401 (k) Is e planaichean an dòigh as fheàrr airson sàbhaladh airson a dhreuchd a leigeil dheth
Gus 401 (k) a thairgsinn, tha iomadh riaghailt ann a dh'fheumas an neach-fastaidh a leantainn. Tha roinneadh aig Roinn na Làbarach (DOL) ris an canar Rianachd Teicneòlas Sochairean Luchd-obrach a bhios a 'riaghladh tabhartas 401 (k) agus a' toirt sùil air na riaghailtean sin.
Seo na riaghailtean bunaiteach mu shochairean cìse, tabhartasan fastaidh, agus roghainnean tasgaidh a bheir buaidh air mar a tha plana 401 (k) ag obair.
Sochairean Cìse
Nuair a thòisich planaichean 401 (k) (mu 1978), chuir thu airgead a-steach don phlana ro-chìs. Nì sinn sùil air mar a tha tabhartasan ro-chìse ag obair an toiseach.
Ro-chìs 401 (k) Tabhartasan
Mar as trice, nuair a chosnaicheas tu airgead, feumaidh tu cìsean teachd-a-steach a phàigheadh air na tha thu a 'cosnadh. Tha plana 401 (k) a 'leigeil leat cìsean teachd-a-steach pàighidh a sheachnadh anns a' bhliadhna a th 'ann air an t-sùim airgid (suas ris a' chuingead tabhartais 401 (k) a ghabhas gabhail ris an lagh a chuir thu a-steach don phlana. Is e an t-sùim a chuireas tu a-steach ris an canar tabhartas tuarastail air ais , oir tha thu a 'roghnachadh cuid den tuarastal a chosnaicheas tu an-diugh a thoirt air ais, a chur sa phlana, agus a shàbhaladh gus am faod thu a chosg anns na bliadhnaichean a dh' fhàg thu dheth.
Bidh an t-airgead a 'fàs cìse taobh a-staigh a' phlana. Tha cìs air a dhìoladh a rèir mar a chosnaicheas tasgaidhean teachd-a-steach tasgaidh nach pàigh thu cìs air na buannachdan tasgaidh gach bliadhna.
An àite sin, nuair a leig thu dheth a dhreuchd, bidh thu a 'pàigheadh cìs air na suimean a tharraing thu air ais aig an àm sin. Tha cìs peinnsein 10% sa cheud agus cìsean teachd-a-steach ma tha thu a 'tarraing air ais maoineachadh ro thràth (ro aois 55 no 59 ½ a rèir do aois cluaineis agus riaghailtean plana 401 (k) ).
Eisimpleir Sàbhalaidh Cìse
Feuchamaid sùil air eisimpleir gus faicinn mar a tha na sàbhalaidhean cìse ag obair.
Thoir an aire gu bheil thu a 'dèanamh $ 50,000 gach bliadhna agus co-dhùin thu co-dhiù 5 sa cheud den phàigheadh agad, no $ 2,500 sa bhliadhna, don phlana 401 (k) agad. Ma phàigheas tu dà uair sa mhìos, thèid $ 104.17 a thoirt a-mach às gach clàr-pàighidh agus cuir a-steach don phlana 401 (k).
Aig deireadh na bliadhna, bidh an teachd-a-steach a gheibh thu a 'toirt cunntas air do thilleadh cìse $ 47,500 an àite $ 50,000 a chionn' s gum faigh thu an teachd-a-steach tuarastail aithris agad a lùghdachadh leis an t-suim a chuir thu ro-chìs a-steach don phlana 401 (k).
Ma tha thu ann an ìre cìse iomallach 25%, tha $ 2,500 a chuir thu a-steach don phlana a 'ciallachadh $ 625 nas lugha ann an cìsean feadarail pàighte. Bidh thu a 'sàbhaladh $ 2,500 airson a dhreuchd a leigeil dheth, ach cha chosg e ach $ 1,875 dhut.
Tha an eisimpleir gu h-àrd a 'gabhail ris gu bheil thu a' taghadh nan tabhartasan traidiseanta ro-chìse 401 (k), far a bheil thu a 'cur airgead air stèidh ro-chìse.
