Dèan cinnteach gu bheil thu a 'cur do chuid airgid gu obair
Tha stèidheachadh prògram sàbhalaidh fèin - ghluasadach dòigh chothromach air maoin èiginn a thogail, ach a-mhàin airson pàigheadh sìos air dachaigh, airgead a chuir air dòigh airson saor-làithean bruadar no plana airson ceannach càraichean san àm ri teachd.
Ach càite am bu chòir dhut na sàbhalaidhean agad a chumail ma tha thu airson na cosnaidhean ùidh agad a mheudachadh? Gu fortanach, tha taghadh de charbadan caomhnaidh eadar-dhealaichte agus tha e cudromach fios a bhith agad far am faigh thu na reataichean as fheàrr.
Cunntasan Caomhnaidh
Is e cunntas sàbhalaidh aig a 'bhanca ionadail no aonad creideis agad an àite as adhartaiche gus airgead a shàbhaladh. Ma dh'fheumas tu tasgadh no tarraing air ais, faodaidh tu a dhol a-steach gu meur ionadail no tadhail air ATM. Is e an rud as ìsle a th 'ann gum faod thu a bhith a' cur do chuid airgid gu feum as fheàrr le cunntas sàbhalaidh traidiseanta.
Aig bancaichean brick-and-mortar, faodaidh tu a bhith an dùil a bhith a 'cosnadh toraidhean ceudad bliadhnail air sàbhalaidhean bho 0.01% gu 0.30%. Gus sin a chuir an cèill, smaoinich gun cuir thu $ 10,000 a-steach gu cunntas sàbhalaidh le 0.02%. Às dèidh bliadhna, bhiodh tu air cosnadh $ 2 a chosnadh.
Faodaidh ìrean riadh atharrachadh a rèir an seòrsa cunntais agus am banca, ach san fharsaingeachd, faodaidh tu a bhith an dùil gu bheil ìrean aig bancaichean traidiseanta agus aonaidhean creideis gu ìre ìseal.
Faodaidh Banks cothrom fhaighinn air ìrean nas àirde ach a-mhàin airson a bhith a 'sàbhaladh cò a tha a' cumail suas sàbhalaidhean còig no sia figearan ann an sàbhalaidhean.
Chan eil cunntasan sàbhalaidh cunbhalach às aonais a bhuannachd. Tha iad tioram, a 'ciallachadh gu bheil cothrom agad air an airgead agad fhaighinn air glè ghoirid. Ach, is dòcha nach bi sinne a 'dèanamh suas airson cosnadh ìseal ìseal.
Cunntasan Taiceadais Toraidhean Àrda
Bidh cunntasan sàbhalaidh toraidh àrd ag obair an aon rud ri cunntasan sàbhalaidh cunbhalach le aon phrìomh eadar-dhealachadh: tha iad a 'tabhann APY mòran nas àirde airson sàbhalaidhean. Tha na cunntasan seo rim faighinn mar as trice aig bancaichean air-loidhne, rud a tha a 'ciallachadh gu bheil thu a' toirt seachad cothrom air bancaireachd meòir. Ach, tha e comasach faighinn a-mach cunntasan sàbhalaidh toraidh àrd le APY cho àrd ri 5%.
A 'dol air ais gu cothromachadh $ 10,000 san eisimpleir roimhe, bhiodh tuarasdal ùidh airson na bliadhna a' cunntadh $ 512, a 'gabhail a-steach 5% APY. Fiù 's aig 1.5%, gheibheadh tu còrr is $ 150 ann an ùidh, a tha neo-eisimeileach nas àirde na na dh'fhaodadh tu a chosnadh le sàbhalaidhean traidiseanta.
