Savers a 'chluaineis a' faighinn dòigh eile air sàbhaladh ann an cunntas roth
Is e seo as coireach gu bheil e an-còmhnaidh cudromach fios a bhith agad mu na crìochan cosnaidh agad airson a 'phlana leigeil dheth.
Is e an cuibhreann IRS airson tabhartasan 401 (k) $ 18,000 ann an 2016 (agus $ 6,000 eile ma tha thu 50 no nas sine). Ach, chan eil a 'mhòr-chuid de dhaoine mothachail gum faodadh iad a bhith comasach air airgead a bharrachd a shàbhaladh anns a' phlana cluaineis a tha a 'toirt taic dha fastaichean. Ann an cuid de chùisean tha "a bhith a 'sàbhaladh barrachd" a' ciallachadh a bhith a 'cur suas ris a' chuingealachd iomlan bhliadhnail iomlan (bho luchd-obrach agus fastaiche) de $ 53,000 (barrachd $ 6,000 a 'faighinn suas ma tha 50 agus nas sine) no 100% de dh' airgead dìolaidh, ge bith dè as lugha. Tha seo coltach ri plana math ma tha comas agad sin a shàbhaladh airson a bhith a 'leigeil dheth a dhreuchd, ach chan eil a' chuid as motha de dhaoine comasach air a 'chuid as motha de na tabhartasan aca a dhreuchd a leigeil seachad. Ge-tà, ma tha thu mar-thà deònach a bhith comasach air an ìre as àirde a cheadachadh ann an ro-chìsean agus tabhartasan Roth, tha grunn adhbharan ann gus barrachd a shàbhaladh tro chuibhreannan às dèidh cìs gu plana 401 (k) no tabhartas mìneachaidh eile plana cluaineis:
Tha comas agad tarraing a-mach chuibhreannan
Mar as trice bu chòir dhut a bhith comasach air tar-chur-seachadan saor-thoileach a tharraing air ais, le ùmhlachd do stiùiridhean a 'phlana mu bhith a' tarraing airgead. Tha sin a 'ciallachadh ma tha èiginn agad, gum faigh thu cothrom air a' mhaoin sin. Ach, dh'fhaoidte nach bi e comasach dhut fàs cosnaidh co-cheangailte a tharraing air ais, agus ma tha thu, bidh na cosnaidhean sin - ach chan e na tabhartasan tùsail agad - a bhiodh an urra ri cìsean agus peanas 10% ma chaidh an toirt air ais ro aois 59 1/2.
Dèan am Pròiseas Sàbhalaidh airson Cluaineas gu fèin-ghluasadach
Is e aon de na buannachdan as motha a th 'ann am planaichean cluaineas a tha a' faighinn taic bho fhastaichean mar ghoireasachd agus sìmplidh co-cheangailte ri tabhartasan fèin-ghluasadach An àite a bhith a 'dèanamh co-dhùnadh a shàbhaladh airson leigeil dheth a h-uile turas a gheibh thu clàr-pàighidh, bidh na sàbhalaidhean agad a' tachairt gu fèin-ghluasadach. Mar thoradh air an sin, tha airgead sàbhalaidh às-chìsean anns a 'phlana cluaineis agad aig an obair mar dhòigh sìmplidh agus furasta gus do shàbhalaidhean cluaineis a thogail suas. Feumaidh a h-uile dad co-dhùnadh a dhèanamh an àireamh sa cheud de do thuarastal a tha thu airson cur ris agus mar a tha thu ag iarraidh an airgead sin a thasgadh. Anns a 'mhòr-chuid de chùisean tha na roghainnean tasgaidh agad airson plana leigeil dheth a cheartachadh ris na tha anns na cunntasan ro-chìse agus Roth agad.
Tha Cunntasan Cìse an dèidh nan Cìsean airson Rollover Saor-Cìse gu IRA Roth
Mar as trice chithear na buannachdan as motha a thaobh a bhith a 'dèanamh tabhartasan às-chìsean gu plana leigeil dheth nuair a cho-dhùineas tu do chompanaidh fhàgail no a dhreuchd a leigeil dheth. Bidh an cothrom cunntais agad airson plana ceann-cluaineachaidh às-chìs a 'gabhail a-steach dà eileamaid chudromach: na tabhartasan as dèidh cìse a th' agad agus an teachd-a-steach a chaidh a thoirt seachad air cìs air na tabhartasan tùsail sin. Leigidh an IRS leat na pàirtean eadar-dhealaichte sin a sgaradh rè a 'phròiseas gluasad.
Aig an àm a dh'fhàgas tu an companaidh agad no a dhreuchd a leigeil dheth tha comas agad fàs cosnaidh cìse a thoirt a-steach do IRA traidiseanta agus cuir a-steach na tabhartasan às-chìsean agad gu Roth IRA.
Tha an comas air tabhartasan saor-thoileach ro-chìsean a thoirt a-steach do Roth IRA a 'toirt comas dhut cothrom a thoirt do fhàs cosnaidh sam bith san àm ri teachd air saor-chìs ma dh'fhàgas tu an t-airgead anns an RRA IRA airson co-dhiù còig bliadhna agus gu ruig e às dèidh dha aois a ruighinn 59 ½.
A rèir an IRS, "is e tuarastalan co-cheangailte ri tabhartasan às-chìsean sùimean ro-chìse sa chunntas agad. Mar sin, faodar tabhartasan às-chìs a thoirt air adhart gu Roth IRA gun chosnadh cuideachd. Fo Fhèill 2014-54, faodaidh tu suimean ro-chìs a thoirt thairis ann an sgaoileadh gu IRA traidiseanta agus, anns a 'chùis sin, cha tèid na suimean a ghabhail a-steach ann an teachd-a-steach gus an tèid a sgaoileadh bhon IRA. "
Mar eisimpleir, gabh a-steach gu bheil thu mu thràth a 'cur $ 18,000 gach bliadhna ris a' phlana ro-chìse agad 401 (k) agus tha an comas agad $ 12,000 a bharrachd a shàbhaladh tro chuibhreannan às-chìsean don phlana.
Às deidh 10 bliadhna, leig dhuinn cuideachd gu bheil mu $ 160,000 agad bho na tabhartasan às-chìse agad ($ 120,000 ann an tabhartasan agus fàs $ 40,000). Anns an t-suidheachadh seo cuideachd tha $ 250,000 agad ann an sàbhaladh ro-chìse agus fàs bho bhith a 'cur $ 18,000 gach bliadhna (an t-sùim as àirde de IRS a ghabhas a cheadachadh). Nuair a dh'fhàgas tu an neach-fastaidh agad gus a dhreuchd a leigeil dheth no dreuchd ùr a ghabhail, faodaidh tu cothromachadh a dhèanamh air na h-iarrtasan a th 'agad air plana leigeil-seachad saor-thoileach ann an grunn chinn-uidhe eadar-dhealaichte: $ 120,000 a-steach do RRA IRA agus $ 290,000 a-steach do IRA traidiseanta no do phlana-tabhartais a tha air a mhìneachadh.
Mu dheireadh, ma ghluaiseas tu air adhart 10 bliadhna eile gus a bhith a 'leigeil dheth dreuchd Roth IRA a-mhàin bhiodh e fhèin fiach mu dhà dhuilleag (gun tabhartasan a bharrachd) a' gabhail a-steach tilleadh bliadhnail 7.2% agus a 'cleachdadh Riaghailt 72 . Is e sin $ 120,000 a bharrachd de dh'fhàs saor bho chìsean le bhith a 'toirt buannachd às airgead a shàbhaladh às dèidh cìs ann am plana cluaineis san obair.