Roth 401 (k) Tabhartasan (Às dèidh cìse)
Bidh mòran luchd-fastaidh cuideachd a 'tabhann an roghainn a bhith a' cur a-steach cuibhreannan ainmichte Roth 401 (k) . Le tabhartasan Roth (a thòisich ceadaichte ann an 2006), chan fhaigh thu an teachd-a-steach a th 'air a chosnadh a lùghdachadh leis an t-sùim chuibhrichte, ach bidh a h-uile maoin a' fàs saor bho chìsean, agus nuair a bheir thu tarraing air ais nuair a dh 'fhalbh iad a dhreuchd a leigeil dheth, tha airgead a-mach à cìsean!
Pre-Tax no After-Tax?
Mar riaghailt òrdugh coitcheann, tha thu airson tabhartasan ro-chìse a dhèanamh anns na bliadhnaichean far a bheil thu a 'cosnadh a' chuid as motha, a bhios mar as trice a 'tachairt ann an ìrean meadhan is deireadh na dreuchd agad.
Tha thu airson tabhartasan Roth a dhèanamh rè bhliadhnaichean far nach eil do chosnadh (agus mar sin ìre cìse) cho àrd. Bidh bliadhnaichean cosnaidh nas ìsle gu tric a 'tachairt aig ìre thràth de dhreuchd, rè bhliadhnachan de dhreuchd leth-dhreuchd, no nuair a tha thu a' leigeil dheth dreuchd nuair a bhios tu ag obair pàirt-ùine.
Tabhartasan Fastaichean
Bidh mòran luchd-fastaidh a 'cur ri do phlana 401 (k) dhut. Tha trì prìomh sheòrsachan de thabhartasan fastaidh: co-ionnanachd, neo-roghnach, agus roinn prothaid. Tha tabhartasan fastaichean an-còmhnaidh cìs ro-chìse, a tha a 'ciallachadh nuair a thèid an toirt a-mach à àm a dhreuchd a leigeil dheth, bidh iad air an cìsachadh aig an àm sin.
Coidseadh
Le tabhartas co-ionnan, chan eil an neach-fastaidh agad ach a 'cur airgead a-steach don phlana 401 (k) ma tha thu a' cur airgead a-steach. Mar eisimpleir, dh'fhaodadh iad co-ionnan ri do chuibhreannan dollar-for-dollar suas chun a 'chiad 3 sa cheud de do phàigheadh, agus 50 cents air an dolar suas chun an ath 2 sa cheud den phàigheadh agad.
San eisimpleir gu h-àrd, ma bha thu a 'cur 5 sa cheud den tuarastal $ 50,000 agad, no $ 2,500 sa bhliadhna, bhiodh an neach-fastaidh agad a' cur $ 2,000. Bhiodh iad a 'maidseadh a' chiad 3 sa cheud de do phàigheadh, no $ 1,500, le bhith a 'cur a-steach $ 1,500. Air an ath 2 sa cheud den phàigheadh agad, $ 1,000, bhiodh iad a 'maidseadh 50 cents, no $ 500. Mar sin, bhiodh an iomlan a chuireadh iad às do leth $ 2,000 airson na bliadhna.
Ma tha an fastaiche agad a 'tabhann tabhartas co-ionann, tha e daonnan a' dèanamh ciall airgead gu leòr a thoirt seachad airson a 'gheama fhaighinn . Smaoinich air mar àrdachadh sa bhad!
Neo-roghnach
Le tabhartas neo-roghnach, is dòcha gun co-dhùin an neach-fastaidh agad ceudad seata a chur a-steach don phlana airson a h-uile duine, ge bith a bheil an neach-obrach a 'cur ri cuid den airgead aca fhèin no nach eil. Mar eisimpleir, faodaidh neach-fastaidh 3% den phàigheadh a chur ris a 'phlana gach bliadhna airson gach neach-obrach a tha airidh airidh.
A 'roinn barantas
Le tabhartas a thaobh roinneadh prothaid, ma tha a 'chompanaidh a' dèanamh prothaid, faodaidh iad taghadh sùim suidhichte a dhèanamh don phlana. Tha foirmlean eadar-dhealaichte ann a tha a 'dearbhadh dè a ghabhas dol gu cò. Is e am foirmle as cumanta a h-uile duine a 'faighinn tabhartas roinneadh prothaid a tha co-roinneil ris an tuarastal aca.
Cuin a tha an t-airgead leatsa?
