Cunntasan Cluaineis Pearsanta

by Scott Spann

Bun-stèidh Cunntasan Cluaineis Pearsanta

IRA: Dh'fhaodadh na trì litrichean cudromach seo pàirt mhòr a ghabhail anns a 'phlana shàbhalaidh agad. Tha sin air sgàth 's gu bheil Cunntas Cluais Aonair, no IRA, gad chuideachadh gus sàbhaladh airson leigeil dheth a dhreuchd agus a dhìon cuideachd bho sheata ciad litrichean eile: IRS .

Is e cunntas de shàbhaladh a tha a 'toirt seachad sochairean cìse sònraichte a th' ann an Cunntas Cluaineis Pearsanta (IRA). Tha mòran bhuannachdan ann a bhith a 'sàbhaladh airson a bhith a' leigeil dheth a dhreuchd le fàs gun chìs no air stèidh cìse.

Mura h-eil thu mar-thà air Cunntas Cluaineis Pearsanta a ghabhail a-steach anns a 'phlana shàbhalaidh agad, dh'fhaodadh tu a bhith airidh air cothrom math airson sàbhaladh airson aislingan a dhreuchdas agus lùghdachadh do bhile cìse.

Tha diofar sheòrsaichean IRA ann, gach aon le na h-amasan sònraichte cìse aca fhèin agus na riatanasan airidheachd.

IRAan traidiseanta

Seo cuid de na prìomh fheartan aig IRA Traidiseanta:

Thathas a 'meas gu bheil IRA traidiseanta mar chàr sàbhalaidh airson cìsean leigeil dheth. Tha seo a 'ciallachadh nach fheum thu cìsean sam bith a phàigheadh air do chosnadh bhon chunntas seo gus an toir thu air ais airgead. Mar thoradh air sin, is dòcha gum bi e comasach dhut barrachd a chruinneachadh ann an IRA an coimeas ri cunntasan cìseil a chionn 's gu bheil e comasach dhuibh cìsean a chur air ais air an ùidh agus na roinnean a gheibhear le tasgaidhean an IRA.
Faodaidh neach sam bith fo aois 70½ le teachd-a-steach a chosnadh cur ri IRA traidiseanta. Is dòcha gum bi an tabhartas agad a ghabhas a thoirt seachad ma choinnicheas tu ri slatan-tomhais sònraichte. Tha na cuingealachaidhean air cò a dh'fhaodas tarraing a ghabhail airson tabhartasan IRA Traidiseanta stèidhichte air an dà chuid teachd-a-steach agus a bheil thu fhèin no do chèile a 'còmhdach le plana cluaineis san obair.

Nuair a tharraing thu an t-airgead às an IRA, tha an sgaoileadh air a ghabhail a-steach don teachd-a-steach cìse agad. Tha e air a chìsachadh mar teachd-a-steach àbhaisteach.
San fharsaingeachd, cha bu chòir faighinn a-steach do IRA mus do leig iad dheth a dhreuchd. Ma tharraing thu an t-airgead air ais mus ruig thu aois 59 gu leth, tha cìs 10% a bharrachd air an sgaoileadh tràth sin. Tha an cìs peanas a bharrachd air cìsean teachd-a-steach feadarail agus stàite aig an ìre cìse àbhaisteach agad. Tha cuid de na h-eas-aontaidhean a thaobh riaghailtean tar-tarraing tràth a 'toirt cothrom dhut airgead a thoirt bhon IRA agad gun pheanas ma choinnicheas tu slatan-tomhais sònraichte.
Tha e cudromach a bhith mothachail nach e tasgadh fìor a th 'ann an IRA, ach seòrsa de chunntas a dh'fhaodadh a bhith air a mhaoineachadh le tasgaidhean leithid stocan, bannan, airgead co-phàirteach, CDan, no tasgaidhean eile a ghabhas gabhail.

