Dh'fhaodadh am Move Wrong Costas a thoirt dhut na mìltean
1. Faigh fios air a 'chlàr is an inbhe agad
Ma tha thu a 'gabhail pàirt ann am plana cluaineis fastaidh 401 (k) no coltach ris, dh'fhaodadh gum bi thu airidh air co-fharpais neach-fastaidh fhaighinn no pàirt eile de thabhartas fastaiche ris a' chunntas agad a dhreuchd. Gu tric is e airgead "saor an-asgaidh" a th 'air na tabhartasan fastaidh seo agus faodaidh buaidh mhòr a bhith aca air meud a' chunntais chluaineis agad. Ged a tha an t-airgead a thug thu thugaibh tro bhith a 'toirt a-mach clàr-pàighidh an-còmhnaidh 100% air a chlò-bhualadh , a' ciallachadh gu bheil e an-còmhnaidh gu laghail dhut (co dhiubh a tha thu ag obair aig a 'chompanaidh no nach eil), mar as trice tha clàr- dealbhaidh aig a' gheama agad air a ' tha tabhartasan laghail agad fhèin agus cuin. Mar as trice bidh na h-amannan dealbhaidh sin clàraichte thar grunn bhliadhnaichean. Ma tha fastaiche agad a 'maidseadh, dèan cinnteach gu bheil sgrìobhainnean a' phlana agad a 'leigeil dheth a dhreuchd no faighnich do roinn ghoireasan daonna nuair a bhios tu 100% deiseil.
Uaireannan faodaidh mi a bhith a 'feitheamh beagan mhìosan no bliadhna eile eadar-dhealachadh mòr air dè an t-airgead "saor" a gheibh thu leat nuair a dh'fhàgas tu. Air an làimh eile, le bhith a 'fàgail an neach-fastaidh agad mus tèid a phàigheadh gu h-iomlan, bidh thu a' toirt seachad cuibhreann, mura h-eil a h-uile càil, air tabhartasan an fhastaidhear agad agus cosnadh sam bith air an airgead sin.
Thoir sùil air eisimpleir.
Leigidh sinn sin, fo teirmean a 'phlana fastaidh agad, a bhith a' reic 20% gach bliadhna airson còig bliadhna. Tha thu air a bhith còmhla ris an neach-fastaidh agad airson mìos tàilleil de cheithir bliadhna, mar sin tha 60% air a chlàradh. A bhith ag ràdh gun do chosnaich thu $ 40,000 sa bhliadhna agus gun do chuir thu seachad 15% de do thuarasdal, no $ 6,000 gach bliadhna, don phlana 401 (k) agad. Innsidh sinn cuideachd gu bheil an neach-fastaidh againn a 'maidseadh 100% de do chuideachadh, no $ 6,000 eile sa bhliadhna. Ma dh'fhàgas tu a-nis, gheibh thu 60% de gheama an fhastaidhear agad thairis air na beagan bhliadhnachan mu dheireadh, no $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Ma dh'fhuirich thu mìos eile, gheibheadh tu 20% a bharrachd agus gheibh thu $ 4,800 a bharrachd de gheama fastaidh. Ma dh'fhuirich thu 13 mìosan eile, gheibheadh tu $ 9,600 a bharrachd ann an geama fastaidh airson na ceithir bliadhna a tha thu air a bhith ann mar-thà, agus an gèam $ 6,000 airson a 'chòigeamh bliadhna, airson $ 15,600 gu lèir ann an geama fastaidh - agus sin Cha toir e aire do chosnadh sam bith air an airgead sin thairis air an ùine a chaidh a thasgadh. Fiù ged a tha geamannan an neach-fastaidh nas lugha na 100%, faodaidh tu fhathast fhaicinn ciamar a dh 'fhaodadh tu a bhith a' coiseachd air falbh bho chrann mhòr de dh'airgead an-asgaidh le bhith a 'toirt seachad ùine gu àm gu cùramach.
2. Obraich a-mach de na roghainnean cunntais agad a dh 'fhalbh
Aon uair 's gu bheil thu air a thighinn gu co-dhùnadh obraichean a atharrachadh agus luchd-fastaidh atharrachadh, na ceistean ionmhasail as cudromaiche a dh' fhaodadh tu a bhith a 'dèanamh le 401 (k) no airgead a' phlana leigeil dheth a dhreuchd .
