Na Buannachdan agus na Co-dhùnaidhean airson A 'Dèanamh Iasad Bho Do 401 (k)
San fharsaingeachd, tha staid ullachaidh a 'chluaineis fhathast ìosal air feadh na dùthcha. Lorg an Ionad airson Rannsachadh air Cluaineas aig Boston College gu robh 52 sa cheud de dhaoine a bha ag ullachadh airson a dhreuchd a leigeil dheth ann an cunnart nach urrainn dhaibh coinneachadh ri na h-amasan aca dòigh-beatha. Sin as coireach gu bheil an mantra airson duine sam bith a tha ag iarraidh beachd fhaighinn air neo-eisimeileachd ionmhasail nas fhaide air adhart ann am beatha mar as trice " sàbhail, sàbhail, sàbhail "!
Ach dè a thachras nuair a tha thu a 'faireachdainn gu bheil e duilich faighinn a-steach air cuid de na sàbhalaidhean cluaineis agad tro iasad 401 (k) ?
Ma tha thu a 'feuchainn ri cothromachadh a dhèanamh air an fheum air na bilean agad a phàigheadh leis a' mhiann airson sàbhaladh airson an ama ri teachd, is dòcha gum bi e coltach gu bheil a bhith a 'cur prìomhachas air sàbhaladh an aghaidh fiachan a phàigheadh na dhùbhlan mòr. Is e an t-airgead a th 'agad air a' chothromachadh 401 (k) an t-airgead agad, agus faodaidh e a bhith a 'smaoineachadh gu bheil e buailteach faighinn a-steach do shàbhalaidhean cluaineis tro iasad 401 (k) gus fiachan a phàigheadh, dachaigh a cheannach no pàigheadh airson mìosan "beatha a' tachairt". A rèir an Institiud Rannsachaidh Sochairean Luchd-obrach (EBRI) bha 20% de na com-pàirtichean aig a 'phlana cluaineis uile a bha airidh air 401 (k) iasadan air iasad a bharrachd a thoirt seachad a thaobh an cunntasan plana 401 (k) aig deireadh 2014.
Ged a dh'fhaodas 401 (k) iasadan a bhith coltach ri roghainn ghoireasach gus tionndadh a dhèanamh ma tha roghainnean eile ann nach eil, cha bu chòir dhut ach aon a chleachdadh mar roghainn mu dheireadh. Ma bheir am plana leigeil dheth iasadan dhut, is e an suim as motha a bheir an IRS dhut iasad 50% den chothromachadh cunntais agad, no $ 50,000, ge bith dè as lugha.
Faodaidh an co-dhùnadh a bhith a 'toirt seachad iasad 401 (k) buaidh mhòr air an ugh nead agad a dh' fhalbh san àm ri teachd. Mar sin tha e cudromach na buannachdan agus na h-eas-bhuannachdan co-cheangailte ri iasad 401 (k) a thoirt gu buil.
Seo cuid de na buannachdan a tha thu airson beachdachadh air:
Chan fheum thu sgrùdadh creideis. 401 (k) thèid iasadan a thoirt a-mach a rèir an cothromachaidh cunntais a tha rim faighinn agad.
Chan fheum thu a bhith an urra ris an eachdraidh chreideas agad gus a bhith freagarrach. Tha seo ga dhèanamh gu math furasta dhut faighinn chun an airgid agad gun dragh mu iasad a dhiùltadh air sgàth droch chreideas no eachdraidh chreideas cuingealaichte.
Tha na reataichean ùidh agad nas ìsle na an rud a gheibh thu le iasadan pearsanta eile agus a 'mhòr-chuid de chairtean creideis. Tha a 'chuid as motha de na h-iasadan aig 401 (k) aig ìre coimeasach ìseal agus tha iad tric air an ceangal ri prìomh ìre Wall Street Journal (3.5% bhon Iuchar 2016). Nuair a chuireas tu an ìre ùidh ìosal seo taobh ri taobh leis an ìre lùth cairte-creideis cuibheasach de mu 15%, tha comas agad cosgaisean mòran nas ìsle de iasadachadh fhaicinn. Is e buannachd eile a tha ann gu bheil thu a 'pàigheadh ùidh dhut fhèin agus na pàighidhean sin a' dol air ais don chunntas agad fhèin.
