Tha an aon rud fìor airson tubaistean ionmhasail.
Bhruidhinn sinn ri luchd-dealbhaidh ionmhasail air feadh na dùthcha mu na tubaistean a chunnaic iad planaichean luchd-dèiligidh-rèile-agus dìreach ciamar as urrainn dhut iad a dhìon.
A 'cur a-mach àrachas a' ceannach àrachais-beatha
"Ma tha gràdh agad air do chloinn, faigh àrachas beatha," arsa Chris Chen, ro-innleachd beairteas aig Insights Strategic Strategists ann an Waltham, Massachusetts. Gun teagamh, tha, ach cuideachd ceart air targaid. Chan eil àrachas-beatha roghnach nuair a bhios daoine eile agad a rèir an teachd-a-steach agad, tha e ag innse. Tha Kelly Graves, dealbhaiche ionmhasail dearbhte aig Planner Ionmhasail Carroll stèidhichte ann an Charlotte, ag aontachadh - agus chunnaic e an tubaist seo an toiseach a 'toirt a-steach teaghlach le ceithir chloinne òga. "Chan urrainn dhut a bhith a 'seachnadh a' bhàis," thuirt e, "ach faodaidh tu an tubaist ionmhasail a sheachnadh." A thaobh dè an àrachas beatha a cheannaicheas e? Tha deich tursan air do thuarastal mar àite tòiseachaidh math, ach tha e cudromach cuimhneachadh nach eil thu dìreach a 'cur an àite teachd-a-steach, ach cuideachd buannachdan, àrachas slàinte, tabhartasan cluaineis, teagasg teagaisg agus barrachd.
Mus dèan thu ceannach, is dòcha gur e deagh bheachd a bh 'ann bruidhinn ri dealbhaiche ionmhais a tha a' pàigheadh a-mhàin (ie chan e comhairliche a tha a 'feuchainn ri àrachas beatha a reic thu) gus dèanamh cinnteach gu bheil thu a' ceannach an t-sùim cheart dhut fhèin teaghlach. Gheibh thu fear a bhios a 'cosg na h-uair tro Lìonra Planaidh Garrett.
A 'ceannach taigh ùr mus reic sinn an t-seann fhear
Dìreach mar nach e beachd math a th 'ann aon obair fhàgail mus do chuir thu ainm ris an obair phàipeir air an ath fhear, bu chòir dhut taigh ùr a cheannach gus an reic thu an t-seann fhear gu h-oifigeil - no aig a' char as lugha gus an deach na cùmhnantan a shoidhnigeadh S an Iar- A dh 'aindeoin sin, bidh cunnart nas motha ann gu bheil an reic a' tarraing air (no a 'tuiteam troimhe) a' fàgail thu a 'dèiligeadh ri uallach dà àite-fuirich - a bharrachd air dà sheata de chìsean seilbh, cumail suas agus na cosgaisean eile co-cheangailte ri sealbhachadh dachaigh. "Faodaidh e [daoine] sìos," arsa Susan Kaplan, ceann-suidhe Kaplan Financial Services Inc. ann am Newton, Massachusetts, aig a bheil dà chleachdaiche an-dràsta san t-suidheachadh seo. "Chan eil dad cho pianail ri bhith a 'toirt taic dha dà àite-fuirich." A thaobh an adhbhair a tha cuid de reic a' tuiteam? Gu tric bidh daoine a 'tighinn gu tòcail ri càit a bheil iad a' fuireach, agus mar sin faodaidh iad tuairmse a chur air luach, dàil agus luachadh reic. An suidheachadh? Chan eil e gu diofar dè cho brèagha 'sa tha an t-seirbheis a tha a' dol air adhart - eadhon ged a tha neach-aithris ag innse dhut gur e "rud cinnteach" a th 'ann - cha leig thu a-mach an togradh air taigh ùr mus dùin thu an seann chùmhnant.
A 'cuideachadh clann inbhich a-muigh ... cus cus
"Is e aon de na cunnartan as motha a chunnaic mi le mo luchd-dèiligidh a dh 'fhalbh a dhreuchd mar thaic bho chloinn [a' fàs]," arsa Kaplan.