Tha cus dhaoine a 'dèanamh suas a' sàbhalaidhean cluaineis nuair a bhios iad ag atharrachadh obraichean, agus a 'cleachdadh an airgid airson rudeigin eile. Chan e a-mhàin gu bheil am fear seo de na mearachdan dealbhaidh àrd - ìre as àirde againn airson a sheachnadh, ach tha e gu tur a sheachnadh. Nuair a thig e gu 401 (k) agad, tha a 'chuid as motha de dhaoine aig ceithir roghainnean nuair a dh'fhàgas iad am fastaiche aca, a tha:
- Airgead a-mach
- Fàg an Airgead sa Phlana
- Thoir sùil air a 'Phlana a tha freagarrach dhut airson an neach-fastaidh ùr agad
- Sguabadh gu IRA no eile
Thoir sùil air na tha gach roghainn sin a 'ciallachadh dhutsa.
Airgead a-mach às do 401 (k)
Gus tuigse fhaighinn air a 'bhuaidh a tha aig a' mhearachd chumanta seo, cleachdamaid àireamhan gus sealltainn. A chanas sinn gu bheil $ 50,000 agad anns a 'phlana 401 (k) agad. An àite a bhith a 'stèidheachadh gluasad dìreach gu plana eile, tha an t-airgead agad air a phàigheadh dìreach thugaibh. Bidh rianadair a 'phlana agad a' toirt 20% a-mach airson cìsean mar a tha riatanach fon lagh, agus mar sin gheibh thu seic airson $ 40,000.
Nuair a bhios ròin aig àm cìse timcheall, dh'fhaodadh gum bi iongnadh ort a bhith ag ionnsachadh ma dh'fheumas tu a bhith nas sine na 59½ nuair a dh 'fhalbh thu a-mach, feumaidh tu peanas 10% a phàigheadh air an t-suim thùsail (ro-chìs), no san eisimpleir seo , $ 5,000 eile. A-nis tha an t-airgead agad air a ghluasad bho $ 50,000 gu $ 35,000.
Chan eil an tinneas a 'stad an seo. Is dòcha gu bheil thu glè mhath a bhith ann an ìre cìse nas àirde na an 20% a cho-dhùin rianadair do phlana bhon airgead agad. Ma tha sin mar chùis, feumaidh tu a thighinn a-steach leis an eadar-dhealachadh a 'tighinn ùine cìse. Ma tha thu anns a 'chlàr chìsean de 31%, mar eisimpleir, feumaidh tu casadaich suas an eadar-dhealachadh eadar 20% agus 31%, a tha na 11% a bharrachd no $ 5,500. Mura h-eil thu air a phlanadh airson a 'chìs chìsean a bharrachd seo, agus nach eil mòran dhaoine, is dòcha gum feum thu iasad gus faighinn a-steach leis na cìsean a bharrachd. A bharrachd air an duilgheadas airgid a tha ann an-dràsta, bhiodh an $ 50,000 tùsail agad ann an sàbhalaidhean cluaineis a-nis sìos gu $ 29,500. A-nis, dèan cunntas air na cìsean ionadail agad agus na cìsean ionadail air an $ 50,000 agus thoir sin às na $ 29,500 a dh 'fhàg, agus is dòcha gu bheil $ 5,000 eile ann, a rèir dè an àite anns a bheil thu a' fuireach. Ouch! Gu h-èifeachdach, choisich thu air falbh le dìreach leth den tasgadh tùsail agad agus gun do dh 'fhalbh thu gu mòr air do dhreuchd a leigeil dheth.
Fàg an Airgead anns a 'Phlana Iar-Fhastaiche agad
Mar sin tha fios agad nach eil thu airson airgead a dhèanamh a-mach às a 'phlana nuair a dh'fhàgas tu, ach a bheil agad ri rud sam bith a dhèanamh? Chan eil an fhreagairt gu feum. Ma tha co-dhiù $ 5,000 agad anns a 'phlana 401 (k) agad, bheir a' chuid as motha de luchd-fastaidh an roghainn dhut do chuid maoineachaidh fhàgail anns an t-seann phlana agad. Cho fad 'sa tha thu riaraichte le coileanadh tasgadh is rianachd a' phlana, faodaidh seo a bhith na roghainn mhath, gu h-àraidh mura h-eil am fastaiche ùr a 'tabhann plana 401 (k). Ach is dòcha gum bi thu airson beachdachadh air an roghainn as dèidh sin (innsidh sinn dhut carson).
