Tha an riarachadh agad gu bannaichean an crochadh air na feumalachdan tarraing-thairis agad san àm ri teachd
Nuair a tha peinnsean agad, tha stòr ionmhasail sùbailte, seasmhach agad.
An uairsin, bhiodh cuid de chomhairlichean ionmhais a 'moladh gu bheil peinnsean a' coileanadh dreuchd nam bannaichean nur cùram, agus mar sin ma tha peinnsean nas motha agad, faodaidh tu a bhith nas ionnsaigheach le do thasgaidhean agus a 'riarachadh barrachd ri stoc.
Mar a thèid a shuidheachadh stèidhichte air na feumalachdan teachd-a-steach agad
Thoir sùil air dithis luchd-dreuchd, a dh 'fheumas gach fear mu $ 60,000 gach bliadhna a bhith a' fuireach gu socair nuair a dh 'fhalbh iad.
Luchd-dreuchd 1 - Àrd-pheinnsean
Tha neach-dreuchd 1 air $ 250,000 air a shàbhaladh anns a 'phlana 401 (k) aige agus tha e an dùil gum bi na tobraichean teachd-a-steach a leanas agad nuair a leig e dheth a dhreuchd:
- $ 45,000 gach bliadhna bho pheinnsean
- $ 20,000 gach bliadhna bho Thèarainteachd Shòisealta
Le $ 65,000 de theachd-a - steach gealltanach gach bliadhna, tha na cosgaisean a tha iad a 'sùileachadh aig Luchd-dreuchd 1 le cluaineas còmhdaichte. Chan fheum an neach a dh 'fhalbh an neach-dreuchd an $ 250,000 anns a' phlana 401 (k) aca airson cosgaisean beò nuair a dh 'fhalbh iad a dhreuchd. Bu chòir an co-dhùnadh aca air dè a bu chòir a riarachadh airson bannan a bhith stèidhichte air sùileachadh mu ìrean tilleadh agus ìre chompurtachd le cunnart.
Dh'fhaodadh neach a dh 'fhalbh an dreuchd 1 a chluich sàbhailte, oir chan fheum iad a dhol air bhog airson toraidhean nas àirde. No, ma dh 'fhalbh neach-dreuchd 1 na h-àrdachaidhean is ìslean nàdarra den mhargadh stoc, dh'fhaodadh iad 100% den 401 (k) aca a thoirt seachad airson stoc, agus a-mhàin airgead a tharraing air ais an dèidh bhliadhnaichean le deagh choileanadh. Is ann dìreach a chionn 's gu bheil peinnsean aca, chan e co-dhùnadh fèin-ghluasadach a th' ann airson nas lugha a thoirt do bhanaidhean.
Tha e na chùis de shuidheachaidhean agus roghainnean pearsanta. Tha an ath neach-dhreuchd ann an suidheachadh beagan eadar-dhealaichte.
Luchd-dreuchd 2 - Peinnsean Ìochdrach
Tha $ 2,000 air a shàbhaladh anns a 'phlana 401 (k) aige cuideachd, agus tha e an dùil gum bi na tobraichean teachd-a-steach a leanas agad nuair a leig e dheth a dhreuchd:
- $ 25,000 gach bliadhna bho pheinnsean
- $ 25,000 gach bliadhna bho Thèarainteachd Shòisealta
Le $ 50,000 de theachd-a-steach gealltanach, feumaidh Neach-dreuchd 2 $ $ 10,000 a thoirt air ais gach bliadhna bhon chaomhnadh aice gus am feumar $ 60,000 gach bliadhna a dhìth nuair a dh 'fhalbh iad. Tha $ 10,000 air a roinn mar mheud cunntas $ 250,000 co-ionann ri 4%. Ma tha na tasgaidhean air an eagrachadh gu ceart, faodaidh tilleadh 4% gach bliadhna a dhèanamh .
Gus seo a choileanadh, bidh neach-dreuchd 2 ag iarraidh seata smachdraichte de riaghailtean tar-tharraing a leantainn a tha a 'ciallachadh a bhith a' riarachadh barrachd air mu 70% gu stoc agus nach eil nas lugha na 50%. Bidh seo a 'fàgail eadar 30% agus 50% air a riarachadh airson bannan. Tha peinnsean aig neach-dhreuchd 2, ach tha an co-dhùnadh air dè a tha air a riarachadh airson bannan air a dhearbhadh leis an obair a dh'fheumas an t-airgead a choileanadh - chan ann le co-dhiù a tha peinnsean ann no nach eil.
