Is e dhà de na rudan as cudromaiche an tuarastal sìos agus na cosgaisean dùnaidh agad. A rèir Comann Nàiseanta nan Realtors, b 'e am pàigheadh àbhaisteach dachaigh sìos 11 sa cheud den phrìs ceannach ann an 2016.
Thigeadh sin gu $ 22,000 airson dachaigh $ 200,000. Tha cosgaisean dùnaidh, a tha a 'gabhail a-steach cìsean rianachd agus cosgaisean eile gus an iasad morgaids agad a thoirt gu crìch, cuir 2 sa cheud gu 5 sa cheud de phrìs ceannach an dachaigh chun na h-iomlan.
Ged a dh'fhaodas an neach-reic cuid de na cìsean dùnaidh a phàigheadh, is dòcha gum bi uallach ort fhathast pàirt den chosgais a ghabhail. Mar a tha thu a 'planadh an dachaigh agad, is dòcha gu bheil thu a' smaoineachadh a bheil thu comasach air iasad fhaighinn bho thaigh 401 (k) mura h-eil sàbhalaidhean airgid lom agad airson a 'phàighidh sìos no na cosgaisean dùnaidh. Is e am freagairt goirid tha, ach an ceist as cudromaiche, am bu chòir dhut?
Iasad Bho 401 (k) airson Taigh: A 'faighinn 401 (k) Iasad
Ma tha thu airson iasad fhaighinn bho do 401 (k) gus do phàigheadh sìos no cosgaisean dùnaidh a phàigheadh, tha dà dhòigh air seo a dhèanamh: iasad 401 (k) no tarraing air ais. Tha e cudromach tuigsinn an eadar-dhealachadh eadar an dà chuid agus buaidh ionmhasail gach roghainn.
Nuair a bheir thu iasad bhon 401 (k) agad, feumar a phàigheadh air ais le ùidh.
Air a thoirt seachad, tha thu a 'pàigheadh air ais thugaibh fhèin agus is dòcha gu bheil an ìre ìosal ach chan e airgead saor a tha seo a tha thu a' faighinn. Rud eile a tha a 'toirt fa-near mu 401 (k) iasadan nach eil a h-uile plana a' ceadachadh dhaibh. Ma nì am plana agad, feumaidh tu a bhith mothachail air dè as urrainn dhut iasad fhaighinn. Tha na Seirbheisean Inntrigidh In-loidhne a 'cuingealachadh 401 (k) iasadan gu 50 sa cheud den chothromachadh cunntais agad no $ 50,000, ge bith dè as lugha.
Mar eisimpleir, ma tha cothromachadh a 'chunntais agad $ 50,000, is e $ 25,000 an t-sùim as àirde a gheibheadh tu iasad, a' gabhail a-steach gun tèid dèiligeadh gu tur riut.
A thaobh ath-phàigheadh, feumar iasad 401 (k) a phàigheadh air ais taobh a-staigh còig bliadhna. Feumaidh do phàighidhean a bhith co-dhiù gach ràithe, agus a 'gabhail a-steach an dà chuid prionnsapal agus ùidh. Aon uaimheas cudromach a dh 'innse: chan eil pàighidhean iasaid air an làimhseachadh mar chuibhreannan ris a' phlana agad. Gu dearbh, faodaidh an neach-fastaidh agad tabhartasan ùra sam bith a chuir a-steach chun a 'phlana gus an tèid an iasad a phàigheadh air ais. Tha sin cudromach oir tha 401 (k) a 'toirt a-steach do theachd-a-steach cìse. Mura h-eil thu a 'dèanamh tabhartasan ùra rè an ùine ath-phàighidh iasad agad, dh' fhaodadh sin a bhith a 'cur an uallaich cìse agad nas àirde san eadar-ama.
