Le bhith a 'beachdachadh air na diofar sheòrsaichean de chinnidhean cluaineis, gheibhear beagan a dh' ionnsaigh. Leis na roghainnean sin uile, càite am bu chòir dhut a bhith a 'sguabadh air falbh do dhollairean cluaineis?
Bidh na roghainnean a nì thu a 'crochadh air an t-suidheachadh ionmhasail agad fhèin, agus mar sin chan eil riaghailt cruaidh ann airson càit an tèid do shàbhalaidhean a leigeil dheth. Ach tha riaghailt òrdugh trì-phàirteach a bhios a 'buntainn ris a' chuid as motha de shàbhalairean.
Seo e:
- Ma tha an neach-fastaidh agad a 'tabhann prògram co-ionnan 401 (k), cùm na tha de dhìth oirbh bhon cheisteachan-pàighidh agad gus a' gheama sin a mheudachadh.
- Ma tha thu comasach air barrachd a shàbhaladh, cuir a-steach e ann an Roth IRA.
- Ma tha thu a 'dol a-mach às an IRA Roth agad, till air ais gu do 401 (k) agus cùm barrachd a bharrachd air a' cheisteachan-pàighidh agad gus am faigh thu a-mach às a sin.
Fhuair mi e? Math. Seo as coireach gur e seo an dòigh a thèid a dhèanamh le do dhollairean cluaineis.
401 (k) A 'co-fhreagairt
Is e seo a 'chiad roghainn follaiseach. Carson? Uill, a chionn 's gur e airgead an-asgaidh a th' ann, agus chan eil thu ag ràdh chan eil airgead an-asgaidh. Bidh còrr air leth de luchd-fastaidh a 'maidseadh co-dhiù cuid den chaomhnadh luchd-obrach 401 (k) aca. Mar as trice bidh seo a 'gabhail a-steach geama dollar airson dolar - far a bheil an neach-fastaidh a' dèanamh 100% de na tabhartasan agad gu ìre sa cheud - no geama sa cheud, anns a bheil an neach - fastaidh a 'maidseadh ach ceudad (mar as trice 50%) de do gabhaltas suas gu ìre sa cheud.
Mar eisimpleir, leigidh sinn gu bheil an fastaiche agaibh a 'tabhann suas 50% de na tabhartasan suas gu 6 sa cheud.
Mar sin tha sin a 'ciallachadh ma nì thu $ 100,000 gach bliadhna, agus cùm e 6 sa cheud ($ 6,000) dheth airson do 401 (k), cuiridh an fastaiche agad 3% a bharrachd ($ 3,000), agus bheir e do shàbhalaidhean iomlan gu $ 9,000 gach bliadhna.
A-rithist, is e airgead an-asgaidh a tha seo. Faigh a-mach dè an ceudad co-ionnan aig an fhastaiche agad, agus dèan na dh'fheumas tu a dhèanamh gus a bhith nas àirde na co-fhreagairt sin .
(Is e an aon rud a th 'ann an seo nach eil na tha thu a' maidseadh ach an neach-fastaidh agad ach ma tha thu a 'fuireach leis a' chompanaidh airson ùine sònraichte - tha seo air a dhearbhadh leis an àm ris an canar clàr-brathaidh . Mar sin, mura smaoinich thu gu bheil thu fada an companaidh ùr agad, an uairsin mothachail gum faod cuid den airgead sin an-asgaidh a dhol à bith ma dh'fhàgas tu tràth.)
Roth IRAs
Faodaidh tu suas ri $ 18,000 sa bhliadhna a shàbhaladh ann an 401 (k), ach chan eil sinn a 'dol a thoirt a-mach sin - co-dhiù, chan eil fhathast. An àite sin, aon uair is gu bheil thu air na tha a dhìth oirbh a shàbhaladh a-mach às an fhastaiche a tha a 'maidseadh, bidh thu a' toirt do aire gu Roth IRA.