A chionn 's gum feum Retiree 2 a bhith an urra ri teachd-a-steach bho 401 (k) chan eil uiread saorsa aca ann an ciamar a riaras iad na tasgaidhean mar a tha Retiree 1 a' dèanamh. Cha b 'urrainn do dh' fhalbh 1 neach a chosnadh agus a bhith ceart gu leòr.
Feumaidh neach-dreuchd 2 an $ 250,000 a bhith ag obair dhaibh agus a 'faighinn tilleadh ceart, ach aig an aon àm, chan urrainn dhaibh a bhith a' gabhail cus cunnart agus a 'call airgead.
Tha plana aig gach neach a dh 'fhalbh an luchd-dreuchd, agus tha am plana a' cuideachadh le bhith a 'sealltainn dhaibh an taghadh roghainnean a tha a' freagairt nan suidheachaidhean aca. Bu chòir don chuid as motha de luchd-dreuchd a thighinn gu co-dhùnadh ciamar a thèid an tasgaidhean a riarachadh le bhith a 'dèanamh plana teachd-a-steach cluaineas a tha a' sealltainn an obair san àm ri teachd a dh'fheumas an t-airgead a choileanadh.
Mar a dh 'obraicheas an t-Sònrachadh Bond
Dh'fhaodadh neach a dhreuchd 2 a bhith a 'tasgadh cuibhreann den airgead aca a dhreuchd a leigeil seachad ann am bannan le bhith a' ceannach sreath de bhanaidhean far a bheil suim shònraichte a 'fàs gach bliadhna. Canar sgaradh bond ris an seo. Leis gu feum iad $ 10,000 a thoirt air falbh gach bliadhna, bhiodh e ciallach ceannaich $ 10,000 de bhanntasan a 'tighinn gu ìre gach bliadhna airson a' chiad deich bliadhna de dh 'aois a dhreuchd a leigeil dheth. Bheireadh sin suas gu timcheall air $ 100,000 air a riarachadh airson bannan, a tha 40% de chunntas $ 250,000.
Gach bliadhna fhad 'sa tha $ 10,000 a' tighinn a-mach thèid a tharraing air ais agus a chosg. Bidh am pròiseas seo airson maoineachadh a cho-fhreagairt ris an àm ann am feum iad a bhith air a chleachdadh uaireannan air ainmeachadh mar roinn ùine .
Bhiodh an $ 150,000 a bha air fhàgail air a riarachadh gu h-iomlan airson maoin clàr-amais stoc. Cha bhiodh neo-sheasamh geàrr-ùine cudromach, oir bhiodh na bannan ann gus dèiligeadh ri feuman tarraing-a-steach làithreach. Mar sin tha gu leòr ùine ann a bhith a 'feitheamh a-mach bliadhnaichean sam bith anns a' mhargaidh stoc. Le bhith a 'meas gu bheil co-dhiù 7% sa bhliadhna aig na h-àireamhan thairis air na deich bliadhna a dh' fhalbh, bhiodh iad a 'fàs gu leòr air an t-slighe gum biodh Retiree 2 a' reic stoc agus a 'ceannach barrachd cheanglaichean gus an fheadhainn a bha a' fàs agus a chaitheamh a thoirt gu buil.
Mar eisimpleir, leig leinn gabhail ri bliadhna an dèidh sin, tha an cuibhreann $ 150,000 air a thoirt seachad airson stoc air a dhol suas 7%, agus mar sin is fhiach e $ 160,500. Bhiodh neach-dreuchd 1 a 'reic $ 10,000 agus ga chleachdadh gus bann a cheannach a tha ag aideachadh ann an deich bliadhna. Aig an aon àm, a 'gabhail ris gun do leig e dheth a dhreuchd 1 a dhreuchd a leigeil dheth, bhiodh e / i a' cosg $ 10,000 bhon bhan a fhuair a-mach sa bhliadhna a tha ann. San dòigh seo, dheigheadh neach-dreuchd 1 a chruthachadh peinnsean deich bliadhna "pseudo" far an robh feumalachdan tarraing-thairis air an còmhdach gu cunbhalach airson na deich bliadhna an dèidh sin.
Le bhith a 'faighinn peinnsein, tha sin a' toirt barrachd tèarainteachd do na bliadhnaichean a dh 'fhàgas tu dheth Ach chan eil e a 'ciallachadh gu fèin-ghluasadach gum bu chòir dhut atharrachadh mar a tha thu a' riarachadh nan cunntasan tasgaidh eile agad. Bu chòir don riarachadh tasgaidh agad a bhith air a stiùireadh leis a 'phlana ionmhasail agad agus mar a thathar a' sùileachadh gun tèid do mhaoin a chleachdadh.