Le IRA traidiseanta feumaidh tu na sgaoilidhean as lugha a ghabhail taobh a-staigh na bliadhna nuair a thig thu 70.5 bliadhna a dh'aois. Mura h-eil thu a 'coinneachadh ris an ìre as lugha de sholarachadh gach bliadhna feumaidh tu cìs gàirde de 50% den t-suim sgaoilidh as ìsle a tha dhìth a phàigheadh.

Roth IRAs

Seo cuid de na prìomh fheartan aig Roth IRA:

Tha Roth IRA na chàr sàbhalaidh cliathaich nach gabh a thoirt seachad.
Eu-coltach ri IRA Traidiseanta, far a bheil an cunntas a 'fàs air stèidh cìse , tha A Roth IRA a' solarachadh fàs a dh'fhaodadh a bhith saor bho chìsean de shàbhalaidhean agus sgaoilidhean cluaineis. Tha sgaoilidhean bho IRA Roth gu tur saor bho chìsean, cho fad 's a choinnicheas tu suidheachaidhean sònraichte. Mar thoradh air an sin, is dòcha gum bi e comasach dhut barrachd a chruinneachadh anns an RRA Roth agad na ann an cunntas cìseil seach nach eil thu a 'pàigheadh cìs gach bliadhna air an ùidh agus na roinnean a gheibhear sa chunntas Roth IRA agad.
Faodaidh tu tabhartasan a dhèanamh ri Roth IRA eadhon ged a tha thu air a chòmhdach le plana cluaineis san obair.
Tha an comas cur gu dìreach ri Roth IRAs stèidhichte air cuingealachaidhean teachd-a-steach.

Eu-coltach ri IRA Traidiseanta, chan eil Roth IRAan fo ùmhlachd riaghailtean sgaoilidh riatanach a tha a dhìth air feadh do bheatha.
Coltach ri IRA Traidiseanta, tha e a-rithist cudromach a bhith mothachail nach e fìor airgead a th 'ann an IRA. An àite sin, is e seòrsa de chunntas a th 'ann a dh'fhaodadh a bhith air a mhaoineachadh le stocan, airgead co-phàirteach, CDan, no tasgaidhean freagarrach eile.

A 'Taghadh Eadar IRA Traidiseanta agus Roth

Le bhith a 'co-dhùnadh an dèan an IRA traidiseanta no Roth as motha dhut faodaidh tu a bhith na roghainn dùbhlanach ri dhèanamh. Mar as trice bidh am factar co-dhùnaidh as fheàrr a 'tighinn a-steach a bheil thu airson brath a ghabhail air an t-sàrachadh cìse ro-làimh (ma tha thu freagarrach) no tlachd fhaighinn às tarraing às-chìsean nas fhaide air adhart. Tha iad sin an dà chuid roghainnean cunntais math le sochairean cìse, ach a tha nas fheàrr?

Ma tha thu a 'feuchainn ris an roghainn as fheàrr a thaghadh, beachdaich air na nithean co-dhùnaidh sin:

Dèan tuairmse air cho luath agus a dh 'fheumas tu ruigsinn air na sàbhalaidhean cluaineis agad. San fharsaingeachd, feumaidh tu a bhith 59 1/2 co-dhiù gus tòiseachadh air airgead a tharraing air ais bho IRA traidiseanta no Roth gun pheanas. Anns a 'mhòr-chuid de shuidheachaidhean, feumaidh tu Roth IRA a bhith agad airson co-dhiù còig bliadhna mus urrainn dhut faighinn thuige gun a bhith air a chìsachadh air fàs cosnaidh. Ach, tha e cudromach toirt fa-near gur urrainn dhut an tabhartasan tùsail agad a tharraing air ais gun pheanas aig àm sam bith. Ma tha thu den bheachd gum feum thu an t-airgead nas luaithe na còig bliadhna às deidh dhut an cunntas fhosgladh agus ma dh'fhaodte gum feum thu faighinn chun a 'chiad thabhartas agus tuarastal agad, is dòcha gur e an IRA Traidiseanta an roghainn as fheàrr. Ma tha frèam-ùine fad-ùine agad nas fhaide na còig bliadhna, cha bu chòir seo a bhith na adhbhar.