Tha luchd-dealbhaidh ionmhasail agus gurus ionmhas pearsanta buailteach a bhith a 'seinn molaidhean Rothan, agus air adhbhar math. Ged nach eil e a 'toirt cothrom dhut toradh cìse a thoirt air thoiseach mar IRA traidiseanta, faodaidh tu a-mach às a' chìs às dèidh dhut a dhreuchd a leigeil dheth. Agus ann an iomadh dòigh is e fasgadh cìse foirfe a th 'ann . Mar a mhìnich ar n-eòlaiche tasgaidh airson luchd-tòiseachaidh:
"Le Roth, cha phàigh thu cìsean air an teachd-a-steach roinne agad. Chan phàigh thu cìsean sam bith air an teachd-a-steach buannachd calpa agad. Chan eil thu a 'pàigheadh cìsean sam bith a thaobh teachd-a-steach ùidh. "
Agus tha e cuideachd a 'tairgsinn sùbailteachd, oir tha riaghailtean tar-tarraing nas duilghe aig an Roth IRA na a cho-ogha traidiseanta: faodaidh tu airgead a tharraing à sin gus a' chiad dachaigh agad a cheannach, agus ann an cuid de chùisean faodaidh an t-airgead seo a chleachdadh cuideachd airson èiginn leighis a phàigheadh.
Tha sin a 'ciallachadh nach fheum thu roghainn a dhèanamh eadar sàbhaladh airson leigeil dheth a dhreuchd agus a shàbhaladh airson a' chiad dachaigh agad, agus faodaidh e a bhith na chùis èiginneach.
Faodaidh tu suas ri $ 5,500 sa bhliadhna a shàbhaladh ann an IRA Roth. Ma tha e comasach dhut seo a dhèanamh, cuir a 'chuibhreann as àirde gach bliadhna.
Air ais gu 401 (k)
Leig leinn tilleadh chun an neach-cosnaidh ionmholta a 'dèanamh $ 100,000 gach bliadhna. Ma tha an fastaiche agaibh a 'tairgse 50% a' maidseadh suas ri 6 sa cheud ann an tabhartasan, tha sin a 'toirt a-steach $ 9,000 sa bhliadhna, no 9 sa cheud den tuarastal agad. Cuir ris an tabhartas as motha aig Roth IRA de $ 5,500, agus tha thu aig $ 14,500, no 14.5 sa cheud den teachd-a-steach agad.
Tha sin sgoinneil! Ach bu chòir dhut a bhith a 'sàbhaladh co-dhiù 20 sa cheud den teachd-a-steach agad . Agus tha sàbhaladh eadhon nas motha gu follaiseach a 'toirt buaidh mhòr air ugh nead. Mar sin ma tha airgead agad fhathast air fhàgail às deidh dhut an IRA Roth agad a thoirt a-mach, bu chòir dhut a dhol air ais dhan 401 (k) sin agus cuir a-steach eadhon barrachd.
Tha thu mar-thà air a bhith a 'gèilleadh do luchd-fastaidh a-mach, agus mar sin cha gheibheadh a' chuibhreann tabhartais agad airgead sam bith eile an-asgaidh. Ach tha do 401 (k) fhathast a 'tairgsinn an sochair follaiseach a bhith a' leigeil leat airgead dìolaidh ro-chìse a chur ris a 'mhaoin chluaineis agad.
Is e an t-sùim as àirde a dh'fhaodas neach-obrach cur ris an 401 (k) gach bliadhna $ 18,000. Mar sin, faodaidh an neach-cosnaidh ionmholta a tha mar-thà a-mach an neach-fastaidh a tha a 'maidseadh le tabhartas bliadhnail $ 6,000 a' ghairm an t-solaraiche 401 (k) agus a 'meudachadh an tabhartais suas ri $ 12,000 a bharrachd. Bheireadh sin an sàbhalaidhean bliadhnail suas gu $ 26,500. Agus a bhith a 'sàbhaladh barrachd air cairteal de do thuarastal, tha e na dhòigh math air na h-amasan sàbhalaidh agad a dhìon agus a dh' fhaodadh a bhith a 'leigeil dheth a dhreuchd tràth.
Bottom Line
Cha bhi am plana geama seo a 'buntainn airson gach saorsa. Chan eil cothrom aig cuid den luchd-obrach air prògram maidsidh 401 (k), agus a rèir an t-suidheachaidh ionmhais agad, is dòcha gum bi carbadan cluaiseis eadar-dhealaichte nas freagarraiche dhut. Agus, gu dearbh, chan urrainn don a h-uile duine a bhith comasach air na cunntasan leigeil dhiubh a dhreuchd a leigeil seachad. Ach ma tha thu a 'riarachadh agus a' cur prìomhachas air do shàbhalaidhean, cuimhnich gun tòisich thu leis a 'mhac 401 (k) agad, an uair sin rach chun Roth IRA agad, agus an uairsin cuir e airgead a bharrachd a dh' urrainn dhut a shàbhaladh do do 401 (k).