Chan eil na h-iasadan agad a 'faighinn cìs teachd-a-steach (mura h-eil thu a' pàigheadh an iasad air ais). Cha leig thu leas cìs sam bith a bharrachd a phàigheadh airson iasad 401 (k) a thoirt a-mach. Tha seo air sgàth nach eil 401 (k) iasadan air am meas mar tarraing air ais cìseil. Mar as trice tha seo nas fheàrr na bhith a 'toirt air ais cruaidh-chàs bho 401 (k). Tha cìsean tarraing-airgid cruaidh air an cìsadh aig na reataichean cìse àbhaisteach agad agus le beagan eisgeachdan tha co-dhùnadh de 10% eile cuideachd ma tha thu fo aois 59 ½.
Seo cuid de na h-eas-bhuannachdan aig iasad 401 (k) airson beachdachadh:
Tha cunnart ann gum bi fàs tuarastail san àm ri teachd air tasgaidhean air a chall. 401 (k) tha cosgaisean cothruim air iasadan aig iasadan. Sin as coireach gum bu chòir dhut daonnan smaoineachadh air na buaidhean fad-ùine aig co-dhùnadh air iasad 401 (k). Tha teirm 5-bliadhna aig mòran de 401 (k) teirm fhad 'sa tha cuid dhiubh a' toirt seachad suas ri 10-15 bliadhna. Tha an comas tasgaidh ann an co-ionnanachdan na SA air a bhith deimhinneach o chionn ghoirid thar ùine còig bliadhna leantainneach. Mar eisimpleir, a rèir an inneil seo bho Betterment, tha buannachd deimhinneach aig S & P 500 87.4% den ùine thar ùine 5 bliadhna bho 1928 gu 2014 ( beachd: sin 21,502 ùine seilbh a dh'fhaodadh a bhith ann).
Bu chòir dhut daonnan a thuigsinn nach e beachd math a th 'ann a bhith a' coimhead a-steach don t-sealladh cùil nuair a thig e gu co-dhùnaidhean ionmhasail cudromach.
Cuimhnich cuideachd gu bheil cosgais chothrom buannachdan tasgaidh caillte gu ìre nas lugha na adhbhar dragh nuair nach eil an t-sùim iasad agad na earrainn shònraichte den phasgan tasgaidh iomlan agad no ma tha thu nad neach-tasgaidh glèidhteachais.
Thèid do phàighidhean iasad 401 (k) a thoirt a-mach dìreach bhon cheisteachan-pàighidh mar toradh às-chìsean. Is e feart tarraingeach a th 'anns a' phròiseas fèin-ghluasadach a tha a 'dèanamh 401 (k) pàighidhean iasaid tro asbhaladh tuarastail. Ach, bheir iasadan a bharrachd buaidh air do phàigheadh-dachaigh agus feumar a bhith air an gabhail a-steach don bhuidseat leasaichte agad. Uaireannan bidh na pàighidhean a bharrachd seo a 'toirt air daoine an cuid tabhartasan a lùghdachadh don phlana 401 (k) agus faodaidh seo a bhith mar thoradh air a bhith a' call a-mach air cothroman plana leigeil leotha a bhith a 'maidseadh agus nas ìsle le ùine. Bu chòir do dh'atharrachaidhean air na tograidhean pàighidh agad ath-bhreithneachadh bunaiteach a chuir air adhart airson do phlana caiteachais pearsanta gus dèanamh cinnteach gu bheil thu deiseil airson an t-atharrachadh ann am pàigheadh ro thoiseach. Chan eil thu ag iarraidh gum bi na pàighidhean iasaid ga dhèanamh doirbh dhut na cosgaisean làitheil agaibh no uallaichean fiachan eile a phàigheadh, leithid iasgaids no iasad charbadan.
