Tha cuid de chompanaidhean ag iarraidh gun toir thu do phlana peinnsein ann an cruth pàigheadh bliadhna-bhliadhna; pàigheadh mìosail deatamach airson do bheatha.
Tha barrachd is barrachd chompanaidhean, ge-tà, a 'toirt cothrom dhut a bhith a' toirt a 'pheinnsein agad mar sgaoileadh lump-airgid an àite pàigheadh bliadhna-bhliadhna. No, ann an cuid de shuidheachaidhean, faodaidh tu pàirt dheth a ghabhail mar bhliadhna-bhliadhnail agus pàirt mar lump-airgid. Gu h-ìosal tha na nithean ri bheachdachadh, agus eisimpleir de mar a nì thu an àireamhachadh gus coimeas a dhèanamh eadar roghainnean.
Na Buannachdan is na Co-dhùnaidhean airson Sgaoileadh Sum
Is e a 'mhòr-chuid de dhaoine a tha an dùil a bhith a' toirt lump sum. Seo carson:
- Cothrom air airgead a dhèanamh ma thogras tu.
- Ma tha thu air a riaghladh gu ceart, is dòcha gum bi e comasach dhut an aon mheud teachd-a-steach a chruthachadh a bheir an ceann-bliadhna bliadhnail, agus smachd a chumail air a 'phrionnsapal gus a dhol gu oighreachdan.
Ach, chan eil mòran dhaoine a 'smaoineachadh air na cunnartan a bhith a' gabhail a 'chuairteachaidh. Seo iad:
- Le bhith a 'faighinn cothrom air cnap-sùim airgid, tha e furasta a chosg ro luath.
- Ma tha airgead air a rianachd gu mì-laghail, air a thasgadh gu dona, no mura dèan na margaidhean gu math thairis air a 'chiad deich bliadhna a dh' fhalbh an dreuchd a dhreuchd, faodaidh tu a bhith a 'ruith às airgead.
Buannachdan is aontaidhean bliadhnail
Tha buannachdan cudromach aig bliadhna-làimhe le ìre pàighidh iomchaidh mar:
- Teachd-a-steach dearbhaichte airson beatha. Chan urrainn dhut an teachd-a-steach agad a thoirt seachad.
- Chan eil co-dhùnaidhean no dleastanasan rianachd tasgaidh.
Is e na co-dhùnaidhean airson an tairgse bliadhnail a ghabhail:
- Ma tha peinnsean mòr agad, tha cuibhreann de ghealltanas sochairean peinnsein an ama ri teachd stèidhichte air seasmhachd ionmhasail an fhastaiche a bha agad roimhe. Faodar sochairean a lùghdachadh gu mòr mura h-eil iad a 'riaghladh am maoin peinnsein aca gu ceart. Ach, leis a 'chuid as motha de pheinnseanan, tha earrann de bhuannachd peinnsein ur àrachas le PBGC (Corporation Guarantee Benefit Pension).
- Cha bhi suim mìosail stèidhichte a 'cumail suas ris an atmhorachd. (Tha cuid de shochairean peinnsein air an togail air atharrachadh cosgais bith-beò, ach chan eil a 'chuid as motha dhiubh).
Aon uair 's gu bheil thu a' tuigsinn nam buannachdan agus na cunntasan, feumaidh tu coimhead ris an ìre de thilleadh a dh'fhaodadh a bhith aig gach roghainn agus coimeas a dhèanamh eadar sin agus na cunnartan a tha an lùib sin.
Gu h-ìosal tha eisimpleir. Tha àireamhan à fìor dhreuchd a dhreuchd a bha a 'feuchainn ri co-dhùnadh am bu chòir dha cnap-suim no sgaoileadh bliadhnaichean a thoirt seachad.
Eisimpleir: Sgaoileadh sùim no peinnsean bliadhnail
Gabhamaid leam gu bheil Joe aois 62, mu dheidhinn a dhreuchd a leigeil dheth, agus tha na roghainnean a leanas aige mu mar a chruinnicheas e am peinnsean aige.
- Bliadhna-bliadhna singilte de $ 2,250 gach mìos
- 50% co-phàirteach agus bliadhna-beò beò: $ 2,078 gach mìos
- Bliadhnail 100% co-phàirteach agus maireannach: $ 1,931 gach mìos
- Bliadhna-bliadhna beatha le cuid de 10 bliadhna: $ 2,182 gach mìos
- Sgaoileadh sgaoilidh aon-ùine: $ 347,767 gus a bhith air a sgaoileadh gu IRA
Mìneachadh air roghainnean bliadhna-bliadhna peinnsein
Ma roghnaicheas Eòs an roghainn bliadhna-bliadhna singilte gheibh e $ 2,250 cho fad 'sa bhios e beò. Bidh an sochair mhìosail a 'stad nuair a bhàsaicheas e, agus mar sin ma tha e beò ach aon bhliadhna, cha phàighear airgead a bharrachd. Ma tha e pòsta, chan fhaigh a chèile a 'bhuannachd a tha beò.
Ma roghnaicheas Joe an roghainn bliadhnail 50% co-phàirteach agus maireann , gheibh e $ 2,078 gach mìos, agus nuair a chaochail e, gheibheadh a chèile a-steach $ 1,039 gach mìos fhad 's a bha i beò.
Ma roghnaicheas Joe an roghainn co-phàirteach 100% agus neach-beò , gheibh e fhèin agus a chèile $ 1,931 gach mìos cho fad 'sa tha an dithis aca fhathast beò. Anns an t-suidheachadh seo, tha Eòs a 'toirt $ 319 nas lugha gach mìos gus am bi buannachd mhòr aig a chèile air a bhàis. Smaoinich air sin $ 319 / mìos mar a bhith a 'ceannach àrachas-beatha.
