Mar a cho-dhùineas tu ma bu chòir dhut do mhorgaids ath-tharraing a-mach
Ach tha thu dealasach mu morgaidse ìre stèidhichte grunn bhliadhnaichean air ais, agus mar sin tha thu a 'pàigheadh 6 sa cheud fhad' sa tha an leanabh nàbaidh a 'pàigheadh 3.25 sa cheud. Am bu chòir dhut a bhith ag ath-sgeadachadh?
An toiseach, cùl-fhiosrachadh don fheadhainn nach eil eòlach air a 'bhriathrachas: "ath-mhaoineachadh" a' ciallachadh ma gheibh thu morgaids ùr.
Tha thu "ag ath-mhaoineachadh" - bidh thu ga ionmhas a-rithist, le plana pàighidh atharraichte.
Na Buann ath-mhaoineachaidh
Tha mòran dhaoine le morghan reata stèidhichte a tha a 'faighinn air adhart air am brosnachadh leis a' chothrom a bhith a 'lùghdachadh ìre lùth nas ìsle.
Tha eadar-dhealachaidhean beaga ann an reata riadh a 'dèanamh eadar-dhealachadh mòr. Dèan coimeas eadar dà mhodh 30 bliadhna de $ 240,000. Bidh aon ìre aig ìre 4.00% sa cheud, agus tha an riadh aig a 'cheann eile ìre 4.25 sa cheud.
Chan eil sin coltach ri eadar-dhealachadh mòr, a bheil e? Is e dìreach cairteal a-mach às a 'cheud, ceart? Dè an uiread de dh 'fhaodadh sin a dhèanamh?
Suimeannan beaga air an cuir a- steach gu sùimean mòra. Aig deireadh nan 30 bliadhna, bidh an neach aig a bheil ìre 4.25 sa cheud air pàigheadh timcheall air $ 10,000 a bharrachd mu bheatha an iasaid, an coimeas ris an neach a tha a 'faighinn maidseas 4.00 sa cheud.
Gu soilleir, is e an cothrom as motha a th 'ann ath-mhaoineachadh an cothrom a bhith a' lùghdachadh an ìre ùidh agad, a 'bearradh na mìltean a-mach às a' phàigheadh iasaid iomlan agad.
Na Co-dhùnaidhean airson Ath-mhaoineachadh
Ach tha a h-uile ròs air a thomhas: bidh ath-mhaoineachadh ag ath-thòiseachadh cloc do mhorgaids, a 'toirt air ais do chlàr ceàrnagach an clàr-amais agad.
"Huh? Dè tha sin a 'ciallachadh?"
Seo mar a tha morgagan ag obair: Nuair a nì thu pàigheadh, bidh cuid sa cheud den phàigheadh sin a 'dol a dh'ionnsaigh do dh' ùidh. Tha an t-suim a tha air fhàgail a 'dol chun a' phrionnsapail iasad tùsail agad
Mar as motha a bhios do phàigheadh a 'buntainn ris a' phrionnsapal agad, na b 'fheàrr. Le bhith a 'pàigheadh sìos do phrìomh chothromachadh, leigidh e leat an t-iasad a phàigheadh nas luaithe. (Sin as coireach gum bu chòir dhut dèanamh cinnteach gu bheil pàighidhean morgaids a bharrachd a 'buntainn ri do phrionnsapal ).
Nuair a thòisicheas tu air morgaids ùr, bidh a 'chuid as motha den phàigheadh agad a' buntainn ris an ùidh. Chan eil ach buille beag dheth a 'dol chun a' phrionnsapail agad. Aig deireadh a 'chiad bhliadhna de phàighidhean morgaids, chì thu nach d' rinn thu a-mhàin fiaclair nad phrìomh chothromachadh.
A bharrachd air an adhartas a tha thu a 'dèanamh taobh a-staigh do mhorgaids, nas fhaide bidh na pàighidhean agad a' buntainn ris a 'phrionnsapal agad. Le do 25mh bliadhna de mhorgáiste 30-bliadhna, cha mhòr nach bi a h-uile pàigheadh agad air a chur an sàs a thaobh do phrionnsapal.
"Tha seo iongantach, gu dearbh. (Leigeil.) Ach ciamar a tha e a 'buntainn ri ath-mhaoineachadh?"