Obraich a-mach dè an t-suim a gheibh thu a dh 'fhaodadh tu a thoirt às. Ma chosgas tu cus airson tabhartas neo-chìsmhor a dhèanamh ri IRA Traidiseanta ach tha thu fhathast freagarrach airson Roth IRA, tha an roghainn furasta. Ma chosgas tu cus airson cur gu dìreach ri IRA Roth, dh'fhaodadh tu fhathast a bhith comasach air riaghailtean tionndadh Roth IRA a chleachdadh gus na tha uaireannan air ainmeachadh mar thabhartas IRA aig Backdoor Roth.
Dèan lèirmheas air an ìre teachd-a-steach cìse a thathar a 'meas a tha thu an dùil a bhith aig a' chluaineas: Ma tha thu an dùil a bhith a 'fuireach ann an rabhaidh cìse àrd (no nas àirde), dh'fhaodadh gum bi an sgaoileadh saor-chìse aig Roth IRA nas tarraingiche.

IRAan Neo-dhì-ruigsinneach

Fiù mura h-urrainn dhut na tabhartasan IRA traidiseanta agad a thoirt air falbh no airgead a chuir air leth ann an IRA Roth, faodaidh tu fhathast a shàbhaladh le IRA neo-thoirmeasg. Coltach ri IRA Roth, chan fhaigh thu toradh airson na tha thu a 'cur ri IRA nach gabh a thoirt seachad. Bi mothachail gu bheil eadar-dhealachaidhean mòra ann a thaobh ciamar a thèid na sgaoilidhean a chìsean.

Ged nach lùghdaich na tabhartasan IRA neo-chuibhreannach do chìsean anns a 'bhliadhna a nì thu iad, tha na cosnaidhean air an toirt seachad air cìsean , prìomh bhuannachd cìse de IRA cunbhalach .

Nuair a thòisicheas tu a 'toirt dhuaisean bho IRA neo-thionndaidh, bidh pàirt den sgaoileadh air a thoirt a-steach saor bho chìsean air a' chuibhreann thùsail agad, nach gabh a thoirt seachad, agus thèid an còrr a chìsean mar teachd-a-steach àbhaisteach.
San fharsaingeachd, tha a 'chuid as motha de na riaghailtean eile a bhuineas do IRAan Traidiseanta leithid na sgaoilidhean as lugha a dh' fheumar agus peanasan tarraing a-mach tràth cuideachd a 'buntainn ri IRAan nach gabh so-ruigsinn.
Tha an eadar-dhealachadh sònraichte eadar IRA neo-thoirmeasgach agus IRA Traidiseanta co-cheangailte ris a bhith a 'dèiligeadh ri cìsean an tabhartais thùsail.
Mar as trice bidh IRAan neo-thoirmeasach a 'dèanamh an ìre as motha do dhaoine a tha a' gabhail pàirt ann am plana cluaineis tro am fastaiche aca agus chan eil iad comasach a bhith a 'cur ri IRA Thraidiseanta no an teachd-a-steach aca os cionn ìre ion-roghnachaidh Roth IRA. Is e an tarraing mhòr a tha ann an comas barrachd a shàbhaladh airson a bhith a 'leigeil dheth a dhreuchd ann an cunntas a tha a' toirt fàs cosnaidh cìse air ais.

Crìochan taic IRA

Tha an suim iomlan a dh'fhaodar a thoirt do IRA Traidiseanta agus / no Roth IRA cuingealaichte.

Is e an tabhartas bliadhnail as àirde airson 2017 an ìre as lugha de $ 5,500 no 100 sa cheud de theachd-a-steach a chosnaiche.
Faodaidh luchd-pàighidh cìse aois 50 agus nas sine £ $ eile a thoirt seachad airson tabhartas iomlan de $ 6,500.