Mar a tha na Roghainnean Bliadhnail Peinnsein sin a 'dèanamh coimeas eadar a bhith a' toirt seachad cuibhreann airgid
Gus seo a fhreagairt, feumaidh Joe cunntas a dhèanamh air ìre tilleadh an ionmhais bliadhnail agus coimeas a dhèanamh ris an ìre tilleadh teachd a-steach a tha dùil ris air na tasgaidhean a dhèanadh e nam faigheadh e an t-sùim-lìolaidh.
Gus cunntas a thoirt air ìre tilleadh a-staigh roghainn peinnsein bliadhna-beatha singilte, bu chòir do Eòs beachdachadh air beagan roghainnean dùil-beatha. An toiseach, cleachd luach làithreach de $ 347,767, pàighidhean mìosail de $ 2,250 gach mìos airson fichead bliadhna, agus gun dad air fhàgail aig an deireadh.
Tha seo co-ionann ri ìre toraidh de 4.76%. An uair sin cleachd na h-aon àireamhan, le pàighidhean airson còig bliadhna fichead. Tha sin a 'co-ionann ri dìreach ìre 6% de thilleadh a-staigh, agus gheibh e Eòs gu aois 87, a tha na tuairmse reusanta beatha ri chleachdadh.
Airson an roghainn bliadhnachaidh 100% co-phàirteach agus maireann, agus pàighidh còig bliadhna fichead, is e ìre de thilleadh 449%. Ma tha bean Eòis nas òige, agus gun deach pàigheadh deich bliadhna thar fhichead, tha sin a 'cur bacadh air an tilleadh gu 5.29%.
Ma bheir Joe seachad cnap-sùim, gheibh e $ 347,767. An uairsin faodaidh e roghnachadh an stòras sin a thasgadh, ach tha e ag iarraidh. Ma tha e a 'leantainn seata smachdachaidh de riaghailtean tarraing-às , is dòcha gum bi e comasach air teachd teachd-a-steach de 5% sa bhliadhna a chruthachadh, a bhith comasach air an teachd-a-steach seo a mheudachadh gach bliadhna gus cuideachadh le bhith a' toirt a-mach buaidh an atmhorachd, agus smachd a chumail air a phrionnsapal; ge-tà, dh'fheumadh e ro-innleachd tasgaidh seasmhach a leantainn thar ùine mhòr gus seo a choileanadh, agus - gu dearbh - chan eil barantas sam bith ann gum biodh e ag obair anns a h-uile suidheachadh sa mhargaidh. Ma nì e obair, is e seo an teachd-a-steach a dh'fhaodadh Eòs a bhith an dùil:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / bliadhna an toiseach, no $ 1,449 gach mìos, le àrdachadh a thathar a 'sùileachadh gach bliadhna gus cuideachadh le bhith a' cur an aghaidh buaidh an atmhorachd. (Ron àm tha Eòs a 'ruighinn 82, ma tha na tasgaidhean comasach air àrdachadh de 2% a thoirt seachad gach bliadhna, bhiodh na sgaoilidhean aige a' dol suas gu $ 2,239 gach mìos).
A 'cleachdadh luach làithreach de $ 347,767, pàighidhean mìosail de $ 1,449 a bhios a' meudachadh gach bliadhna 2% sa bhliadhna agus dùil-beatha singilte Eòis mu 20 bliadhna, agus luach $ 347,767 san àm ri teachd, bhiodh seo co-ionann ri ìre tilleadh taobh a-staigh de 6.5% S an Iar- Tha an ìre de thilleadh seo a 'gabhail ris gu bheil an t-airgead air a riaghladh gu h-iomchaidh, mar sin a' toirt seachad na sgaoilidhean a rèir ìre an atmhorachd fhad 'sa tha iad a' cumail suas a 'phrionnsapal.
A 'coimeas Bliadhnail Peinnsein airson Sgaoileadh Cuibhreannan
An ceist a th 'aig Eòs a-nis feumaidh e faighneachd an e, "A bheil an luach ionmhais a bharrachd luachmhor aig Joe a tha a' toirt cunnart air a bhith a 'riaghladh an ionmhais fhèin?" Chan eil cuid de dhaoine a' faireachdainn gu bheil e cofhurtail leis a 'mhaoin a tha air fhàgail ann am plana peinnsein a' chompanaidh. Tha cuid eile nach eil a 'faireachdainn gu bheil iad cofhurtail a' toirt airgead a-mach às a 'phlana gu IRA agus a bhith gan stiùireadh fhèin no a' fastadh cuideigin airson a riaghladh.
Feumaidh tu measadh a dhèanamh air na buannachdan agus na cunntasan, agus na reataichean tillidh co-ionann, agus dèan co-dhùnadh fhèin. San àm a dh'fhalbh, mu thrian den ùine, bhiodh pàrtran air a dheagh riaghladh air ìre cuibhreachaidh in-ghabhalach bliadhnail cuibheasach a bha nas lugha na 6% a choileanadh. Tha seo mar gum faod rudeigin ris an canar cunnart sreath buaidh mhòr a thoirt air na toraidhean agad nuair a tha thu a 'tarraing airgead a-mach. Na bi an eisimeil air a 'mhargaidh gus toraidhean nas àirde na cuibheasachd a lìbhrigeadh ann an dreuchd a dhreuchd.
Tha mòran thairgsean bliadhnail gu math tarraingeach, gu h-àraid ma tha thu a 'toirt buaidh air a bhith a' fuireach fada. Na gabh seachad thairis air an tairgse bliadhnail gun anailis agus feallsanachd làidir a thaobh carson nach eil an cnap-sùim a 'dèanamh ciall san t-suidheachadh agad.