Is e seo an loidhne as ìsle: Eadhon càraidean a tha deiseil airson a dhreuchd a dhreuchd a leigeil dheth agus a bhith gu leòr ann an sàbhalaidhean, 's dòcha nach eil gu leòr airgid aca gus taic a thoirt do dh' inbhich san fhad-ùine - gu h-àraid ma tha teaghlaichean aca fhèin aig a 'chloinn. Ged a dh 'fhaodadh cosgaisean cluaineis a bhith an ìre mhath seasmhach (gus am bi cosgaisean cùram slàinte a' fàs nas fhaide air adhart), tha cosgaisean inbheach buailteach àrdachadh gach bliadhna. Le bhith a 'leum dìreach gus cuideachadh nuair a chailleas pàiste obair no nach eil gu leòr airgid ann airson a' chiad dachaigh a cheannach, chan eil thu "a 'cur bacadh air a' chùis," thuirt Kaplan. Ciall: Feumaidh iad an uair sin obair eile fhaighinn, raointean atharrachadh, gluasad no sàbhaladh barrachd. Agus ma choisicheas tu morgaids agus ma tha do phàiste a 'call obair, dh'fhaodadh tu a bhith air an dubhan airson an t-sùim gu lèir.
Chunnaic Kelly Graves duilgheadasan co-ionann ri cuid de na planaichean ionmhais aige fhèin.
"Aig amannan," arsa Graves, "feumaidh tu a bhith fèin-sheasmhach. Feumaidh tu ràdh, "Fhuair mi an gille seo tron cholaiste, fhuair mi iad a 'dol gu ruige seo - feumaidh mi dragh a dhèanamh muam fhìn a-nis." "Mar sin ma chì thu do phàiste inbheach air leathad sleamhainn, cuir às do dh' iarr taic agus cuir suas còmhradh suidhe-sìos. Feuch ri bhith taiceil le bhith a 'tabhann cheanglaichean, comhairle agus fiosrachadh agus aig an aon àm leig fios dhaibh, ged a bhios thu an-còmhnaidh ann le taic tòcail, chan urrainn dhut cuideachadh le airgead.
A 'sàbhaladh airson leigeil dheth a dhreuchd ro dheireadh sa gheama no ...
Seo riaghailt mhath math: Sàbhail airson a dhreuchd a leigeil dheth eadhon ged a smaoinicheas tu nach leig thu a-mach a dhreuchd a-riamh. "Cha do choinnich mi a-riamh ri cuideigin a dh 'innse dhomh gu bheil iad duilich gun do shàbhail iad uiread' sa rinn iad," thuirt Chen. No cho tràth 'sa rinn iad. Tha na dolairean sin a chaidh a chuir air falbh anns na 20s agus na 30an agad coltach ri taghadh math de thoiseach sourdough. Faodaidh iad fàs airson deicheadan agus faodaidh tu coimhead air an draoidheachd a tha ag obair còmhla. Gu ruige seo: Thoir a-mach cosnadh 30 bliadhna a-mach $ 60,000 sa bhliadhna a chuireas air falbh 10 sa cheud den teachd-a-steach ro-chìse aice air falbh airson cluaineas-no $ 500 gach mìos. Aig 65, a 'gabhail a-steach tuairisgeul 7% gach bliadhna, bidh barrachd air $ 906,000 aice. Nam biodh i ag àrdachadh air an t-slighe agus a 'meudachadh a cuid chuibhreannan a bhith a' maidseadh, bhiodh i tòrr eile. Ach ma dh'fhuirich i gu 40 gus tòiseachadh air $ 500 a chuir air falbh, cha bhiodh aice ach $ 407,000 aig aois 65. Fiù's ged a thòisich i le ìre tabhartais nas àirde - deit $ 750 gach mìos, cha ghabhadh i suas. Bhuail i 65 le dìreach $ 611,000. Am puing: Tòisich tràth. Sàbhail gu tric.
... A 'cur bacadh air Stash a' Chlàraidh Thog thu
Agus, fhad 'sa tha thu aig a' chùis, seachnadh iasad a -mach an aghaidh 401 (k) , cuideachd, a rèir Davon Barrett, anailisiche aig Francis Financial stèidhichte ann an New York. Bha cleachdaidhean aig Sophia Bera, a stèidhich Gen Y Planning, san t-suidheachadh seo às deidh cosgaisean àrda a ruighinn, agus tha i cuideachd ga fhaicinn le daoine a 'feuchainn ri fiachan cairt creideis a phàigheadh. Tha na riaghailtean airson iasad 401 (k) ag ràdh gum bi thu a 'pàigheadh ùidh dhut fhèin air an iasad san fhad-ùine, ach tha duilgheadasan ann nach eil mòran dhaoine a' beachdachadh nuair a gheibhear iad air iasad. Bidh an t-airgead a-mach às a 'phlana, a' ciallachadh gu bheil thu a 'call a-mach air an fhàs sin. Ged a tha thu a 'pàigheadh thu fhèin air ais, is dòcha nach bi e comasach dhut maoineachadh a bharrachd a thoirt gu buil. Agus-an biggie-ma dh'fhàgas tu a 'chompanaidh airson adhbhar sam bith, bidh an iasad sin a' tighinn gu dlùth gu fèin-obrachail taobh a-staigh 60 latha. Mura h-urrainn dhut a phàigheadh air ais, thèid a làimhseachadh mar tarraing air ais, a tha a 'ciallachadh gum feum thu cìsean teachd-a-steach a phàigheadh agus peinnsean 10 sa cheud.
