Slighe Sàbhailte airson Airgead a Thàladh
Tha teisteanasan tasgaidh (CDan) am measg tasgaidhean sàbhailte a tha rim faighinn bho bhhancaichean agus aonaidhean creideis. Mar as trice bidh iad a 'pàigheadh ìrean nas àirde na cunntasan sàbhalaidh agus cunntasan margaidh airgid , ach tha aon dhuilgheadas ann: Gus cunntas CD a chleachdadh, feumaidh tu do chuid airgid a ghlasadh anns a' chunntas-ged a tha e comasach faighinn a-mach tràth.
Ciamar a tha CD ag obair?
Is e cruth de thasgadh ùine a th 'ann an CD. Mar thoradh air an ìre riadh nas àirde, tha thu a 'gealltainn cumail suas an airgead sa bhanca airson ùine sònraichte (mar eisimpleir, sia mìosan, 18 mìosan no grunn bhliadhnaichean).
Ìrean nas àirde: Gus an duais a dhìoladh dhut airson a 'gheallaidh sin, tha am banca ag aontachadh barrachd a phàigheadh dhut na gheibheadh tu bho chunntas sàbhalaidh : Gheibh thu toradh ceudad nas àirde ( APY ) air a' mhaoin a tha thu a 'tasgadh. Carson a tha am banca a 'pàigheadh barrachd? Leis gu bheil fios aca gun urrainn dhaibh an t-airgead agad a chleachdadh airson tasgaidhean san fhad-ùine mar iasadan, agus cha tig thu a 'faighneachd air an ath sheachdain.
Roghainnean teirm: Nuair a dh'fhosglas tu CD, taghaidh tu dè cho fada 'sa tha thu airson do mhaoin a ghlasadh. Canar an teirm ris an ùine seo , agus tha teirmean cumanta a 'gabhail a-steach 6, 12, 18, agus 60 mìosan, ged a tha teirmean eile rim faotainn.
A bheil fad-ùine nas fheàrr? Mar as trice bidh thu a 'cosnadh barrachd nuair a thèid thu le briathran nas fhaide. Ach chan eil teirmean nas fhaide an-còmhnaidh na beachd as fheàrr. Airson luchd-tòiseachaidh, is dòcha gum feum thu an t-airgead agad mus tig an ceann gu crìch. Ma tharraing thu am maoineachadh agad tràth (rud a tha cha mhòr an-còmhnaidh na roghainn, ach ann an cùisean ainneamh, tha bancaichean agus aonaidhean creideis air na h-iarrtasan sin a dhiùltadh), feumaidh tu peanas tarraing a-mach tràth a phàigheadh.
Ithidh an pìos sin a-steach do dh 'ùidh sam bith a choisinn thu - agus dh'fhaodadh e fiù' s ithe anns a 'chiad airgead agad. Air sgàth a 'pheanais sin, tha thu nas fheàrr dheth a bhith a' cumail an airgid agad ann an cunntas sàbhalaidh ma tha thu a 'dol a dhìth oirbh a dh'aithghearr.
Cinn-latha inbheachd: Aig deireadh teirm an CD agad, bidh an CD "ag ath-bheothachadh" agus feumaidh tu co-dhùnadh dè an ath rud a dhèanamh.
Mar a bhios tu a 'tighinn gu ceann teirm an CD, bheir am banca fios dhut gu bheil an CD agad gu bhith a' fàs nas sine, agus bheir iad grunn roghainnean dhut. Mura dèan thu dad, sa mhòr-chuid de shuidheachaidhean thèid an t-airgead agad ath-thasgadh ann an CD eile leis an aon teirm ris an fhear a fhuair a-mach dìreach.
Mar eisimpleir, ma bha thu ann an CD sia mìosan, cuiridh iad thu a-steach gu CD sia mìosan eile. Thoir fa-near gur dòcha gu bheil an ìre ùidh nas àirde no nas ìsle na an ìre a bha thu a 'cosnadh roimhe seo - chan eil gealltanas ann gum faigh thu an aon ìre.
