Carson a tha thu a 'dearbhadh dè bu chòir a dhèanamh le gnothaichean a tha a' dèiligeadh ri seann chluainteas
Lorg sgrùdadh bho Deloitte gu robh dà thrian de phlanaichean millennials a 'fàgail a' chompanaidh aca ann an còig bliadhna no nas lugha. Nuair a bhios tu a 'toirt fa-near do luchd-obrach a bharrachd de gach aois a dh' fhaodadh dreuchdan atharrachadh no gan caitheamh gu neo-eisimeileach, is e an toradh a th 'ann gu bheil mòran luchd-obrach san dùthaich seo a dh'fheumas co-dhùnadh a dhèanamh mu na bhios iad a' dol a dhèanamh leis na tha iad a ' plana sàbhalaidhean cluaineis luchd-fastaidh (me, 401 (k ), 457 no 403 (b) plana).
Ma tha thu nad neach-obrach ag atharrachadh obraichean agus a lorg thu fhèin san t-suidheachadh seo far am feum thu co-dhùnadh dè a bu chòir a dhèanamh le seann phlana cluaineis, tha na roghainnean agad a 'gabhail a-steach na leanas:
- Fàg do chunntas far a bheil e (Thoir fa-near: mar as trice is e roghainn a tha seo ma tha an cothromachadh agad os cionn ìre sònraichte, mar as trice $ 5,000)
- Clàraich cothromachadh a 'chunntais gu dìreach a-steach don phlana fhastaidh agad (ma tha iad a' tairgsinn aon agus a 'gabhail ri ròlaidhean) no IRA ùr no a tha ann mar-thà
- Dèan àite-obrach neo-dhìreach gu do phlana cluaineis tron fhastaiche agad (ma tha e air a thoirt seachad) no IRA
- Gabh sgaoileadh airgid
Chan eil a bhith a 'dèanamh an gluasad an dòigh cheart air cosgais mhòr a thoirt dhut de na sàbhalaidhean agad.
Adhbharan airson beachdachadh air a bhith a 'fàgail do chunntas far a bheil e
Tha mòran chompanaidhean a 'toirt cothrom dhut do shàbhalaidhean cluaineis a chumail anns na planaichean aca an dèidh dhut an obair fhàgail. Leis nach eil feum air a 'chiad roghainn seo, cha tèid a thaghadh gu tric tro bhith a' dèanamh dad. Ach le bhith a 'fàgail an 401k far nach eil e an-còmhnaidh na chùis ceàrr air sgàth gu bheil adhbharan dligheach ann airson beachdachadh air do phlana cluaineis fhàgail far a bheil e.
Tha cuid de na buannachdan bho bhith a 'cumail do phlana cluaineis leis an t-seann fhastaiche agad a' gabhail a-steach na leanas:
- Seòrsachadh Riaghailtean Seirbheis: Faodaidh tu tarraing a-mach air peanas fhaighinn bho phlana cluaineis le taic bho fhastaiche ma dh'fhàgas tu an obair agad no an dèidh na bliadhna a ruigeas tu aois 55 agus an dùil tòiseachadh air tarraing a-mach mus tòisich thu 59½.
- Roghainnean Tasgaidh Teaghlaich: Ma tha thu ag iarraidh na roghainnean tasgaidh anns a 'phlana cluaineis a bh' ann roimhe (no mura h-eil thu cinnteach dè bu chòir a dhèanamh ris fhathast), faodaidh tu cumail ris na tha nas eòlaiche gus am bi thu deiseil gus co-dhùnadh fiosraichte a dhèanamh.
