Tha an ìre cìse iomallach agad a 'cumail a' fhreagairt.
A 'feuchainn ri faighinn a-mach am bu chòir dhut IRA Roth no IRA Traidiseanta a mhaoineachadh?
Leis an Roth, cuiridh tu airgead ann an ath-chìs, bidh iad a 'faighinn saor-chìsean, agus tha iad saor bho chìsean nuair a thilleas iad air ais . Le tabhartasan pòsaidh cluaineis "traidiseanta" gheibh thu cìs nuair a chuireas tu an airgead a-steach, bidh iad a 'cur às do chìsean, agus tha iad air an cìsachadh nuair a thèid iad air ais.
Mar sin, dè a tha nas fheàrr?
Chan eil ann ach aon dòigh air fios a bhith cinnteach. Thoir sùil air an ìre cìse imeallach a th 'agad an-dràsta a rèir an ìre cìse cìse a thathar a' meas a tha dùil agad nuair a dh 'fhalbh an dreuchd.
Feuch gun toir sinn sùil air carson a tha an ìre cìse imeallach cho feumail ann a bhith a 'co-dhùnadh dè an seòrsa cunntais a chuireas ri.
Carson a tha reataichean cìse iomallach cho feumail
Innsidh sinn gu bheil dachaigh agad le morgaids agus bidh thu a 'cur às do thionndadh gach bliadhna. Feuch gum bi thu mu thimcheall air $ 18,000 gach bliadhna de dh 'adhbharan stuth. Le bhith a 'cleachdadh ìrean cìse 2016 airson càraid pòsta a' cur an co-bhonn seo, tha seo a 'ciallachadh:
- Cha phàigh thu cìs sam bith air a 'chiad $ 18,000 de theachd-a-steach cìse.
- Tha an ath $ 18,550 de theachd-a-steach cìse air a chìsadh aig 10%.
- Tha an ath $ 18,551 gu $ 75,300 de theachd-a-steach cìse air a chìsadh aig 15%.
A-nis leig leinn gabhail riut fhèin agus do chèile a 'dèanamh $ 72,000 sa bhliadhna còmhla.
- Chan eil thu a 'pàigheadh cìs air a' chiad $ 18,000 air sgàth 's gun tèid na h-adhbharan pearsanta agad, agus mar sin tha $ 52,000 agad de theachd-a-steach cìse.
- Tha $ 18,550 den teachd-a-steach cìse agad air a chìsadh aig 10% agus tha an ath $ 35,450 air a chìsadh aig 15%.
Ma chuireas tu $ 5,000 gu IRA traidiseanta no 401 (k), bidh e a 'sàbhaladh $ 750 de chìs teachd-a-steach feadarail am-bliadhna aig an ìre 15%.
Ach dè an ìre cìse a bhios agad nuair a bheir thu air ais an t-airgead sin aig àm sam bith san àm ri teachd? Mar eisimpleir, dh'fhaodadh tu a bhith ann an ìre cìse 25% nuair a leigeas iad a dhreuchd a leigeil dheth, rud a tha a 'ciallachadh gum pàigheadh tu $ 1,250 ann an cìsean air an $ 5,000 sin nuair a bheir thu air ais e.
Ma tha thu den bheachd gu bheil an ìre cìse agad nas àirde san àm ri teachd, is dòcha nach e tabhartasan pòsaidh cluaineachaidh so-ruigsinneach an dòigh cheart a dhol.
Chan eil e a 'ciallachadh gu bheil thu a' sàbhaladh 15% ann an cìsean nuair a chuireas tu an t-airgead a-steach, ach pàigh 25% ann an cìsean nuair a bheir thu a-mach e. Chan e gluasad cliùiteach a tha sin!
Tha planadh cìse a 'cuideachadh
Faodaidh cuid de phlanadh cìse gach bliadhna ur cuideachadh gus faighinn a-mach dè an seòrsa tabhartais as fheàrr. Feuchmaid sùil air eisimpleir.
Tha Laura na neach-reic oighreachd, aois 54. Tha an teachd-a-steach aice eadar-dhealaichte bho bhliadhna gu bliadhna. Bidh i a 'maoineachadh IRA Traidiseanta gach bliadhna (tabhartas a ghabhas a thoirt seachad) gus an urrainn dhi sàbhaladh cho mòr' sa ghabhas ann an cìsean ... no mar sin tha ia 'smaoineachadh.
Mar a shoirbhich leis an eaconamaidh, bha an teachd-a-steach aig Laura na bu lugha na bha i nuair a thòisich i air a maoineachadh IRA cunbhalach. Cho-dhùin Laura beagan planadh cìse a dhèanamh agus ruith cìs air adhart. Bha gu leòr chosgaisean gnìomhachais so-ruigsinneach aice, agus bha i comasach air a toirt a-mach às a chèile. Shaoil i nach robh i a 'dol a phàigheadh cìs teachd-a-steach feadarail airson na bliadhna, dìreach cìs fèin-chosnaidh. Bheireadh tabhartas neo-rèiteach no traidiseanta IRA a 'bhuannachd chìsean bheag aice.
Is e roghainn tòrr nas fheàrr dhi rè na bliadhnaichean teachd-a-steach ìosal aice gus Roth IRA no Roth 401 (k) a mhaoineachadh, a tha cuideachd a 'tairgsinn toradh cìs sam bith, ach aon uair' s gu bheil airgead anns an Roth tha an teachd-a-steach tasgaidh uile a tha air a chosnadh saor bho chìsean, an dà chuid a-nis agus san àm ri teachd, agus tha buannachd sònraichte aig Roths ann an dreuchd a leigeil dheth: chan eil teachd-a-steach a tha thu a 'tarraing air ais bho Roth IRA air a ghabhail a-steach anns an fhoirmle a tha a' dearbhadh dè an ìre de na sochairean Tèarainteachd Shòisealta a bhios cìse .
Le bhith a 'faighinn airgead Roth IRA gus tarraing air ais bho bhith air a dhreuchd a leigeil dheth bidh Laura a' lùghdachadh na cìsean a phàigh i.
Gach bliadhna feumaidh Laura teisteanas cìse a ruith gus am faigh i tuairmse air a rèis cìse iomallach agus a 'dearbhadh dè an seòrsa cunntais a tha e na buannachd dhut a chleachdadh. Cuiridh an ro-innleachd seo suas ri na mìltean de dholaran às-chìsean a bharrachd a tha rim faotainn do Laura aon uair 's gu bheil i a' leigeil dheth a dhreuchd.
Mar eisimpleir, leigidh sinn a-mach gu bheil còig bliadhna de theachd-a-steach aig Laura ann an Laura far a bheil e nas fhasa cur ri Roth, oir cha b 'urrainn dhi an toradh a chleachdadh ma rinn i tabhartas IRA traidiseanta. Bidh i a 'cruinneachadh $ 25,000 na Roth agus tha e a' cosnadh $ 5,000 de dh'ùidh thairis air na deich bliadhna. Nuair a leigeas e dheth a dhreuchd tha i fhathast anns a 'chìs 15% de chìsean, chan eil i a' pàigheadh cìs sam bith a thaobh tarraing a-mach às a Roth, agus mar sin tha i a 'sàbhaladh timcheall air 15% de $ 30,000 no $ 4,500 co-cheangailte ris na bhiodh air tachairt ma chùm i oirre a' maoineachadh IRA Traidiseanta gach bliadhna S an Iar-
* Feumaidh tu teachd- a- steach a chosnadh gus tabhartas IRA traidiseanta no Roth a dhèanamh.