Ma tha thu airson rudeigin a dhèanamh a bharrachd air ath-thasgadh a-steach gu CD ùr, feumaidh tu leigeil leis a 'bhanca agad fios a chur thugainn ron cheann-latha ath-nuadhachaidh. Faodaidh tu an t-airgead a ghluasad chun a 'chunntas sgrùdaidh agad no faodaidh tu atharrachadh gu CD eile le teirm nas fhaide no nas giorra.
Ciamar a thòisicheas tu a 'cleachdadh CDan
Gus airgead a chuir a-steach do CD, cuir fios chun a 'bhanca agad no ris an aonadh creideis agad.
Bidh a 'chuid as motha de na bancaichean - gu sònraichte bancaichean air-loidhne - a' mìneachadh do roghainnean agus a 'toirt cothrom dhut tasgadh CD a dhèanamh air-loidhne. Faodaidh tu cuideachd seirbheis luchd-cleachdaidh a ghairm, no eadhon bruidhinn ri bancair gu pearsanta.
Mìnich na tha thu airson tasgadh a dhèanamh, agus faighneachd mu dheidhinn peanasan tarraing às tràth agus stuthan CD eile. Dh'fhaodadh gum biodh roghainnean CD a bharrachd aig a 'bhanca a tha nas freagarraiche dhut, co dhiubh a tha iad a' tabhann ìrean nas àirde, barrachd sùbailteachd, no feartan eile.
Aon uair 's gu bheil thu a' gluasad airgead gu CD, chì thu cunntas air leth air na h-aithrisean agad no air clàr-làimhe air-loidhne. Faodar CDan a chumail ann an caochladh seòrsa cunntais, a 'gabhail a-steach cunntasan cluaineas pearsanta (IRAan) , co-chunntasan, urrasan agus cunntasan cùraim .
Ro-innleachdan airson a bhith a 'cleachdadh CDan: Luchd-coiseachd agus barrachd
Bidh CDan san fhad-ùine glè thric a ' coimhead nas tarraingiche na CDan nas giorra seach gu bheil iad a' pàigheadh barrachd. Ach, chan eil iad an-còmhnaidh na roghainn cheart. Mar eisimpleir, bidh CD còig bliadhna a 'lorg airgead suas airson ùine mhòr - tha e duilich a bhith a' dearbhadh a bheil feum agad air an airgead sin ann an còig bliadhna no nach eil.
Dè tha nas motha, ma cheannaicheas tu CD nuair a tha ìrean ùidh ìseal, faodaidh tu fhèin a ghlasadh ann an CD a tha a 'pàigheadh ìseal airson nan ath chòig bliadhna - dè ma dh'atharraicheas ìrean ùidh (agus mar sin ìrean cìse ) san ath bhliadhna no dhà? Is dòcha gum bi thu nas fheàrr dheth a bhith a 'cleachdadh CDan nas giorra a bhios ag ùrachadh le ìrean nas àirde.
Ma tha ùidh agad ann a bhith a 'cleachdadh CDan nas fhaide-ùine, dèan measadh air ro-innleachdan gus do chuideachadh gus an sàbhaladh agad a dhèanamh nas fheàrr. Is e an goireas a tha a ' cleachdadh CD ro-innleachd as cumanta an àradh: Ceannaich grunn CDan eadar-dhealaichte le teirmean eadar-dhealaichte gus am bi airgead agad ri fhaotainn aig amannan cunbhalach. Bidh luchd-trèanaidh gad chuideachadh a 'seachnadh do chuid airgid gu lèir ann an CD a tha a' pàigheadh ìseal, agus bidh iad gad chuideachadh a 'seachnadh airgead a phàigheadh tràth agus a bhith a' pàigheadh pheanasan. Airson tuilleadh fiosrachaidh, leugh mar a chleachdas tu luchd-stiùiridh CD .
