Bheireadh luchd-dèiligidh seachad an dèidh iomadh iarrtas.
An-diugh, tha mi toilichte a ràdh gu bheil coltas gu bheil na bancaichean air oisean. Ged a tha fhathast pocaidean mì-chòrdail, gu h-iomlan, tha coltas gu bheil na bancaichean agus companaidhean morgaids a 'dèanamh obair gu math creidsinneach a thaobh a bhith a' faighinn an luchd-ceannach tron phròiseas gun cus cuideam.
Bidh mòran de ar luchd-dèiligidh a 'tighinn thugainn aig àm briseadh - creideis . Uaireannan chan eil iad mothachail air na cothroman aca na h-iasadan aca atharrachadh. Uaireannan tha iad ro fhadalach mus fheuchaidh iad ri atharrachadh. Uaireannan, bidh na bancaichean a 'leantainn le foreclosure ged a tha an luchd-ceannach aca a' feuchainn ris an togalach a reic, fhaighinn air ath-mhaoineachadh, no air tòiseachadh leis a 'phròiseas mion-atharrachaidh. Bidh sinn a 'cuir a-steach cùis briseadh-creideis gus brath a ghabhail air an fhuasgladh fèin - ghluasadach , òrdugh-smachd a tha air a dhealbh gus stad a chur air na gnìomhan sin agus gnìomhan co-cheangailte eile, a' toirt seachad fiachan (sin na tha sinn a ' an còrr de na fiachan aca tro chùis Caibideil 7 , no cuiridh iad iad air plana ath-phàighidh ann an cùis Caibideil 13 a bheir aghaidh chan e a-mhàin air na fiachan màil ach na dleastanasan eile cuideachd.
Is e am prògram atharrachaidh feadarail ris an canar Prògram Morgaids Bìdh Dachaigh no HAMP. San artaigil seo, seallaidh sinn ri na nì HAMP, agus mar a tha e ag obair ann an cùis briseadh.
Mar sin, dè a tha ann an eadar-dhealachadh agus atharrachadh air iasad?
Ma tha feum agad air faclan ùra no dòigh gus an dachaigh agad a dhèanamh nas ruigsinneach, tha dà roghainn agad: ath-sgeadachadh no atharrachadh.
Bidh sgeul-sgeul a 'dol an àite an seann iasad le fear gu tur ùr. Mar as trice, thèid ath-sgeadachadh a dhealbhadh gus an ìre riadh a lùghdachadh no teirmean nas fàbharach atharrachadh, mar reat atharrachadh, gu teirmean nas fàbharach. Faodar a choileanadh leis an neach-iasaid làithreach no neach-iasaid gu tur ùr. Tha e a 'cur feum air an neach-iasaid a bhith ionmholta agus nach eil luach an togalaich air tuiteam gus am bi an iasaid fon uisge (tha an neach-iasaid nas motha na luach an seilbh.
Bidh atharrachadh ag atharrachadh teirmean an iasaid làithreach. Chan fheum e an aon ìre de chothrom a thaobh creideas a nì ath-sgeadachadh, ged a dh'fheumas an neach-iasaid sealltainn gu bheil i gu leòr teachd-a-steach gus na pàighidhean a dhèanamh. Gu dearbh, tha am prògram mion-atharrachaidh air iasad air a dhealbhadh gus luchd-seilbh dachaigh a chuideachadh a dh 'fhuiling cuid de dh' airgead ionmhasail. Dh'fhaoidte gum bi e maireannach no dh'fhaoidte gum bi e sealach ma tha adhbhar ann airson amharas gum bi suidheachadh an neach-iasaid ag atharrachadh. Gu tric tha barrachd sùbailteachd anns na dh'fhaodas neach-iasaid a bhith deònach a dhèanamh gus an iasad a dhèanamh ruigsinneach, ach bidh an ìre ùidh gu tric nas àirde na gheibheadh an neach-iasaid ann an ath-sgeadachadh.
Am faod thu fhathast mion-atharrachadh air morgaids fhaighinn rè cùis briseadh?
Tha. Gu dearbh, tha mòran de na cliaint agam air na h-iasadan aca atharrachadh gu soirbheachail agus nochd iad bho bhriseadh le nas lugha de fhiachan agus morgaids slàn agus ùraichte.
Cò a dh'fhaodas a bhith freagarrach airson mion-atharrachadh air morgaids?
Tha seo an urra ris an t-seirbhisiche agad agus a bheil an iasad agad fo shealbh banca, companaidh morgaids, no eintiteas mar Fannie Mae no Freddie Mac. Tha na riatanasan agus na slatan-tomhais aige fhèin. Ach san fharsaingeachd, bidh e freagarrach dhut ma tha
- Tha thu a 'caitheamh barrachd air 31% den teachd-a-steach gach mìos air cosgaisean taigheadais (pàigheadh morgaids, àrachas, cìsean seilbh, cìsean chomann luchd-seilbh dachaigh).