- Cìsean Ìochdrach: Tha mòran phlanaichean cluaineis a tha a 'toirt taic do luchd-fastaidh a' toirt cothrom do chom-pàirtichean maoineachadh coitcheann a thoirt do chlas roinne stèidheachaidh agus maoin innis airson cosgais ìseal, gu h-àraidh an fheadhainn a tha a 'faighinn taic bho fhastaichean mòra Beachdaich air na stòrasan a th 'agad mar-thà a chumail far a bheil iad ma tha thu ag iarraidh prìsean an stèisein (ie, cosgaisean nas ìsle) no roghainnean tasgaidh sònraichte anns an t-seann phlana agad a dh' fhaodadh nach urrainn dhut a dhol a-steach do IRA.
- Stiùireadh Proifeiseanta: Tha mòran phlanaichean cluaineas a 'tairgsinn seirbheisean riaghlaidh airgid sònraichte le cìsean farpaiseach a dh' fhaodadh tu a chumail suas.
- Dìon an aghaidh Lawsuits: Tha planaichean cluaineis le taic bho luchd-fastaidh a 'toirt dìon luchd-fiach nas fharsainge fo lagh feadarail na tha e air a thoirt seachad le IRA.
Gluais do Sheann 401 (K) Maoin a-steach gu Plana Luchd-fastaidh Ùir gus Cìsean agus Eucoirean a sheachnadh
Tha roghainn agad a bhith a 'seachnadh cìsean (agus a' pàigheadh peanasachadh a-mach à tràth sa chiad 10%) le bhith a 'lìonadh earbsa , no urrasair-gu-urrasair , gluasad bhon t-seann phlana agad gu plana an fhastaiche agad.
Tha na buannachdan bho bhith a 'gluasad an seann chunntas chluaineis agad gu plana an fhastaidhear agad a' gabhail a-steach na buannachdan a chaidh ainmeachadh roimhe a chumas do chunntas leis an t-seann phlana. Ach faodaidh e a bhith furasta aire nas lugha a phàigheadh do na seann chunntasan cluaineis agad thar ùine bho nach urrainn dhut tuilleadh tabhartasan a dhèanamh a-rithist nuair a dh 'fhàg thu obair. Airson sìmplidh, dh'fhaodadh gun toireadh seann 401 (k) maoin seachad don phlana ùr agad e nas fhasa do shàbhalaidhean cluaineis a lorg.
Tha cumhachd iasad agad cuideachd ma tha am plana cluaineis ùr agad a 'toirt cead do chom-pàirtichean iasad fhaighinn bho mhaoin a' phlana aig ìre ìseal de dh'ùidh. Ma chuireas tu an seann phlana agad a-steach don phlana ùr agad, bidh bunait nas motha de mhaoin agad airson iasad. (Is e crìoch iasadachd coitcheann 50% den chothromachadh dealbhaichte agad suas gu $ 50,000, ach dèan cinnteach gu bheil rianadair a 'phlana agad airson mion-fhiosrachadh a' phlana agad).
Seo beagan cheumannan cudromach a bheir thu gus gluasad gu soirbheachail air so-mhaoin gu plana cluaineis ùr an fhastaiche agad:
Ceum 1: Obraich a-mach a bheil plana tabhartais sònraichte aig an neach-fastaidh ùr agad, mar 401 (k) no 403 (b) , a leigeas le slatan-sgaoilidh bho phlanaichean eile. Caith ùine a 'measadh roghainnean tasgaidh a' phlana ùir gus co-dhùnadh a dhèanamh ma bhios tu riaraichte leotha agus a 'freagairt air an stoidhle tasgaidh agad. Mura h-eil plana cluaineis aig an neach-fastaidh ùr agad no mura h-eil na roghainnean pàipeir-naidheachd gu math tarraingeach, smaoinich air a bhith a 'fuireach ann am plana an t-seann fhastaidh agad no le bhith a' stèidheachadh IRA ath-sholarachadh ùr aig aonadh creideas, banca no buidheann bhrocaireachd de do roghainn S an Iar-
Ceum 2: Ma cho-dhùineas tu gun dèan an seann chunntas-cluaineis agad do phlana ùr an fhastaidh agad ciall, cuir fios chun an duine iomchaidh anns a 'chompanaidh agad no roinn HR agus iarr thu stiùireadh airson a bhith a' dèanamh tabhartas. Ma nì thu an co-dhùnadh an cunntas agad a thoirt gu IRA, cuir fios chun neach-gleidhidh an IRA gus stiùireadh sònraichte iarraidh airson dèanamh cinnteach nach dèan thu mearachdan sam bith agus tachartas cìseil a chruthachadh. Dh'fhaoidte gum feum thu obair-phàipeir a lìonadh gus Cunntas Cluaineis Pearsanta a stèidheachadh mura h-eil aon stèidhichte agad mu thràth. (Faic dè a dh'aithnicheas tu mus tòisich thu air bòrd-làimhe IRA )
Bu chòir don stiùireadh a gheibh thu mar as trice a bhith a 'gabhail a-steach an seòrsa fiosrachaidh a leanas:
- Ainm a 'phlana cluaineis no neach-gleidhidh - is e seo cò a bhios an sgaoileadh ri phàigheadh.