Is e dòigh eile air do dhìon fhèin a bhith a 'cleachdadh CDan a tha a' tabhann sùbailteachd. Dh'fhaodadh iad seo a leigeil leat:
- Gabh a-mach tràth gun peanas sam bith a phàigheadh.
- "Bump suas" an ìre ùidh agad gu ìre nas àirde, a 'gabhail ris gun èirich reataichean.
Mar a bhiodh dùil agad, tha CDan le barrachd sùbailteachd a 'tabhann nas ìsle na ìrean com-pàirt tòiseachaidh .
Sàbhailteachd CD
A thaobh sàbhailteachd, tha CDan coltach ri airgead sa chunntas sàbhalaidh no cunntais agad . Le bhith a 'meas gu bheil na tasgaidhean agad air an àrachas le FDIC (no air an còmhdach fo àrachas NCUA ma chleachdas tu aonad creideas ), tha barantas riaghaltais agad. Nì riaghaltas nan SA cinnteach gum faigh thu an t-airgead gu lèir agad air ais ma thèid do bhanca gu crìch. Tha sin cho sàbhailte 's as urrainn dhut fhaighinn.
Le tasgadh sam bith, feumaidh tu taghadh eadar cunnart agus duais a dh'fhaodadh a bhith ann. Bidh CDan a 'tuiteam air a' chrìochan, aig ìre ìseal air ais an speactram. Is e àite math a th 'annta airson airgead a chumail nach urrainn dhut a chall airson gum feum thu a chosg taobh a-staigh beagan bhliadhnachan. Mur cleachd thu an t-airgead airson grunn dheicheadan, measadh tasgaidhean eile a thuilleadh air CDan airson na h-amasan fad-ùine agad.
Ma tha thu a 'dol a thasgadh ann an CDan, bidh thu gu nàdarra airson na h-ìrean as àirde a chosnadh. Airson CD air a thoirt dhut (CD sia-mìosan airson $ 1,000, mar eisimpleir) bidh bancaichean agus aontaidhean eadar-dhealaichte a ' tabhann ìrean ùidh eadar-dhealaichte . Gus an APY a mheudachadh gu bheil thu a 'cosnadh air do shàbhalaidhean, ro-innleachdan agus stuthan a chleachdadh a tha a' freagairt ri na h-amasan agad, agus a bhith a 'ceannach timcheall.
Cho fada?
Tha fios agad mu thràth gum bi CDan san fhad-ùine mar as trice (ach chan eil e an-còmhnaidh) a 'pàigheadh barrachd air CDan geàrr-ùine. A bheil sin dìreach a 'ciallachadh gum bu chòir dhut a bhith an-còmhnaidh a' taghadh CDan fad-ùine gus cosnadh a mheudachadh?
Chan e gu feum. A bharrachd air a bhith a 'cumail an airgid agad glaiste suas nuair a dh' fheumas tu e, faodaidh CDan san fhad-ùine a bhith gad chuideachadh nuair a dh 'èiricheas reataichean ùidh. Ma gheibh thu cnap-airgid de dh'airgead a tha thu airson CDan a chuir a-steach, bidh an tilleadh a gheibh thu an crochadh air dè cho àrd sa tha ùidh ann air an latha a cheannaicheas tu an CD agad. Ma tha reataichean rèidh gu h-àraid ìseal, cha phàigh CDan fad-ùine glè bheag - agus bidh thu a 'glasadh a-steach don tilleadh sin airson grunn bhliadhnachan ri thighinn.
Tha e do-dhèanta àm sam bith a dhèanamh gu ceart, ach is fhiach aire a thoirt do na h-ìrean reata a tha a 'dèanamh agus a' dèanamh cuid de bheachdan mu mar a dh 'fhaodadh an t-àm ri teachd fàs. Is dòcha gu bheil thu ceadaichte ceàrr, mar sin bi cinnteach gun caid thu na geall agad. A-rithist, tha luchd-stiùiridh CD a 'cuideachadh leat a bhith a' seachnadh dhuilgheadasan a thig bho bhith a 'ceasnachadh ceàrr le bhith a' sgaoileadh do cheann-latha inbheachd agus a 'toirt dhut siostam a leantainn.