- Mar sin chan eil thu airidh air ath-mhaoineachadh an morgaids.
- Tha thu neo-eisimeileach no ann an cunnart bunaiteach air sgàth atharrachadh ann an suidheachadh ionmhasail.
- Tha luach an taighe air crìonadh, agus tha barrachd airgid agad na tha luach an taighe.
Faodar modhan HAMP a chleachdadh gus iasadan atharrachadh air taighean-còmhnaidh bun-sgoile agus togalaichean màil sònraichte.
Dè a tha am Modachadh morgaids a 'toirt a-steach?
Iarrtas
Is e a 'chiad àite an tagradh. Feumaidh a 'mhòr-chuid de luchd-iasaid dearbhadh de theachd-a-steach gus dèanamh cinnteach gu bheil co-dhiù teachd-a-steach aig an neach-iasaid airson pàighidhean atharraichte a dhèanamh. Bidh a 'mhòr-chuid de luchd-iasaid cuideachd ag iarraidh aithisg creideis, ged nach eil sgòr creideis as lugha no as àirde a dhìth. Mar as trice bidh seo a 'dearbhadh dè na fiachan eile a dh'fheumas an neach-iasaid a sheirbheis gach mìos.
Pàighidhean Triail
Is e an dàrna fear an ùine deuchainn. Aon uair 's gu bheil a h-uile pàipear air a chrìochnachadh, agus gu bheil an neach-iasaid a' co-dhùnadh gum bi an neach-iasaid a 'coinneachadh ris na riatanasan as lugha aige, thèid cothrom a thabhann don iasad sreath de chùmhnantan deuchainn a dhèanamh. Is e trì pàighidhean an àireamh a chì mi as trice.
Aon uair 's gu bheil na pàighidhean deuchainn air an dèanamh gu soirbheachail, nì an neach-iasaid co-dhùnadh deireannach air a' mhodh-atharrachadh agus a 'tairgsinn atharrachadh air an neach-iasaid.
Dè na teirmean lorgaidh a nì atharrachadh?
Is e amas modhan HAMP an iasad a dhèanamh ruigsinneach don neach-iasaid agus casg a chur air an neach-iasaid bho bhith a 'call barrachd a bharrachd air. Faodaidh an neach-iasaid atharrachadh air cha mhòr a h-aon de na teirmean pàighidh a 'gabhail a-steach
- A 'lughdachadh na h-ìre rèidh
- A 'tionndadh an iasaid bho ìre a ghabhas atharrachadh gu ìre stèidhichte
- A 'leudachadh an fhaid, mar eisimpleir bho 30 gu 40 bliadhna
- A 'cur ri cùl-fhiachan gu taobh cùil an iasaid
- Thoir dheth cuid den phrionnsapal
- Thoir seachad cuid den phrionnsapal
Dè mu dheidhinn atharrachaidhean agus briseadh?
Nuair a bhios cuideigin a 'faidhleadh cùis briseadh, tha a' chùirt briseadh-creideis a 'gabhail uachdranas air cha mhòr a h-uile dad a tha a' toirt buaidh air ionmhas an neach-togail. Tha cead aig an neach-fiach (sin mar a chanas sinn ris an neach a tha a 'faidhsinn cùis briseadh) gnothaichean làitheil a chumail mar a bhith a' ceannach bùthan-bidhe agus a 'pàigheadh bhilean cuideachaidh, rudan ris an can sinn "cùrsa gnàthach gnothachais."
Chan e atharrachadh iasad a th 'ann an "cùrsa àbhaisteach gnìomhachais." Ma tha aig a 'chùirt briseadh ri gnìomh a ghabhail gus aonta a thoirt don atharrachadh, bidh pàirt mòr ann a thaobh a bheil a' chùis ann an Caibideil 7 no Caibideil 13. Ann an caibideil Caibideil 7, a bhios mar as trice a 'mairsinn ceithir no sia mìosan, bidh cuid de luchd-iasaid ag iarraidh air a' fhiachan cùirt fhaighinn aonta. Ann an Caibideil 13, feumaidh an neach-fiach an-còmhnaidh aonta cùirte fhaighinn a dh'aindeoin a bheil feum aig an neach-iasaid no nach eil. Gus aonta fhaighinn bhon chùirt, feumaidh an neach-tagraidh an neach-fiach gluasad le faidhle leis a 'chùirt.
Ann an cùis Caibideil 13 , tha am fiach a ' moladh plana airson a fhiachan a phàigheadh le bhith a' dèanamh pàighidh do urrasair a bhios a 'sgaoileadh an airgid a gheibhear do chreideasairean a tha air tagraidhean ceart a chuir a-steach. Feumaidh am plana a bhith a 'gabhail a-steach seòrsaichean fiachan sònraichte leithid cìsean teachd-a-steach a dh' fhalbh roimhe no dleastanasan taic dachaigheil mar thaic agus taic chloinne. Dh'fhaodadh ea bhith a 'gabhail a-steach rèillidhean a tha air an toirt don chompanaidh morgaids agus fiachan tèarainte mar chàraichean is innealan.