Tha cuid de sheòrsachan de dh 'fhastaidhean a tha a' maoineachadh luchd-fastaidh fo ùmhlachd clàr-dealbhaidh , a tha a 'ciallachadh ged a tha an t-airgead anns a' chunntas agad, ma dh'fhàgas tu mus tèid 100% a phàigheadh, cha chumar ach cuid de na chuir a 'chompanaidh ort. Gheibh thu an-còmhnaidh cuid de na maoinean agad a chuir thu ris a 'phlana.
Riaghailtean Lethbhreith
Chan urrainn do luchd-fastaidh 401 (k) planaichean a stèidheachadh dìreach airson buannachdan a thoirt do luchd-seilbh no luchd-obrach dìcheallach. Feumaidh gach plana a dhol tro dheuchainn bliadhnail gus dèanamh cinnteach gu bheil e a 'coinneachadh ris na riaghailtean sin, no faodaidh an neach-fastaidh seòrsa sònraichte de phlana a chur air bhog ris an canar "Plana Sàbhailte 401 (k)" a leigeas leotha seacharan a dhèanamh air a' phròiseas dearbhaidh.
Le plana Sàbhailte Harbour, cho fad 's a tha an neach-fastaidh a' cur a-steach suim riatanach laghail, no mar ghèam no tabhartas neo-roghnach, bidh am plana aca a 'toirt seachad aon de na deuchainnean. Le plana Sàbhailte Harbour, thèid airgead sam bith a tha a 'co-fhreagairt no an roghainn sam bith a tha am fastaiche a' cur a-steach airson ur casaid sa bhad! (Dh'fhaoidte gum bi pàighidhean co-roinn buannachd fhathast fo ùmhlachd clàr-dealbhaidh.)
Roghainnean Tasgaidh
Bidh a 'mhòr-chuid de phlanaichean 401 (k) a' tabhann co-dhiù trì roghainnean tasgaidh eadar-dhealaichte aig a bheil ìrean cunnairt glè eadar-dhealaichte agus feumaidh com-pàirtichean foghlam fhaighinn air na roghainnean aca. Tha riaghailtean an riaghaltais cuideachd a 'cuingealachadh na tha de stoc luchd-fastaidh no de sheòrsachan tasgaidh eile a ghabhas cleachdadh ann am plana 401 (k). Air sgàth nan cuingealachaidhean sin, tha na seòrsaichean tasgaidhean as cumanta a tha air an tabhann ann an 401 (k) a ' faighinn maoineachadh .
Cuiridh mòran de na planaichean roghainn bunaiteach airson tasgaidh (maoineachadh coitcheann), agus bidh gach airgead a 'dol an sin gus am bi thu a' logadh a-steach air-loidhne no gun cuir thu fios air a 'phlana agad gus tasgadh eadar-dhealaichte atharrachadh.
401 (k) Roghainnean Tasgaidh airson Luchd-tòiseachaidh
Tha a 'chuid as motha de na planaichean 401 (k) a' tabhann maoinean ceann-latha a tha a 'toirt bliadhna mìosail ann an ainm a' mhaoin a tha an dùil a bhith a 'maidseadh na bliadhna a tha thu a' smaoineachadh a dh 'fhaodadh tu a dhreuchd a leigeil dheth. Faodaidh iad seo a bhith nan deagh roghainn do luchd-tasgaidh ùra.
Tha cuid de phlanaichean 401 (k) cuideachd a 'tairgse clàran modail, far am bi thu a' lìonadh a-steach ceisteachan, agus an uairsin tha taghadh de thasgaidhean air a mholadh dhut. Mura h-eil thu nad neach-tasgaidh sàr-mhath no ag obair le dealbhaiche ionmhasail a tha a 'dèanamh mholaidhean dhut, bidh e nas fheàrr dhut a bhith a' cleachdadh roghainn roinneil maoin no samhail. Tha mi a 'gairm nan roghainnean bunaiteach seo air dòighean ion-fhillte airson tasgadh !
Riaghailtean Eile
Tha mòran riaghailtean a bharrachd ann gum feumar plana 401 (k) a leantainn gus faighinn a-mach cò a tha airidh air, nuair as urrainnear airgead a phàigheadh a-mach às a 'phlana, an urrainnear iasadan a cheadachadh, an uair a dh'fheumas airgead a dhol a-steach don phlana, agus mòran, mòran a bharrachd. Ma tha thu a 'leughadh riaghailtean, gheibh thu beairteas fiosrachaidh anns an duilleag Ceistean Cumanta airson Cluaineas air làrach-lìn Roinn na Làbaraich.