Ma tha thu den bheachd gu bheil ìrean ùidh àrd agus nach eil iad a 'dol a-mach a-mhàin, dh'fhaodadh CDan san fhad-ùine ciall a dhèanamh. Dìreach cùm a-steach gu bheil e do-dhèanta ro-innse an àm ri teachd.
Seòrsan CD
Bidh CDan a 'tighinn a-steach caochladh riochdan. Bidh bancaichean agus aonaidhean creideis a 'tabhann roghainnean ùra do luchd-ceannach. Gu traidiseanta, dh'fhaodadh tu CD a mhìneachadh mar a leanas:
- Tha ìre stèidhichte aice nach eil ag atharrachadh.
- Pàighidh tu peanas ma phàigheas tu a-mach tràth.
Chan eil sin a 'tachairt tuilleadh.
Leigidh CDan leisgeach (no CDan "gun pheanas") thu a 'tarraing a' mhaoin agad aig àm sam bith gun a bhith a 'pàigheadh peanas tarraing air ais tràth. Tha an sùbailteachd sin a 'toirt cothrom dhut a bhith cugallach agus a' gluasad do mhaoin gu CD pàighidh nas àirde ma thig an cothrom.
Mas urrainn dhut peanas a phàigheadh, carson nach dèanadh tu daonnan CDan fliuch an- còmhnaidh ? Bidh sùbailteachd a 'tighinn aig prìs: Bidh CDan leochach a' pàigheadh ìrean lùth nas ìsle na CDan a tha thu glaiste a-steach, a h-uile nì eile co-ionnan. Tha sin a 'dèanamh ciall ma tha thu a' coimhead air rudan bho thaobh a 'bhanca - tha iad a' gabhail a h-uile cunnart. A dh 'aindeoin sin, ma tha thu cinnteach gum bi ìrean àrdachadh a dh'aithghearr, agus gu bheil thu ceart, is dòcha gum bi luach nas lugha ann airson ùine ghoirid ma dh' fhaodadh tu atharrachadh gu ìre nas àirde às deidh sin.
Ma tha thu a 'smaoineachadh air CD leònach a chleachdadh, dèan cinnteach gu bheil thu a' tuigsinn cuingealachaidhean sam bith. Ged a tha beagan sùbailteachd a 'còrdadh ribh, is dòcha nach bi an toradh cho sìmplidh' sa bhiodh tu a 'smaoineachadh. Uaireannan tha cuingealachadh ort nuair as urrainn dhut airgead a tharraing a-mach, agus dh'fhaodadh gum bi cuingealachaidhean ann air dè as urrainn dhut a ghabhail aig àm sam bith.
Tha CDan dùbailte a ' toirt seachad sochair a tha coltach ri CDan leònach: chan fhaigh thu greim le tilleadh ìseal ma dh'èiricheas ìrean rèidh an dèidh dhut CD a cheannach. Le CD bump-up, gheibh thu a 'chunntas CD agad a th' agad agus atharrachadh gu ìre ùr, nas àirde (a 'gabhail a-steach gu bheil do bhanca a' tabhann ìrean nas àirde). Gus am bump fhaighinn, is dòcha gum feum thu innse don bhanca agad gu bheil thu airson an roghainn bacaidh agad a chleachdadh. Mura dèan thu dad, tha am banca a 'gabhail ris gu bheil thu a' cumail ris a 'phrìs a th' ann mar-thà. Chan fhaigh thu cnapan-starra gun chrìoch, mar sin is dòcha gu bheil thu a 'feitheamh gus na reataichean a dhol nas àirde.