Nuair a bhios tu a 'ath-sgeadachadh morgaids, ath-shuidhich thu am gleoc air ais gu bliadhna a h-aon. Bidh a 'mhòr-chuid de na pàighidhean agad a' buntainn ri ùidh, chan e prionnsabal.
Ma tha thu fhathast anns a 'chiad beagan bhliadhnachan de do mhorgaids, chan e cùis mhòr a tha seo. Ach ma tha thu nas fhaide air adhart anns a 'mhorgaids agad, bu chòir dhut duilleagan-lìn a ruith gus faighinn a-mach a bheil an ìre riadh ìseal a' ciallachadh gu bheil an cloc ath-nuadhachadh.
A 'sàbhaladh airgead le ùidh Tràth san Iasad
A ràdh, tha morgaids $ 100,000 aig 6 sa cheud ùidh.
Is e $ 599 a phàigheadh mìosail. Aig deireadh Bliadhna 1, tha Eòs air pàigheadh $ 7,188 airson a mhorgaids. Cha robh ach $ 1,299 den sin a 'pàigheadh sìos a' phrìomh chothromachadh. Bha an còrr air a ghluasad le ùidh.
A-mhàin aon bhliadhna a-steach dhan mhorgáiste 30-bliadhna aige , tha e a 'fàgail gum faigh e iasad ùr aig 5 sa cheud. Bidh Eòs a 'dèanamh fìneas, a' dùnadh a sheann morgaids agus a 'tòiseachadh air ais air a' ghleoc. Bidh e a 'pàigheadh $ 1,000 airson cosgaisean dùnaidh airson an iasad ùr aige.
Aig 6 sa cheud, bhiodh Joe air pàigheadh lùth $ 109,871 a phàigheadh thairis air beatha an iasaid (a 'pàigheadh $ 209,871 gu lèir airson a thaigh $ 100,000). Le ath-mhaoineachadh, bidh Joe "a 'call" an $ 5,889 ann an ùidh a phàigh e airson a' chiad bhliadhna den iasad aige. Ouch.
Ach is fhiach e. Le bhith a 'gluasad gu morgaids 5 sa cheud, cha bhi Eòs a-nis a' pàigheadh $ 95,483 ann an ùidh thairis air beatha an iasaid, seach $ 109,871. Ann am faclan eile, tha an gluasad aige ga shàbhaladh $ 14,387.
A 'faighinn barrachd ùidh le ath-mhaoineachadh nas fhaide air adhart san Iasad
Ach b 'urrainn dhuinn gabhail ris gun robh Joe ann am bliadhna 15 den mhorgáiste 30-bliadhna aige nuair a fhuair e an cothrom a bhith ag ath-sgeadachadh. Chan eil e ag iarraidh dealas ùr 30-bliadhna, agus mar sin tha e ag ath-nuadhachadh gu morgaidse 15-bliadhna . Dè thachras?
A dh 'aindeoin a bhith a' leagail ìre nan riadh sìos gu 5 sa cheud, agus a 'luathachadh phàighidhean le morgaids 15-bliadhna, tha Joe a' pàigheadh ùidh MORE le ath-mhaoineachadh na rinn e fon chùis thùsail. Ann am faclan eile, tha ath-mhaoineachadh na chùis uamhasach dha Eòs, oir tha e ro fhada a-steach don mhorgaidse.
An loidhne as ìsle
Na gabh a-steach gu bheil ath-mhaoineachadh daonnan math no droch dhona. Cuir a-steach ìre an ùidh agad, teirmean iasad agus cosgaisean dùnaidh ann an duilleagan-clèithe no àireamhair sgeadachadh air-loidhne, gus obrachadh a-mach ma tha an cùis a dh'fhaodadh a bhith air a thabhann dhut a 'dèanamh ciall anns an t-suidheachadh sònraichte agad.
Mar riaghailt òrdugh coitcheann, ma tha thu taobh a-staigh a 'chiad beagan bhliadhnaichean a' dèanamh pàighidhean morgaids agus faodaidh tu an ìre de ùidh a leagail sìos 0.75 sa cheud no barrachd, bu chòir dhut beachdachadh air. Na bu tràithe taobh a-staigh do mhorgaids tha thu ag ath-sheasamh, na b 'fheàrr.