Dh'fhaodadh a bhith a 'toirt iasad bhon phlana cuideachd buaidh air do chomas a bhith airidh air morgaids. Ma tha thu air iasad a ghabhail mu thràth, tha na pàighidhean mìosail sin air an gabhail a-steach anns a 'cho-mheas fiachan-gu-teachd agad, is e sin an ìre de do theachd-a-steach a thèid a phàigheadh air ais airson fiachan gach mìos. Gu h-iomchaidh, bu chòir do cho-mheas fiachan-gu-teachd a bhith 43 sa cheud no nas lugha airson a bhith freagarrach airson morgaids.
A 'dèanamh 401 (k) A' toirt a-mach dachaigh airson ceannach a cheannach
An coimeas ri iasad, tha coltas gun toir tarraing air ais bho do 401 (k) dòigh nas sìmplidh gus an airgead a dh 'fheumas tu airson an taigh a cheannach.
Chan fheum an t-airgead a phàigheadh air ais agus chan eil thu cuibhrichte anns an t-suim a dh 'fhaodadh tu a tharraing air ais, mar a bhiodh tu le iasad. Chan eil e cho furasta oir tha e coltach, ge-tà, iasad fhaighinn bho 401 (k) airson taigh le tarraing air ais.
Is e a 'chiad rud a thuigeas nach urrainn do neach-fastaidh fiù' s leigeil le tarraingean a thoirt bhon phlana agad ro aois 59 1/2. Ma bheir iad cothrom do luchd-obrach tapadh a chur air maoineachadh 401 (k) tràth, is dòcha gum feum thu dearbhadh gu bheil cruaidh-chàs ionmhasail agad mus toir iad seachad tarraing às. Fo riaghailtean IRS, chan eil ceannach luchd-ceannach san fharsaingeachd a 'freagairt air an stiùireadh cruaidh.
Ach, is dòcha gum bi e comasach dhut a tharraing air ais bho phlana 401 (k) a dh'fhàg thu air chùl aig fastaiche a bh 'ann roimhe. Is e seo, ge-tà, far am faod cùisean a bhith duilich.
Ma tha thu fo aois 59 1/2 agus gu bheil thu a 'dèanamh suas airgead 401 (k) a phàigheadh, feumaidh tu an dà chuid a-mach às a' cheud de pheanas a thoirt a-mach tràth air an t-sùim a chaidh a tharraing, còmhla ri cìs àbhaisteach.
Tha fichead sa cheud den t-sùim a chaidh a sgaoileadh air a chumail suas gu fèin-obrachail airson cìsean feadarail, a 'ciallachadh ma bhiodh tu a' tarraing air ais $ 40,000, bhiodh $ 8,000 air a chuir air leth airson cìsean.
Le iasad 401 (k), cha bhiodh a 'pheanas tarraing-às tràth agus cìs teachd-a-steach a' buntainn, le aon a-mhàin fìor chudromach. Ma dh'fhàgas tu an obair agad, bhiodh cothromachadh sam bith air iasad air a phàigheadh gu h-iomlan. Mura h-eil thu a 'pàigheadh na tha a dhìth ort, thèid an t-suim gu lèir a làimhseachadh mar sgaoileadh cìse. Anns an t-suidheachadh sin, bhiodh tu a 'pàigheadh cìsean teachd-a-steach agus an peanas ma tha thu fo aois 59 1/2.
A bheil prìs 401 (k) no tarraing air ais a 'dèanamh barrachd tlachd?
Nuair a smaoinicheas tu air a 'chìsean a dh'fhaodadh a bhith a' bualadh air ais a-mach tràth, dh'fhaodadh iasad 401 (k) a bhith na b 'fheàrr ma tha an ùidh a phàigheas tu a phàigheadh nas lugha na a dh' fheumas tu ann an cìsean. Gu dearbh, tha aon dhuilgheadas ann leis an dà roghainn: tha thu a 'lùghdachadh do shàbhalaidhean cluaineis.