- Àireamh a 'chunntais agad.
- An seòladh puist airson far an cuir thu an tabhartas - ma gheibh thu an sgaoileadh le seic.
- Uidheamachadh tarraingeach - ma ghabhas an sgaoileadh a dhèanamh gu dealanach.
Ma tha cuideachadh sam bith a dhìth oirbh leis an tabhartas ath-chuairteachaidh agad, faodaidh an roinn Goireasan Daonna agad no neach-gleidhidh an IRA do chuideachadh.
Ceum 3: Is e an ath ghluasad fios a chuir gu roinn HR an fhastaidhear agad no do neach-rianachd 401 (k) airson sgaoileadh iarraidh. Feumaidh am fiosrachadh a fhuair thu ann an Ceum 2 deiseil airson a dhol. Dìreach dèan cinnteach gu bheil thu a 'taghadh " rollover dìreach" no "tar-chuir urrasair-gu-urrasair" mar an seòrsa sgaoilidh. Faodaidh transfers suas ri ceithir gu sia seachdainean a ghabhail, ach bidh frèaman-ama ag atharrachadh agus faodaidh iad beagan nas fhaide a ghabhail a rèir an rianadair.
Is e gluasadan dìreach an roghainn as fhasa a tha furasta agus furasta bho shealladh chìsean agus pheanasan. Chan eil an roghainn eile, gluasad beò gu neo-dhìreach, cho sìmplidh no furasta.
Faodar Rollovers Indirectach a bhith air an coimeas ri rianachd
Le slighe gluasadach neo - dhìreach , gheibh thu seic airson cothromachadh a 'chunntais agad a tha ri phàigheadh dhut . Ach, mar thoradh air an sin, tha thu a -nis an urra ris a 'cheann thall airson a bhith san àite cheart. Bidh 60 latha agad gus crìoch a chur air a 'phròiseas ath-ghluasadach airson gluasad na so-mhaoin seo gu plana an fhastaiche ùr agad no IRA.
Mura h-eil thu a 'lìonadh a-steach an uinneig 60-latha seo, bidh thu a' toirt cìs teachd-a-steach às dèidh sin air an t-sùim a dh'fhàillig thu a-steach, agus ma tha thu fo aois 59½, bidh cìs peanas de 10% a bharrachd ort. A 'tòiseachadh ann an 2015, tha rolabhaidhean neo-dhìreach air an cuingealachadh leis an riaghailt aon-rolover-sa-bliadhna.
A dh'aindeoin dè na planaichean a th 'agad airson an airgid, feumaidh an t-seann fhastaiche agad 20% a thoirt seachad bhon sgaoileadh agad airson adhbharan cìse teachd-a-steach feadarail. Gus nach tèid cìsean a dhèanamh air an 20 sa cheud seo, feumaidh tu a bhith comasach air airgead gu leòr a chuir ri chèile bho stòran eile gus an t-sùim seo a phàigheadh agus a ghabhail a-steach leis an tabhartas agad. An uairsin, feumaidh tu feitheamh gus an ath bhliadhna nuair as urrainn dhut am bileag cìs teachd-a-steach agad a chuir a-steach gus airgead a thoirt air ais a-rithist.