Faodaidh tu cur ris an dà sheòrsa cunntais mura h-eil thu nas fhaide na na crìochan tabhartais bliadhnail. Mar eisimpleir, dh'fhaodadh gum faodadh tu $ 2,750 a chur ann an IRA Traidiseanta agus $ 2,750 ann an Roth IRA, no roinneadh na tabhartasan agad ann an dòigh sam bith eile, cho fad 's nach bi thu nas àirde na an àireamh bhliadhnail de $ 5,500.

Tha tabhartasan IRA cuideachd cuingealaichte leis an teachd-a-steach freagarrach. Airson adhbharan a bhith a 'co-dhùnadh dè cho freagarrach' sa tha thu airson tabhartas IRA a dhèanamh, tha teachd-a-steach freagarrach a 'ciallachadh tuarastail , teachd-a-steach fèin-chosnaidh , co-ionnanachd , agus pàigheadh airson sabaid neo-chìsean. Mar sin, ma tha $ 4,500 agad ann an teachd-a-steach air a chosnadh, thig an t-suim seo gu bhith na chuingealachd agad. Tha an riaghailt seo gu h-àraidh cudromach do phàrantan a tha ag iarraidh tabhartasan IRA a dhèanamh às leth an cuid chloinne aig a bheil cuibhreann de theachd-a-steach bho obair pàirt-ùine.

Is e an cuingealachadh teachd-a-steach eile nach urrainn dhut pàirt a ghabhail ann an IRA Roth no tarraing a thoirt airson tabhartasan do IRA Traidiseanta ma chosgas tu cus. Tha làrach-lìn IRS a 'sealltainn crìochan teachd-a-steach airson cur ri Roth agus IRA traidiseanta.

Ceann-latha airson Cur ri IRA

Faodar tabhartasan IRA a dhèanamh aig àm sam bith tron bhliadhna. Chan eil iad cuibhrichte ron bhliadhna mìosail, ach feumaidh iad a bhith air an dèanamh le latha cìse gus cunntadh a-steach a thaobh na cuingeachaidh tabhartais agad airson na bliadhna roimhe. Mar thoradh air, faodaidh tu tabhartas IRA 2017 a dhèanamh cho fada ri Giblean 17, 2018.

Càite am Fosgail IRA

Aon uair 's gu bheil thu air dearbhadh gu bheil IRA a' dèanamh ciall don t-suidheachadh agad, feumaidh tu dearbhadh càite an tèid an cunntas fhosgladh. Tha seo a 'ciallachadh a bhith a' taghadh broker air-loidhne no solaraiche cunntais eile. San fharsaingeachd, faodaidh tu IRA fhosgladh tro na h-ionadan ionmhasail mòra, bancaichean, companaidhean maoineachaidh coitcheann no companaidhean brògaireachd.

Mar as trice bidh thu airson lorg a dhèanamh airson solaraiche cunntais IRA a leanas:

Chan eil cìsean cunntais no cìsean glè ìosal.
A 'tairgsinn taghadh farsaing de mhaoin chìsean neo-ghnothaich agus maoineachadh malairt coimiseanadh saor-thoileach.
A 'solarachadh taic seirbheis do luchd-cleachdaidh de dh'àrd-chàileachd agus cothrom air stòrasan ionmhais neo-dhiasgach, gu sònraichte ma tha thu ùr airson tasgadh.
A bheil nas lugha de chunntasan ìosal agus as lugha de mhaoineachadh.

Mar a gheibh thu do IRA

Tha am pròiseas bunaiteach cunntais fhèin aig gach solaraiche IRA. Bidh cuid de sholaraichean IRA a 'toirt cothrom air clàradh cunntais air-loidhne a dhèanamh furasta. Is e beagan de na prìomh cheumannan a tha an lùib a bhith a 'toirt a-steach a bhith a' stèidheachadh dòigh air a 'chunntas agad a mhaoineachadh (seall, gluasadan dealanach bhon chunntas banca agad, ath-sholarachadh, msaa) agus ainmeachadh luchd-sochair airson do chunntas.