Bidh CDan bump-up, mar CDan liùlach, a 'tòiseachadh a' pàigheadh ìrean lùth nas ìsle na CDan àbhaisteach. Ma tha na h-ìrean ag èirigh gu leòr, faodaidh tu a thighinn air adhart. Ma tha na h-ìrean a 'fuireach no a' tuiteam, bhiodh tu nas fheàrr dheth le CD àbhaisteach.
Tha CDan briste eile mar roghainn eile. Uaireannan bidh iad a 'tabhann reataichean nas fheàrr, agus uaireannan tha thu nas fheàrr dheth a bhith a' dol dìreach chun a 'bhanca no an aonad creideis agad. Tha CDan air briseadh a ' reic CDan ann an cunntasan bròg . An àite a bhith a 'fosgladh cunntas aig banca agus a' cleachdadh an taghadh de CDan, faodaidh tu CDan a bhriseadh bho iomadh banca agus cùm iad uile ann an aon àite. Tha sin a 'toirt comas dhut taghadh agus taghadh a dhèanamh, ach thòisich iad ri CDan le cunnartan a bharrachd. Airson luchd-tòiseachaidh, bidh thu airson dèanamh cinnteach gu bheil banca sam bith a tha thu a 'beachdachadh air a dhèanamh cinnteach gu bheil FDIC ann an àrachais - tha coltas ann gun deigheadh CDan às àrachas barrachd a phàigheadh (chan eil e iongantach), agus is dòcha gum faigh iad ur n-aire. Cuideachd, faodaidh faighinn a-mach à CD a chaidh a bhriseadh a bhith dùbhlanach tràth. Airson tuilleadh fiosrachaidh, leugh CDan mar a bhriseas iad .
Bùth timcheall
Ma tha thu airson sàbhaladh le CD, faodaidh tu a dhèanamh cinnteach ge bith càite bheil cunntasan sgrùdaidh agus sàbhalaidh agad mu thràth. Ge-tà, is dòcha gum bi thu beagan nas fheàrr ma tha thu a 'bùth timcheall. A bheil e na fhiach a bhith a 'cosg ùine a bhith a' ceannach ùine bidh e an crochadh air dè a bharrachd a dh 'fhaodas tu a chosnadh (chan eil còir ann a bhith a' fosgladh cunntas ùr mura h-eil thu a 'cosnadh $ 7 a-bharrachd thar bliadhna - is e an ùine as fhiach an ùine agad).
Dèan sùil air sanasan ionadail: Gus gnothaichean math a lorg, coimhead airson "specials" bho bhancaichean ionadail agus aonaidhean creideis. Dh'fhaodadh iad nochdadh ann an sanasachd air-loidhne no ann an stòran naidheachdan ionadail. Nuair a tha bancaichean agus aonaidhean creideis airson tasgaidhean a thàladh, bidh iad a 'tairgse ìrean inntinneach gu h-àraidh gus aire a thoirt dhut. Mar as àbhaist, cuimhnich ma tha rudeigin a 'nochdadh ro mhath airson a bhith fìor, is dòcha nach eil thu a' faighinn an sgeulachd gu lèir. Gabh le stuthan àrachais le FDIC (no CDan le àrachas NCUSIF ma tha thu a 'cleachdadh aonad creideis ).
Rach air-loidhne: Coimhead airson gnothaichean aig bancaichean a-mhàin a-mhàin . Leis nach eil na bancaichean air-loidhne a 'dol thairis air ionadan brick-and-mortar, dh'fhaodadh gum bi iad comasach air ìrean nas àirde a thabhann (sin dìreach aon de na h - adhbharan airson bancaireachd air-loidhne ).
Dìreach faighnichibh: Mu dheireadh, na bi eagal ort iarraidh air do bancair reata nas fheàrr. Gu h-àraidh ma tha thu ag obair le banca beag no aonad creideis agus gu bheil thu a 'dèanamh gnothach gu math leotha, is dòcha gum bi thu comasach air beagan a chosnadh.