Le iasad 401 (k), bhiodh comas agad an t-airgead sin a chur an àite thar ùine. Ma tha thu a 'dèanamh a-mach seann 401 (k), ge-tà, chan eil dòigh sam bith air an airgead sin a chur air ais. Anns an dà chùis, tha thu a 'call a-mach air cumhachd com-pàirteachaidh gus fàs a dhèanamh air do shoirbhicheas a dhreuchd a leigeil dheth thar ùine.
Aon aon taobh a tha a 'tighinn gu co-dhùnadh mu iasad bho 401 (k) airson taigh-ma tha thu a' toirt air iasad no a bheir tarraing air ais-a-steach is gum faodadh e leigeil leotha àrachas morgaids prìobhaideach a phàigheadh ma tha thu a 'tabhann pàigheadh mòr gu leòr don iasadair. Is e àrachas morgaids prìobhaideach àrachas a dhìonas an neach-iasaid agus tha e riatanach ma tha thu a 'cur nas lugha na 20 sa cheud sìos. Bidh tu a 'pàigheadh prìs suas airson craoladh, còmhla ri prìs mìosail, a tha air a chur ris a' phàigheadh morgaids agad. Faodar àrachas morgaids prìobhaideach a chuir às do dhìcheall nuair a ruigeas tu 20 sa cheud co-ionnanachd san dachaigh ach faodaidh e cur ris a 'chosgais seilbh dachaigh anns na bliadhnaichean tràtha den mhorgaids agad.
Roghainnean ri iasadachadh bho do 401 (k)
Mus fhaigh thu iasad bho 401 (k) airson taigh a cheannach, smaoinich a bheil roghainnean eile rim faotainn. Mar eisimpleir:
- Prògraman taic pàighidh sìos: Tha prògraman cuideachaidh pàighidh sìos air an dealbhadh gus luchd-ceannaidh ion-roghnach le pàigheadh sìos agus cosgaisean dùnaidh a chuideachadh. Bidh cuid de phrògraman a 'tabhann thabhartasan do cheannaichean teisteanasach nach fheum a phàigheadh air ais. Bidh cuid eile a 'tairgsinn prògraman coimeas co-ionann, coltach ri 401 (k), a tha a' maidseadh gach dollar a shàbhaileas tu ri do phàigheadh sìos, suas gu ìre shònraichte.
- Tiodhlacan pàighidh sìos: Ma tha buill teaghlaich agad a tha airson taic a thoirt dhut anns na h-oidhirpean agad gus dachaigh a cheannach, is dòcha gum beachdaich iad iarraidh orra airgead a thoirt seachad airson pàigheadh sìos. Faodaidh an t-suim de mhaoine a ghabhas a thoirt seachad agus an t-sùim a dh'fheumas tu a chur a-steach don phàigheadh sìos bhon airgead agad fhèin atharrachadh, stèidhichte air an seòrsa morgaids a tha thu a 'faighinn. Is e an rud as cudromaiche a bhith a 'cuimhneachadh le tiodhlacan pàighidh sìos gum feum iad a bhith air an clàradh gu mionaideach. A dh 'aindeoin sin, faodaidh an neach-iasaid a-nis cead a thoirt dhut an stòras sin a chleachdadh airson do phàigheadh sìos.
- A 'tarraing air ais IRA: Ma tha IRA agad, faodaidh tu tarraing suas gu $ 10,000 bhon chunntas agad gu pàigheadh sìos air dachaigh gun a bhith a' toirt a-steach peanasachadh a-mach às a 'chiad uair de 10 sa cheud. Ge-tà, ge-tà, ma tha thu a 'tarraing air ais bho IRA traidiseanta, bidh cìs teachd-a-steach agad fhathast air an t-sùim a bheir thu air ais.
Tha buannachdan sònraichte aig iasad bho 401 (k), gu h-àraid nach fheum thu suim mhòr de airgead a-mach à pòcaid fhaighinn. Ach, feumaidh a 'bhuaidh a bheir thu air do dhreuchd a leigeil dheth agus a' bhuaidh a dh'fhaodadh a bhith ann barrachd ann an cìsean a bhith air an tomhas gu faiceallach mus tiom thu thu.