Ciamar a bu chòir dhomh an t-airgead a chosnadh ann an IRA?

Tha IRA a 'ceadachadh an tasgadh ann an caochladh roghainnean eadar-dhealaichte. Tha cuid de na h-eisimpleirean de thasgaidhean ceadaichte a 'gabhail a-steach na leanas: stocan fa leth, bannan, maoineachadh co-phàirteach, maoineachadh malairt, bliadhnaichean bliadhnail, agus seòrsaichean sònraichte de ghabhaltasan oighreachd. Tha an seòrsa de thasgaidhean agus a 'mheasadh iomlan maoin a tha freagarrach dhut a' crochadh air do fhulangas cunnairt agus fòr-ùine. Faodaidh tu maoin tasgaidh "uile-ann-aon" a thaghadh (me, maoin cluaineis ceann-latha cuimseach) a tha a 'toirt cùram do riarachadh maoin airson dhut no a' clàradh do phàrtain ma tha thu nad neach-tasgaidh nas làidire.

Cunntasan Cluaineas Pearsanta airson Luchd-gnìomhachais Beaga agus na Fèin-fhastaichte

Ged a tha mòran bhuannachdan aig fèin-chosnadh, faodaidh e a bhith na dhùbhlan a bhith a 'sàbhaladh gu leòr airson a dhreuchd a leigeil dheth. Ma tha thu ag obair mar neach-cunnraidh neo-eisimeileach, bi teachd-a-steach fèin-chosnaidh sam bith agad, no gnìomhachas beag a ruith, is dòcha gum bi thu freagarrach airson seòrsachan eile de Chunntasan Cluaineis fa leth. Is e am Peinnsean Luchd-obrach Simplichte, a tha nas cumanta mar SEP-IRA, agus an SIMPLE IRA na seòrsachan eile de IRAan gus aire a thoirt dhut ma tha thu nad neach-stiùiridh agad fhèin (eadhon ged nach eil ann ach gig pàirt-ùine).

Peinnsean Luchd-obrach Simplichte (SEP-IRA): Is e plana cluaineis a th 'ann an SEP IRA a dh'fhaodas neach-fastaidh no daoine fa leth a tha ag obair dhaibh fhèin a stèidheachadh. Bidh an neach-fastaidh a 'faighinn toradh cìs airson nan tabhartasan a chaidh a dhèanamh ris a' phlana SEP agus a 'toirt tabhartasan do gach IRA SEP an neach-obrach a tha airidh airidh air stèidh roghnach. Is e prìomh bhuannachd an SEP-IRA an cuibhreann tabhartais as àirde bliadhnail, a tha aig $ 54,000 ann an 2017 mòran nas àirde na an caiptean $ 5,500 a tha ceangailte ri IRA traidiseanta no Roth.

Plana Matamataig Caomhnaidh airson Luchd-obrach (SIMPLE IRA): Tha IRE SIMPLE na phlana cluaineis a tha a 'toirt taic do luchd-fastaidh air a thabhann ann an gnìomhachasan beaga aig a bheil 100 no nas lugha de luchd-obrach. Dh'fhaoidte gum bi gnìomhachasan beaga deònach IRAan SIMPLE a chionn 's gu bheil iad nas daoire agus nach eil cho co-cheangailte ri plana 401 (k) . Tha riaghailtean sònraichte aig na planaichean sin air brosnachaidhean a tha a 'maidseadh fastaichean a tha air an togail a-steach don phlana. Ann an 2017, mar as trice, faodaidh luchd-obrach $ 12,500 a chur gu IRA SIMPLE. Is e $ 3,000 an tabhartas taic-suas airson 2017 a 'ciallachadh gu bheil an tabhartas SIMPLE IRA a' toirt $ 15,500 do dhaoine a tha 50 bliadhna a dh'aois no nas sine.