A 'leigeil dheth a dhreuchd tràth gun sgrùdadh a dhèanamh air do dh' àrachas àrachais slàinte no am plana B
Coltach ris a 'bheachd a bhith a' leigeil dheth a dhreuchd tràth? Cò nach eil? Ach dèan an rannsachadh agad mus tòisich thu air a 'chuingeal-gu h-àraid ma tha thu a' planadh a dhol a-mach às an luchd-obrach mus ruig thu aois 65 agus ma tha thu airidh air Medicare. "Tha cleachdaidhean agam a 'pàigheadh cho mòr ri $ 2,000 gach càraid gach mìos airson àrachas-slàinte seach gun do leig iad dheth a dhreuchd mus robh iad airidh air Medicare," arsa Graves. Faodaidh àrachas slàinte cosgais àrd-dollar nuair nach eil do chompanaidh a 'gabhail pàirt den chosgais. Fiù ged a bheir thu brath air COBRA-am prògram a leigeas le daoine ion-roghnach cothrom a thoirt air na sochairean slàinte aca san àite-obrach airson 18 mìosan às dèidh dhaibh obair fhàgail - chan eil na prìsean sin a 'faighinn taic-airgid. Tha an lagh a 'ciallachadh gu bheil na buannachdan ri fhaotainn dhut, ach gun cuideachadh neach-fastaidh, bidh thu a' toirt a-mach an aon suim a chosgas iad gach neach air àrachas slàinte. An suidheachadh: Dèan am matamataig uile mus co-dhùin thu a dhreuchd a leigeil dheth a dhreuchd gus dèanamh cinnteach gu bheil thu deiseil. Tha àireamhair cluaineis aig AARP a dh'fhaodas a thoirt dhut tòiseachadh.
Mar an ceudna, ma tha thu a 'leigeil dheth a bhith a' smaoineachadh tràth bidh thu ag obair pàirt-ùine no a 'togail gigs taobh, ach nuair a thig e sìos, faodaidh gum bi e nas duilghe na bha thu a' smaoineachadh. "Feumaidh tu rudan a bhith agad mus tèid thu a-mach às a 'chrios iomraidh," arsa Kaplan. Mar sin, mus tèid thu air falbh bhon gig làn-ùine agad, tha e deatamach fios a bhith agad gu bheil thu gu leòr teachd-a-steach cluaineis. (Tha àireamhair teachd-a-steach dreuchdail aig Vanguard a tha a 'dèanamh coimeas eadar na tha a dhìth oirbh a-nis leis na dh'fheumas tu.)
A 'Feuchainn ri Àm A' Mhargadh
Mu dheireadh, ùine is uair a-rithist, tha sgrùdaidhean air sealltainn gu bheil cuibheasachd, air a ruith gu cuibhiseach, a 'maoineachadh stòrasan trompaichean air an stiùireadh gu gnìomhach. Mar dhaoine, is toil leinn a bhith a 'smaoineachadh gu bheil fios againn nas fheàrr - faodaidh an t-eagal sin innse dhuinn càit am bi an t-airgead againn a' fàs nas luaithe agus gun toir ar n-inneal rabhadh dhuinn nuair a tha an t-àm ann faighinn a-mach. Is e am fìrinn gu bheil an seòrsa eas-fhianais sin comasach air ar toirt air ais nuair a thig e gu toraidhean margaidh. An samhradh a chaidh seachad, air sgàth Brexit agus mì-chinnt an taghaidh, bha fear de luchd-dèiligidh Barrett a 'faireachdainn gu robh margaidh na SA ceartachadh. A dh'aindeoin rabhaidhean bho chomhairlichean, ghluais e a chuid airgid gu lèir ann an aon chunntas ann an airgead, a 'sùileachadh gun cuireadh e air ais e na margaidhean an dèidh don cheartachadh tachairt. Chaill e a-mach air 15 sa cheud a 'tilleadh air ais ann am margadh stoc na SA an-uiridh. "San fhad-ùine, chan eil thu airson na h-uighean agad a chur ann an aon basgaid agus geall air rudeigin a tha mì-chinnteach," arsa Barrett. Na cuir an cunnart do teachd-a-steach ionmhasail a bhith a 'cuimhneachadh gu bheil thu a' cluich a 'gheama fhada.
Le Hayden Field