Mar eisimpleir, leig dhuinn a bhith a 'gabhail ris gu bheil cothromachadh de $ 100,000 aig 401 (k) no 403 (b) bhon fhastaiche agad roimhe. Ma cho-dhùineas tu làn-sgaoileadh a thoirt bhon chunntas sin, feumaidh an neach-obrach agad roimhe 20%, no $ 20,000 a chumail, agus seic a chur thugad airson na $ 80,000 a tha air fhàgail. Gus a bhith a 'seachnadh cìsean agus peanasan a phàigheadh air an $ 20,000 a tha air a chumail suas, tha suas ri 60 latha agad gus an suim iomlan a thoirt seachad, ie $ 100,000. Leis nach eil ach seic agad airson $ 80,000, feumaidh tu a thighinn suas ris an $ 20,000 eile bho àite eile. A dh'aindeoin sin, feumaidh tu feitheamh gus am faidhle thu a-steach cìs teachd-a-steach gus a h-uile càil no earrann den airgead seo a thoirt air ais (a rèir dè na cìsean eile a dh 'fhaodadh a bhith agad agus gun deach na suimean a chumail suas). Tha mi an dòchas gu bheil $ 20,000 agad a 'laighe timcheall gus cuideachadh leis a' ghluasad; air dhòigh eile, thèid dèiligeadh ris mar a tha thu a 'fàiligeadh a-steach mar chuspair sgaoileadh cìseil ri peanasan.
Gabhaidh an sgaoileadh airgid a bhith na cho-dhùnadh cosgail
Faodaidh a bhith a 'seachnadh sgaoilidhean airgid sàbhaladh thu ann an cìsean agus peanasan. Tha sin air sgàth gu bheilear a 'làimhseachadh sùim sam bith a dh' fhàg thu thairis mar sgaoileadh cìse. Mar thoradh air an sin, bhiodh e an urra ri peanas 10 sa cheud ma tha thu fo aois 59½. Leis gun tèid a 'chuibhreann chìsean a chur ri teachd-a-steach cìse sam bith eile a tha agad tron bhliadhna, dh'fhaodadh tu gluasad a-steach gu ruigsinneachd cìse nas àirde.
A 'cleachdadh an eisimpleir roimhe, nan co-dhùin aon neach-pàighidh cìse le $ 50,000 de theachd-a-steach cìse gun roinneadh sam bith den sgaoileadh $ 100,000 a thoirt seachad, bheireadh iad aithris $ 150,000 de theachd-a-steach cìse airson na bliadhna. Dhèanadh seo iad bhon ìre cìse 25% de dh'àiteachan gu ruige 28cm cìs iomallach. A thuilleadh air an sin, dh'fheumadh iad cìs peanas a bharrachd a thoirt seachad $ 10,000 mas e aois 59½ a bh 'ann.
Cha bu chòir beachdachadh air sgaraidhean airgid ach ann an cùisean fìor-domhainn de chruaidh-chàs ionmhasail mar ma tha thu a 'coimhead air adhart air foreclosure, fuadach no ath-dhìoladh. Ma dh'fheumas tu a dhol air an t-slighe seo, cha leig thu a-mach ach maoineachadh a dh 'fheumar gus an cruadal cruaidh a phàigheadh a bharrachd air cìsean agus peanasan iomchaidh.
Mar sin, ma tha thu a 'beachdachadh air gluasad gu obair ùr - no ma tha thu air gluasad a dhèanamh mu thràth - ath-bhreithneachadh a dhèanamh air na roghainnean agad gus co-dhùnaidhean fiosraichte a dhèanamh mu dè a nì thu leis na maoinean cluaineis a dh'fhàg thu air chùl.