Ionnsaich Dè na Cunntasan Clìomaidh an-asgaidh agus Ciamar a tha iad ag obair
Ged a tha na cleachdaidhean as fheàrr agus na ceumannan as urrainn dhut a dhèanamh le cunntair poblach dearbhte (CPA) agus dealbhaiche ionmhasail dearbhte (CFP) gus cuideachadh le ullachadh airson nan cìsean a bheir buaidh air a 'phlana chluaineis agad, is e cunntas cluaineis saor-chìse an aon dòigh air an duilgheadas cìse a sheachnadh nuair a leig thu dheth a dhreuchd gu tur A bheil e a 'fuaimneachadh ro mhath airson a bhith fìor? Chan eil e, ach tha crìochan agus riaghailtean ann a tha a 'riaghladh mar a tha cunntasan saor-chìse ag obair, agus airson a h-uile sochairean a tha cuideachd a' dol sìos. Gus sgrùdadh a dhèanamh air saoghal cunntasan cluaineis saor-chìse, seo na freagairtean do chuid de cheistean cumanta.
C: Dè tha e a 'ciallachadh ma tha rudeigin saor bho chìsean?
F: Thathar a 'meas gu bheil cunntas cìse mura h-eil cìs fhoirmeil no stàite ri phàigheadh air teachd-a-steach a gheibhear sa chunntas an dà chuid nuair a thèid an teachd-a-steach a chosnadh agus cuin a thèid a sgaoileadh no a tharraing air ais. Is ann tro na cunntasan seo a dh'fhaodas airgead a bhith air a thasgadh agus a bhith a 'fàs às aonais cìsean san àm ri teachd air an fhàs sin eadhon nuair a tharraing thu air ais airgead airson caiteachas.
C: Dè na h-eisimpleirean de chunntasan a tha saor bho chìsean?
F: Chan eil ach aon seòrsa seòrsa cluais saor bho chìs: na planaichean Roth IRA agus Roth 401 (k). Fo riaghailtean tar-tarraing mhìneachaidh agus crìochan teachd-a-steach agus teachd-a-steach bliadhnail, tha airgead an dèidh cìs a chaidh a thasgadh ann an Roth IRA no Roth 401 (k) a 'faighinn cothrom air cìsean a fhàs agus a bhith fhathast saor bho chìsean nuair a thèid a toirt a-mach nuair a tha e air a dhreuchd a leigeil dheth.
Chan eil càil sam bith eile air a chosg a-mach à cìsean an-asgaidh. Leis gu bheil seo na uidheam cho luachmhor dha luchd-dealbhaidh cluaineis ach chan ann airson an IRS (seach gu bheil e a 'call an cothrom cìsean a dhèanamh a dh'fhaodadh a bhith na luach cunntachail susbainteach), tha riaghailtean teann ann a thaobh mar a ghabhas Roth IRAs a chleachdadh gus a bhith a' fuireach an-asgaidh bho chìsean.
Tha mòran de dhaoine a 'creidsinn cuideachd gu bheil cunntasan saor-thoileach IRA traidiseanta aca. Ged a tha e fìor gu bheil cead aig an airgead a tha air a thasgadh ann an IRA Traidiseanta fàs bho chìsean an-asgaidh, is e cunntas cìse a tha ann an cunntas a tha a 'ciallachadh nach eil dàil air na cìsean. Ann an IRA Thraidiseanta, bidh tar-chur a-rèir cìsean teachd-a-steach agus mar thoradh air na riaghailtean sgaoilidh as lugha (RMD) a tha a dhìth, nuair a thig sealbhadairean a 'chunntais 70 ½, feumar tarraing a-mach agus mar sin cìs iad. Tha mòran charbadan tasgaidh a bharrachd a tha a 'tairgsinn an sochair chìs seo thairis air sochair gun chìs gu tur. Mar eisimpleir, a bharrachd air IRAan Traidiseanta, bliadhnaichean bliadhnail agus luach gèillidh airgid poileasaidhean àrachais beatha gu lèir cuideachd ag obrachadh mar chunntasan cìse a chaidh a phàigheadh. Aig deireadh an latha, le cunntas cìse air a phàigheadh , tha cìsean ri phàigheadh aig àm an t-sgaoilidh agus le cunntas saor bho chìs chan eil cìsean ri phàigheadh cho fad 'sa tha na riaghailtean air an leantainn.
C: Ciamar a tha cunntas saor cìse eadar-dhealaichte bho chunntas neo-eisimeileach cìse?
F: ' S e an diofar eadar cunntas cunntachail agus cunntasan neo-eisimeileach cìs nach urrainn dha daoine cunntasan a tha air an dìon le cìsean a stèidheachadh anns na Stàitean Aonaichte. Ach, faodaidh daoine fa-leth airgead a thasgadh ann an seòrsaichean de bhanaidhean sònraichte leithid bannaichean bailteil a tha a 'pàigheadh ùidh neo-eisimeileach bho chìsean. Mar as trice, chan eil an leithid sin de dh 'fhiachan bho chìs feadarail mura h-eil e a' coinneachadh ri slatan-tomhais eile airson a bhith saor bho chìsean stàite agus ionadail cuideachd.
C: Ciamar a tha e ag obair mura bheil cìs an-asgaidh?
F: Tha comas aig na tasgaidhean uile teachd-a-steach a phàigheadh, àrdachadh ann an luach, no an dà chuid. Tha teachd-a-steach bhon tasgadh sin a 'tighinn bho dà phrìomh thùs: ùidh agus roinneann. Ma tha tasgadh air a chumail ann an cunntas cìseil, thèid an teachd-a-steach a chur ri teachd-a-steach cìseil an neach-seilbh airson na bliadhna agus a 'toirt buaidh air uallach cìse nas àirde.
Bidh reic sam bith a thèid a chumail ann an cunntas cìseil a thèid a reic airson barrachd na na chaidh a thasgadh cuideachd a 'ciallachadh barrachd teachd-a-steach agus cìs teachd-a-steach às dèidh sin. Cha bhiodh cìs sam bith ri phàigheadh ma bha na tasgaidhean ceudna air an cumail ann an cunntas saor-chìse.
C: Am faigh mi toradh cìs airson tabhartas a chaidh a dhèanamh ri cunntas saor-chìse?
F: Anns an fharsaingeachd, chan eil an fhreagairt ghoirid idir. Is e a 'bhuannachd a tha ann an cunntas saor-chìse fàs an cìs. Is e a 'phrìomh mhalairt-malairt airson na buannachd sin (a bharrachd air na riaghailtean teann a tha a' riaghladh cunntasan saor-chìse mar Roth IRAs) nach faigh thu toradh airson a 'chiad thabhartas don phlana agus gum feumar an tabhartas sin a dhèanamh le airgead an dèidh cìs S an Iar-
Ach, tha aon seòrsa cunntais ann a dh'fhaodar a chleachdadh cuideachd nuair a tha thu a 'leigeil dheth a dhreuchd a tha a' tairgsinn sochairean cìse ro-làimh agus fàs cosnaidh an-asgaidh bho chìsean - an Cunntas Taigheadais Slàinte no HSA. Le HSA , gheibh thu tarraing cìs teachd-a-steach nuair a chuireas tu airgead a-steach, ach nuair a chleachdas tu an t-airgead anns an HSA agad airson cosgaisean meidigeach agus prìsean àrachais slàinte teisteanasach, thig na sgaoilidhean sin a-mach saor-chìse.