Sealladh farsaing, àireamhachan, agus coimeas ri APR
Dè a th 'ann an APY?
Is e APY àireamh a tha ag innse dhut dè a chosgas tu le ùidh chudromach thar aon bhliadhna. Tha e a 'riochdachadh ùidh a chosnaicheas tu air an tasgadh tùsail agad, a thuilleadh air an ùidh a chosnaicheas tu a bharrachd air cosnaidhean ùidh eile.
Tha APY nas àirde nas fheàrr nuair a bhios tu a 'measadh cunntasan airson na sàbhalaidhean agad. Nuair a tha thu a 'pàigheadh ùidh, is e APY nas ìsle as fheàrr.
Nuair a tha thu a 'tasgadh airgead gu cunntas sàbhalaidh, margaidh airgid, no teisteanas tasgaidh (CD) , bidh thu a' cosnadh ùidh. Faodaidh APY sealltainn dhut gu dìreach dè an ùidh a bhios tu a 'cosnadh. Leis an fhiosrachadh seo, faodaidh tu co-dhùnadh dè am banca as fheàrr , agus co dhiubh a tha thu airson gun cuir thu an t-airgead agad air ais ann an CDan airson ìre nas àirde.
Dè a tha a 'dèanamh APY Unique?
Tha APY feumail oir tha e a 'gabhail a-steach cunntadh-cunntas-sìmplidh "ìre reusanta" nach eil. Bidh co-ionnanachd a 'tachairt nuair a chosgas tu ùidh air an ùidh a choisinn thu roimhe , rud a tha a' ciallachadh gu bheil thu a 'cosnadh barrachd na an ìre luaidh a chaidh ainmeachadh.
Eisimpleir: Tha thu a 'tasgadh $ 1,000 ann an cunntas sàbhalaidh a phàigheas ìre ùidh 5 sa cheud gach bliadhna. Aig deireadh na bliadhna, bidh $ 1,050 agad (a 'gabhail a-steach gu bheil do bhanca a' pàigheadh com-pàirt ach uair sa bhliadhna). Ge-tà, dh'fhaodadh am banca agad obrachadh a-mach agus a phàigheadh mìos gach mìos.
Anns a 'chùis sin, bhiodh tu a' crìochnachadh a 'bhliadhna le $ 1,051.16, agus bhiodh tu air APY a chosnadh bho barrachd air 5 sa cheud. Is dòcha gum bi an t-eadar-dhealachadh beag, ach thairis air iomadh bliadhna (no le tasgaidhean nas motha), tha an diofar cudromach.
Pàigheadh singilte gach bliadhna: Ma bhios do banca a 'cunntadh agus a' pàigheadh com-pàirt ach aon turas aig deireadh na bliadhna, chuireadh am banca $ 50 ris a 'chunntas agad.
A 'cruinneachadh mìosail: Ma thèid an t-suim a thomhas agus a phàigheadh gach mìos, gheibh thu meudachaidhean beaga gach mìos. Anns a 'chlàr gu h-ìosal, thoir fios air mar a tha na cosnaidhean ag àrdachadh beagan gach mìos.
Tha APY a 'cunntadh airson an àireamhachadh as trice a bhios a' cleachdadh, agus mar sin tha e nas cruaidhe na ìre ùidh. "Gu fortanach, cha mhòr nach fhaic thu an APY a chaidh ainmeachadh o bancaichean - mar sin chan fheum thu àireamhachadh a dhèanamh dhut fhèin. Ach faodaidh tu fhèin APY obrachadh a- mach, agus còmhdaichidh sinn sin gu h-ìosal.
| Ùine | Tuarastal | Cothrom |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Tha ìre ceudad bliadhnail (APR) coltach ri APY, ach chan eil e a 'gabhail a-steach cunntadh.
Tha APY nas cruinne na APR ann an cuid de shuidheachaidhean seach gu bheil e ag innse dhut dè a chosgas iasad a-steach mar chosgaisean cosgais ùidh. Ach nuair a gheibh thu iasad airgid, mar as trice chan fhaic thu ach an APR. Gu fìrinneach, is dòcha gum pàigh thu APY-a tha cha mhòr an-còmhnaidh nas àirde le cuid de sheòrsaichean iasadan.
Tha iasadan cairt creideis na dheagh eisimpleir air cho cudromach 'sa tha e tuigsinn APR vs. APY.
Ma bheir thu cothromachadh, pàighidh tu APY a tha nas àirde na an APR a chaidh ainmeachadh. Carson? Thèid cìsean riadh a chur ris a 'chothromachadh agad gach mìos, agus anns a' mhìos a leanas, feumaidh tu ùidh a phàigheadh air a 'bhàrr sin. Tha seo coltach ris an ùidh a tha a 'cosnadh air a' mhìos a tha thu air a chosnadh ann an cunntas sàbhalaidh .
