Agus is dòcha gum bi an roinn sin a 'sreap nas àirde sna bliadhnachan ri teachd, gu h-àraidh ma bhios crìochan a' dol suas agus a 'planadh riatanasan dealbhaidh air an socair.
Sin as coireach gu bheil e cudromach ionnsachadh, cho luath 'sa ghabhas, ciamar a nì thu a' chuid as fheàrr de na cunntasan seo. Gu mì-fhortanach, is e sin rudeigin nach eil mòran a 'gabhail pàirt an-dràsta, tha Paul Fronstin, stiùiriche air Prògram Rannsachadh Slàinte agus Foghlaim aig an Institiud Sgrùdaidh Sochairean Luchd-obrach (EBRI).
Tha sin an ìre mhath mar thoradh air duilgheadas sìmplidh: tha HSA a 'fuaimneachadh gu math coltach ri FSA (cunntasan cosgais sùbailte) , ach a-mhàin bhon a tha an dà chuid a' toirt cothrom dhut pàigheadh airson cosgaisean meidigeach le dollairean ro-chìse, tha eadar-dhealachaidhean mòra aca. An fheadhainn as motha: Mura h-eil thu a 'cleachdadh an airgid san FSA agad ro cheann-latha, is dòcha gun caill thu e, fhad' sa tha thu a 'cumail agus a' cleachdadh do dhollair HSA mar a thaghas tu. Tha iad eadhon gluasadach ma dh'atharraicheas tu obraichean. Gu dearbh, tha Fronstin a 'gairm nan cunntasan seo "an rud as fheàrr a-muigh an sin, bho shealladh cìse."
Ma tha thu airidh air aon, seo na dh'fheumas tu a dhèanamh:
Fosgail cunntas
Tha e coltach gu bheil e neo-chlaidheach, ach gu dearbh, chan eil mòran dhaoine a tha comasach air HSAan fhosgladh a 'dèanamh sin. A rèir aithisg EBRI 2016, tha 20 gu 22 millean de phoileasaidhean ion-roghnach HSA ann, ach dìreach 18.2 millean cunntasan fosgailte, a rèir Rannsachadh Deighinn.
Tha sin a 'ciallachadh gu bheil poileasaidhean àrachais slàinte ion-roghnach aig HSA eadar dithis is ceithir millean duine, ach nach do dh'fhàillig e an cunntas fhèin.
Tha sin na dhuilgheadas, a chionn 's gu bheil dùil agad a bhith a' fosgladh cunntas mus cosg thu cosgaisean meidigeach airson a bheil thu ag iarraidh a bhith air ais air ais, a 'mìneachadh an Dr. Steve Neeleman, stèidheadair agus iar-chathraiche air solaraiche HSA HealthEquity. Chan fheum thu an t-airgead gu lèir a bhith ann gus an tagradh a phàigheadh mus tig thu air, ge-tà. Mar sin faodaidh tu an cunntas fhosgladh agus a mhaoineachadh le $ 1 (no ge bith dè an cothromachadh as ìsle a bhios ann), agus barrachd airgid a chur ris mar a dh 'fheumas tu e
Thoir seachad tabhartas
A rèir na Nollaig, cha deach 20% de na HSAan a mhaoineachadh bho mheadhan 2016. Tha sin mì-fhortanach, oir tha buannachdan mòra ann a bhith a 'cur ri chèile. An toiseach, tha cuibhreann cìse air tabhartasan suas ri $ 3,400 (airson singles) agus $ 6,750 (airson teaghlaichean) airson 2017, agus faodaidh daoine 55 agus nas sine $ 1,000 a bharrachd a thoirt seachad. Faodar an t-airgead a chleachdadh airson cosgaisean meidigeach nach eil air ais air ais a phàigheadh (a 'gabhail a-steach mòran nach eil dùil agad, mar siubhal gus cùram meidigeach fhaighinn). A rèir a 'gheama cìse agad, tha sin coltach ri bhith a' bearradh 25% no barrachd air na cosgaisean meidigeach agad!
Ged a tha an t-airgead anns a 'chunntas, faodaidh e a bhith a' fàs saor bho chìsean dìreach mar airgead ann an cunntas cluaineis no plana sàbhalaidh colaiste (barrachd air sin ann am mionaid).
Agus nuair a tharraing thu air ais an t-airgead airson a chleachdadh airson cosgaisean meidigeach, cha phàigh thu cìsean sam bith.
(Ma tha thu a 'tarraing airgead a-mach à cleachdadh airson cosgaisean neo-mheidigeach, pàighidh tu cìs àbhaisteach àbhaisteach aig a' phrìs làithreach agad; tha cuideachd 20% de pheanas airson tar-chur neo-mheidigeach, ach às deidh aois 65 tha an peanas sin a 'fàgail.)
Mar bhuannachd a bharrachd, tha mòran luchd-fastaidh a-nis a 'tabhann cur ri do HSA mar bhrosnachadh gus am faigh an luchd-obrach aca plana slàinte a ghabhas ruighinn; tha na tabhartasan sin mar as trice anns an raon eadar $ 500 gu $ 1,000, ged a tha cuid de luchd-fastaidh eadhon nas fialaidh.
Dèan ro-innleachd mu dheidhinn càite a cuir an ath dhollair agad
Nuair a tha thu a 'co-dhùnadh càite an cuir thu do shàbhalaidhean, chan e a-mhàin gu bheil HSA a' buntainn gu ìre mhòr sa mheasgachadh, tha iad faisg air mullach an liosta. Tòisich le bhith a 'coimeas brosnachaidhean luchd-fastaidh - is e sin, dè a dh'fheumas tu a dhèanamh gus brosnachadh a thoirt do HSA?