Sùbag gu Fastaiche Ùr 401 (k)
Dèan cinnteach le do neach-fastaidh ùr feuch an toir iad seachad 401 (k) no plana teisteanas eile agus cuin a bhios tu airidh air pàirt a ghabhail. Gabhaidh a 'chuid as motha de phlanaichean cluaineas luchd-fastaidh ri pàigheadh bho phlanaichean fastaidh eile. Gu dearbh, tha a bhith a 'gabhail ris na maoinean a bharrachd a' faighinn a 'bhuannachd oir tha barrachd airgid ann airson cosgaisean rianachd a phàigheadh. Ma roghnaicheas tu an t-slighe seo agus tha ùine feitheimh airson pàirt a ghabhail anns a 'phlana ùr agad, smaoinich air fàgail na maoine agad ann am plana an t-seann fhastaidh agad gus am bi thu airidh air a' phlana ùr. Is e am beachd as cudromaiche le ath-sholarachadh gus dèanamh cinnteach gu bheil an gnothach gu tur mar fhosgladh (no aiseag urrasair-gu-ionmhasair). Gus seo a dhèanamh, dèan cinnteach gu bheil na sgrùdaidhean ath-sholarachadh uile air an sgrìobhadh a-mach gu dìreach ri rianadair a 'phlana ùir, chan ann. Ma thèid an seic a sgrìobhadh dìreach thugaibh, bheir rianadair a 'phlana às do 20% airson cìsean agus feumaidh tu an 20% eadar-dhealachadh a dhèanamh gus làn-sholarachadh a dhèanamh agus cìsean a sheachnadh. Fhad 'sa tha an suidheachadh seo gheibh thu an 20% air ais nuair a chuireas tu air ais an teachd-a-steach cìse teachd-a-steach aig deireadh na bliadhna, cho fad' s gun do chuir thu thairis còrr is 100% den airgead taobh a-staigh 60 latha, ach carson a dh'fheumadh tu sùim mhòr agus leig le Uncle Sam an t-airgead agad saor-thoileach a chleachdadh san eadar-ama?
Ged a tha a bhith a 'toirt seachad do mhaoin a dhreuchd a- steach do phlana ùr an fhastaidh agad gluasad gu math iomchaidh, is dòcha nach e an roghainn as fheàrr dhut. Thoir sùil air an roghainn mu dheireadh airson maoin 401 (k) gus faighinn a-mach carson.
Rollover gu IRA
Mura h-urrainn dhut no nach eil thu airson an t-airgead fhàgail agad ann am plana 401 (k) an t-seann fhastaiche agad agus nach eil am fastaiche ùr agad a 'tairgse plana, faodaidh tu a dhol gu faisg air banc no institiud ionmhasail agus fosgladh gluasad air ais neach fa leth cunntas (IRA) ris am bi thu a 'toirt thairis do mhaoin. Tha mòran de luchd-obrach a 'coimhead an-aghaidh an roghainn seo seach gu bheil iad cho toilichte a bhith a' cumail orra a 'cumail a' mhaoin aca ann an cuid de phlana luchd-fastaidh, ach tha seo na adhbhar làidir airson nach bi thu ag iarraidh. Tha roghainnean seilbh aig a 'chuid as motha de phlanaichean cluaineachaidh luchd-fastaidh ann an oidhirp gus cosgaisean a chumail sìos, ach cuideachd tha cìsean rianachd àrd a ghearradh a-steach do luach a' chunntais agad. Le bhith a 'roghnachadh airson IRA ath-sholarachadh, chan e a-mhàin gum bi thu a' fosgladh do chothroman tasgaidh do chasgadh sam bith bho stoc agus bannan fa leth gu maoineachadh agus airgeadan eile, ach faodaidh tu cosgaisean cosgail a sheachnadh. A-nis is e sin sàbhalaidhean cluaineis a bhuannaicheas!
An loidhne as ìsle
Le bhith a 'fàgail an neach-fastaidh agad airson cothrom ùr dh'fhaodadh barrachd buaidh ionmhasail a bhith agad na bh' ann roimhe, ach le bhith a 'beachdachadh air na buaidhean air an deach beachdachadh an seo, faodaidh tu measadh a dhèanamh gu cruaidh air a' bhuaidh a dh'fhaodadh a bhith aig na h-obraichean a tha air do shàbhalaidhean cluaineis agus an co-dhùnadh fiosraichte a dhèanamh.