Dh'fhaodadh nach bi an diofar cudromach, ach tha eadar-dhealachadh ann. Mar as motha a bhios an iasad agad agus an ùine as fhaide air am faigh thu air iasad, bidh an t-eadar-dhealachadh as motha a 'tighinn.
Le morgaids reata stèidhichte , tha APR nas mionaidiche oir chan àbhaist thu a bhith a 'cur chìsean riadh agus àrdachadh air an cothromachadh agad air iasad. Dè tha nas motha, tha APR a 'cunntadh airson cosgaisean dùnaidh , nach urrainnear a leigeil seachad. Ach, bidh cuid de na h- iasadan ìre stèidhichte a 'fàs (mura phàigh thu cosgaisean ùidh nuair a thig iad gu crìch). Airson barrachd fiosrachaidh, ionnsaich mu sheòrsachan APR .
Mar a nì thu àireamhachadh APY
Faodaidh a bhith a 'cunntadh APY an tasgadh dùbhlanach. Ach tha duilleagan-clèithe mar Excel no Google Sheets ga dhèanamh nas fhasa. Cleachd an duilleag-clèithe seo (a tha na h-eisimpleirean gu h-àrd air a lìonadh a-steach) no lean a 'phròiseas gu h-ìosal.
- Cruthaich spreadsheet ùr.
- Cuir a-steach an ìre ùidh ann an cill A1 (feumaidh reataichean ùidh a dhol ann an cruth deicheach ).
- Cuir a-steach an tricead co - chòrdail ann an cill B1 (cleachd 12 airson gach mìos, aon airson gach bliadhna, msaa).
- Cuir an fhoirmle seo a-steach gu ceall sam bith eile: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Mar eisimpleir, ma tha an ìre bhliadhnail ainmichte 5%, dèanaibh ".05" ann an cill A1. An uairsin, airson a bhith a 'cruinneachadh gach mìos, cuir a-steach "12" ann an ceal B1. Thoir fa-near gum faod thu 365 no 360 a chleachdadh airson co-obrachadh làitheil a rèir a 'bhanca no an neach-iasaid agad.
Anns an eisimpleir gu h-àrd, gheibh thu gu bheil an APY ann an 5.116 sa cheud. Ann am faclan eile, tha ìre riadh 5 sa cheud le toraidhean mìosail a 'nochdadh ann an APY de 5.116 sa cheud. Feuch ri atharrachadh a dhèanamh air tricead co-fhillte, agus gheibh thu beachd air mar a tha an APY ag atharrachadh. Mar eisimpleir, is dòcha gum bi thu a 'sealltainn a bhith a' cumadh ràitheil (ceithir tursan sa bhliadhna) no an aon phàigheadh mì-fhortanach gach bliadhna - a tha dìreach a 'nochdadh ann an APP 5%.
An fhoirmle APY
Ma tha thu ag iarraidh math a dhèanamh air an t-slighe seann-fhàsanta, seo mar a nì thu cunntas air APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 far a bheil r an ìre ùidh bhliadhnail ainmichte agus n is e an àireamh de dh'amannan co-cheangailte gach bliadhna.
Aithnichidh daoine ionmhais seo mar a bhith a 'cunntadh Cunntas Bliadhnail Èifeachdach (EAR).
Ciamar a gheibh thu an APY as fheàrr
Tha APY nas àirde le amannan cumanta nas trice. Ma tha thu a ' sàbhaladh airgead ann an cunntas banca , faigh a-mach dè cho tric' sa tha an t-airgead air a dhèanamh suas. Mar as trice mar as trice nas fheàrr na ràitheil gach latha - ach dèan cinnteach gu bheil APY airson gach roghainn dìreach a bhith cinnteach.
Faodaidh tu cuideachd "APY pearsanta" agad fhèin a phumpadh. Seall air a h - uile maoin agad mar phàirt den dealbh nas motha.
Ann am faclan eile, na smaoinich air aon tasgadh CD mar a tha air leth bhon chunntas sgrùdaidh agad - bidh iad uile ag obair còmhla ri do amasan, agus bu chòir dhaibh a bhith air an suidheachadh mar sin. Smaoinich air thu fhèin mar an t-Àrd-oifigear Ionmhasail ortse, Inc.
Gus an APY pearsanta agad a phumpadh, lorg dòighean gus dèanamh cinnteach gu bheil an t-airgead agad a 'dèanamh cho cumanta' sa ghabhas. Ma tha dà CD a 'pàigheadh an aon ìre riadh, tagh an neach a tha a' pàigheadh a-mach as trice agus an APY as àirde. Thèid na pàighidhean riadh agad ath-thasgadh gu fèin-ghluasadach - nas trice, nas fheàrr - agus tòisichidh tu a 'faighinn barrachd ùidh air na pàighidhean com-pàirteach sin.