Dh'fhaodadh do iasad 401 (k) a bhith na cheann-cinnidh cìse san àm ri teachd. Dh'fhaodadh tu cìsean agus peanasan a thoirt gu buil ma dh'fhàgas tu an neach-fastaidh agad agus ma tha thu a 'dol air adhart air an iasad. Is dòcha gur e seo an cunnart as cudromaiche airson iasad plana 401 (k) a ghabhail. Bi cinnteach gu bheil cothrom ann fhathast gum feum thu airgead nuair a dh'fhàgas tu an obair agad. Anns a 'mhòr-chuid de shuidheachaidhean, thathas a' meas gun tèid cothromachadh sam bith air iasad sam bith nach eil thu a 'pàigheadh air ais taobh a-staigh 60 latha a thoirt air ais agus a rèir cìsean agus' s dòcha peanas 10% ma tha thu fo aois 59 1/2.
Chan eil cuid de luchd-fastaidh ag iarraidh ort iasad 401 (k) a phàigheadh taobh a-staigh an uinneag 60 latha ma thèid an leigeil dheth no fàgail mus tèid an iasad a phàigheadh air ais. Mar sin, dèan cinnteach gu faigh thu sùil air an roinn HR agad mura h-eil thu cinnteach mu riaghailtean a 'phlana agad. Fiù ma tha plana pàigheadh iasad 401 (k) ri fhaighinn an dèidh dhut do dhreuchd fhàgail bidh agad ri fuireach an-dràsta le pàigheadh iasaid gus sgaoileadh cìseil a sheachnadh. Nuair a chailleas tu cho furasta 'sa tha an tuarastal pàighidh airson pàighidhean iasaid a tha a' fuireach an-dràsta chan eil e cho furasta.
Mura h-urrainn dhut an buaireadh gus cothromachadh a ghiùlain air a 'chairt chreideis agad, is dòcha gum bi barrachd fiachan ort. Bidh a 'chuid as motha de luchd-dealbhaidh ionmhais a' toirt rabhadh do dhaoine mu na cunnartan a dh'fhaodadh a bhith aig 401 (k) iasadan nuair a thathar gan cleachdadh mar shocrachadh luath airson duilgheadasan a thaobh stiùireadh airgid no fiachan. Tha mi air a bhith a 'faicinn dòigh gu math tric na duilgheadasan a dh' fhaodas daoine nuair a thig duilgheadasan cìs teachd-a-steach mar thoradh air a bhith a 'socrachadh air iasad 401 (k). Tha mi cuideachd air sealltainn gu bheil daoine a 'cruthachadh plana èifeachdach gus am planaichean cluaineis aca a chleachdadh gus iasadan a dhaingneachadh a bhith a' call fòcas agus a 'crìochnachadh le barrachd fiachan na nuair a thòisich iad air sgàth chothroman cairt creideas agus ceistean fiachan eile.
A bheil beachd math air iasad 401 (k) dhut?
An loidhne gu h-ìosal is dòcha gum feum thu a bhith an crochadh gu mòr air do shàbhalaidhean pearsanta fhèin gus staid neo-eisimeileachd ionmhasail a ruighinn nuair a tha thu a 'leigeil dheth a dhreuchd. Anns a 'mhòr-chuid de chùisean, bu chòir dhut a bhith a' seachnadh sàbhaladh a-steach do na sàbhalaidhean cluaineis agad air sgàth na h-ìsleachadh falaichte de iasad 401 (k). Thathas ag ràdh, tha cuid de dhòighean ro-innleachdail airson iasad 401 (k) a ghabhail a-steach don phlana beatha ionmhasail agad. Ge bith dè an roghainn a nì thu, smaoinich air na buannachdan agus na cunntasan gu faiceallach agus co-dhùnadh àireamhach a dhèanamh nach cuir thu na planaichean cluaineis agad ann an cunnart.