. Tha na buaidhean a thaobh dholairean agus cents cruinne fìor mhòr.