Leis gu bheil a 'mhòr-chuid de chùisean ann, thèid na fiachan morgaids a ghabhail a-steach don mhodh-atharrachaidh, feumaidh tagraiche a' fhiachan cuideachd gluasad a chlàradh gus plana pàighidh Caibideil 13 a mhion-atharrachadh gus na cùl-fhiachan a thoirt air falbh. A rèir dè eile a dh'fhaodadh a bhith an dùil ris a 'fhiachan a choileanadh le plana Caibideal 13 - fiachan prìomhachas a phàigheadh mar chìsean teachd-a-steach o chionn ghoirid no taic chloinne, no pàigheadh càr nas ruigsinneach le bhith ga chur ann am plana Caibideil 13 - am fiach faodaidh iad co-dhùnadh nach eil cùis Caibideil 13 riatanach no feumail tuilleadh. Aig an àm sin, faodaidh i beachdachadh a bheil e do-dhèanta an cùis atharrachadh gu aon fo Chaibideil 7, no a leigeil dheth gu tur.
Mar a tha i ag obair ann an cùis briseadh
Seo eisimpleir: Innsidh sinn gun do chuir am fiach air cùis Caibideil 13 agus a 'gabhail a-steach $ 5,000 ann am pàighidhean morgaids a dh' fhalbh roimhe. Às deidh cùis Chaibideil 13 a chlàradh, tha am fiachan a 'buntainn airson mion-atharrachadh iasad leis a' chompanaidh morgaids aige. Fhad 'sa tha e ann an Caibideil 13, tha e a' leantainn air adhart a 'dèanamh phàighidhean ri Caibideil 13, a tha a' toirt a-steach $ 5,000 a dhìth don chompanaidh morgaids.
Leigidh sinn sin, bliadhna às deidh a 'chùis a bhith air a chlàradh, gun tèid gabhail ris an atharrachadh morgaids. Ron àm sin, tha an neach-iasaid air a phàigheadh $ 1,000 tro phàighidhean gu urrasair Caibideil 13. Tha am mion-atharrachadh air iasad a 'gabhail a-steach na $ 4,000 a tha fhathast a dhìth air tagradh nan cùl-fhiachan.
Chan eil an neach-fiach ag iarraidh airgead "a bharrachd" sam bith gus a dhol chun a 'chompanaidh morgaids, agus mar sin feumaidh aig an neach-lagha dà rud a dhèanamh. An toiseach, cuiridh an t-ath-ghairmiche gluasad le cùirt briseadh-creideis ag iarraidh air a 'chùirt aonta a thoirt don atharrachadh iasad morgaids. Uaireannan feumar an gluasad a shuidheachadh airson èisteachd ron bhritheamh. Uaireannan faodaidh e a bhith air faidhle airson ùine shuidhichte - gu tric 24 latha - gus leigeil le pàrtaidh le ùidh sam bith an aghaidh. Mura h-eil pàrtaidh sam bith a 'freagairt, agus gu bheil na teirmean fàbharach don fhiachaiche, tha e glè choltach gum bi am breitheamh briseadh aontaichte. Ma tha pàrtaidh a 'freagairt ris, thèid am mion-atharrachadh a shuidheachadh airson èisteachd gus leigeil le gach pàrtaidh fianais a thoirt seachad agus argamaid a dhèanamh don bhritheamh.
Aon uair 's gu bheil òrdugh bhon chùirt a' ceadachadh an atharrachaidh, agus an neach-fiach a 'toirt a-steach don aonta atharrachaidh, iarraidh air a' chùirt teirmichean a 'phlana atharrachadh gus na cùl-fhiachan a thoirt air ais don chompanaidh morgaids. Bidh seo a 'gabhail a-steach gluasad cuideachd. Tha am pròiseas coltach ris a 'ghluasad airson mion-atharrachadh an iasaid. Tha an gluasad air a shuidheachadh airson a chluinntinn, no ma dh'fhuiricheas e air faidhle airson ùine gus cothrom a thoirt dha creidearan a bhriseadh a-mach is rudeigin ma tha sin iomchaidh.
No faodaidh an neach-fiach pròiseas mion-atharrachaidh a 'phlana a dhèanamh agus gluasad a chuir gu atharrachadh gu Caibideil 7 no gluasad airson a' chùis a thoirt gu lèir, a rèir dè a dh 'fhaodadh a bhith aig an fhiachan ann an dealbh ionmhasail. Ionnsaich mu bathar-bog bristeadh .