Ann an cuid de shuidheachaidhean, feumaidh a h-uile càil a dh 'fheumas tu a dhèanamh a' chùis fhosgladh, rud a tha a 'ciallachadh gur e seo airgead èifeachdach an-asgaidh!
An ath rud, maoineachadh do 401 (k) chun an ìre a dh 'fheumas tu airson a bhith a' gèilleadh ris an fhastaiche sin. Mu dheireadh, thoir air ais agus cuir a-steach an tabhartas HSA agad gus an t-suim chìsean iomlan fhaighinn, mus gluais thu air ais gu do 401 (k). An dèidh an dà chuid a bhith air am maoineachadh airson do riarachadh, gluais gu carbadan sàbhalaidh eile, cunntasan sàbhalaidh colaiste, agus cunntasan sàbhalaidh ceangailte ri amasan eile.
Tionndaidh air adhart an Roghainn Tasgaidh
Tha mòran de luchd-solair HSA (ach chan eil a h-uile duine) a 'tabhann an roghainn dhut an t-airgead a tha agad san tasgadh a thasgadh, mar a nì thu nur chunntas-cluaineis. Dh'fhaoidte gum feum thu airgead sònraichte a chruinneachadh mus urrainn dhut seo a dhèanamh. Aig SelectAccount, mar eisimpleir, aon uair 's gu bheil thu air $ 1,000 a chuideachadh, faodaidh tu an t-airgead a thasgadh ann an aon de aon mhaoin aon-aon ainmichte aon-shoilleir; aon uair 's gu bheil thu air $ 10,000 a chosg, faodaidh tu cunntas bracaidh fèin-stiùiridh fhosgladh aig Teàrlach Schwab, a bhios a' fosgladh an dorais gu 2,500 maoineachadh, a bharrachd air stocan, bannan agus tasgaidhean eile.
Ach feumaidh tu an t-atharrachadh atharrachadh. Agus a rèir Fronstin, tha tasgaidhean ann ach dìreach 4% de na cunntasan ach airgead. A-rithist, tha sin a 'riochdachadh cothrom air a chall. Aithisgean Rannsachadh Deireadh gu bheil an cothromachadh iomlan cuibheasach de chunntas tasgaidh HSA còrr air $ 15,000 - faisg air 8 uair a 'faighinn cothrom air cunntas neo-tasgaidh.
Figear a-mach mar a tha thu a 'dol a chleachdadh an airgid
Cho fad 's gu bheil HSA agad, tha tòrr sùbailteachd ann nuair a thig e gu maoineachadh agus ga chleachdadh. Dìreach mar a th 'ann le IRA, gheibh thu suas ri ceann-latha cìsean na bliadhna a leanas gus do chuideachadh a dhèanamh airson na bliadhna roimhe. Tha sin a 'ciallachadh gun urrainn dhut fhathast tabhartasan a dhèanamh airson 2016 gu 15 Giblean, 2017. (Bha crìochan cuibhreachaidh $ 3,350 airson singles agus $ 6,750 airson theaghlaichean.) An dèidh dhut cur ris, faodaidh tu an uair sin airgead a phàigheadh air cùram slàinte an-uiridh a phàigheadh air ais dhut.
Gu dearbh, bidh feum agad air cuidhteasan cuibhrichte a 'comharrachadh far an deach an t-airgead sin a thoirt, ach mar a tha Fronstin ag ràdh, "mura h-eil thu ann an suidheachadh gus cur ris a' chunntas agus cosgaisean meidigeach a phàigheadh, bidh seo a 'toirt dhut an t-airgead cìse." cuideachd cudromach a bhith mothachail nach eil ceann-là a 'tighinn gu crìch air ais-airgead. Tha sin a 'ciallachadh gum faod thu an t-airgead a thasgadh san chunntas - a' toirt cothrom dha fàs anns a 'mhargaidh - agus a' pàigheadh airson cosgaisean cùram slàinte an latha an-diugh. Gach ùine, faodaidh tu cunntas a chumail air na tha thu a 'cosg air cùram-slàinte, agus aig àm sam bith san àm ri teachd pàighich thu air ais airson a h-uile airgead a chaith thu san àm a dh'fhalbh - a' cleachdadh airgead a tha air a bhith a 'faighinn meas.
Smaoinich ann an Cumhachan Beatha-beatha
Ma tha thu air a bhith duilich a dhol a-steach gu h-iomlan a-steach don chrann HSA a chionn 's gu bheil uiread de chuideam ann airson sàbhaladh airson cluaineas, colaiste, agus amasan eile, is dòcha gum bi e na chuideachadh gus smaoineachadh mu dheidhinn thar iomadh bliadhna seach aon-by-one S an Iar- Nuair a tha thu òg agus chan eil mòran dhleastanasan agad (is dòcha gu bheil thu eadhon aon de na beagan as fhiasta le iasadan sam bith gun iasad), smaoinich air an cothrom seo do chuid tabhartasan a thromachadh. Nuair a bhios tu a 'fàs nas sine, agus ma tha clann agaibh a bhios a' glacadh gillean no a 'briseadh choill, is dòcha gum feum thu a bhith a' cur nas lugha agus a 'faighinn cothrom air an airgead. An uairsin, nuair a dh'fhàgas na clann sin an dachaigh, faodaidh tu an t-airgead a mheudachadh a-steach don chunntas uair eile.