Gu dearbh, feumaidh tu a bhith a 'cur cuideam air a' bhàillidh inntrigidh. Ma chleachdas tu gus airgead a chur a-steach mar shàbhalaidhean, dh'fheumadh tu cunntas a chleachdadh aig banca eile gus na h-airgead sin a dhèanamh, an uair sin an t-airgead a ghluasad gu sàbhalaidhean air-loidhne. Faodaidh tairgse fòn-làimhe rudan sìmplidh a dhèanamh ach faodaidh tu feitheamh suas ri seachdain airson na h-airgead sin a ghlanadh. Agus, ma thèid rudeigin ceàrr air a 'chunntas agad chan urrainn dhut bruidhinn ri bancaiche no neach-seirbheis seirbheis neach-ceannach.
Cunntasan Sàbhalaidh Margaidh Airgid agus Maoin Airgid Margaidh
A thuilleadh air cunntas sàbhalaidh bunaiteach , is dòcha gum bi thu a 'coinneachadh ri carbad sàbhalaidh eile ris an canar margaid airgid. Ann an da-rìribh tha dà sheòrsa de chunntasan margaidh airgid: cunntasan sàbhalaidh margaidh airgid agus maoineachadh airgid co-phàirteach.
Tha caomhnadh margaidh airgid ag obair cha mhòr an aon rud ri cunntas sàbhalaidh sam bith eile ach le dà dhiofar eadar-dhealachaidhean. An toiseach, is dòcha gum bi na cunntasan seo a 'pàigheadh ìrean ùidh nas àirde no a' tairgsinn structar ìre teann stèidhichte air do chothromachadh, mar as àbhaist nach dèan rudeigin cunntasan sàbhalaidh cunbhalach. San dàrna àite, faodaidh na cunntasan seo a thighinn cuideachd le sochairean sgrìobhaidh seicidh no cairt fiach. Coltach ri cunntas tairgse sàbhalaidh sam bith eile, tha sàbhalaidhean margaidh airgid air an cuingealachadh le riaghailtean Riaghailt D. Gu h-àraid, tha na riaghailtean sin a 'cuingealachadh thu ri sia gnothaichean tarraing-thairis gach mìos.
Tha airgead co-cheangailte ris a 'mhargaidh airgid rudeigin eadar-dhealaichte. Chan eil banca a 'cur a-mach iad; an àite sin, tha companaidhean tasgaidh gan tabhann. Faodaidh tu a shàbhaladh ann am maoin co-mhaoin mhargaidh airgid tro chunntas broinnidh no stèidheachadh cunntas ùr leis a 'chompanaidh maoineachaidh dìreach gus pàirt a ghabhail ann am maoineachadh co-mhaoin mhargaidh airgid .
Tha na maoinean sin a 'tasgadh ann an diofar thasgaidhean geàrr-ùine còmhla gus ìre ùidh tarraingeach a thoirt gu buil.
Eu-coltach ri cunntas margaidh airgid aig a 'bhanca agad, chan eil maoin co-phàirteach sa mhargaid airgid an-sàs ann an ionmhas FDIC. Tha an airgead sa mhaoin air a thasgadh anns a 'mhargaidh, a' ciallachadh gu bheil cunnart nas motha ann an coimeas ri sàbhalaidhean margaidh airgid no sàbhalaidhean àrd-toraidh. Le maoineachadh margaidh airgid, feumaidh tu cuideachd beachdachadh air na cìsean, gu sònraichte an co-mheasachd cosgais . Is e cìs riaghlaidh a tha seo a tha air a mheas mar àireamh sa cheud de mhaoin maoineachaidh. Ged a dh'fhaodadh maoin margaidh airgid, mar Maoin Margaidh Phrìomhaire Vanguard (VMMXX), tabhartas bliadhnail de chòrr is 1% a thoirt seachad, chan fhaigh thu a h-uile cosnadh sin a chumail aon uair. Tha cuimhn 'agad cuideachd air an ùidh sin air margaid airgid tha cunntasan agus maoineachadh cìse, a dh'fhaodas tuilleadh cosnadh lom a lùghdachadh.
Teisteanasan Dealachaidh
Is e teisteanas tasgaidh , no CD air a bheil e, àite eile airson airgead a shàbhaladh a tha a 'bhanca a' tairgsinn gu cunbhalach. Is e tasgadh ùine a th ' ann an CD, rud a tha a' ciallachadh gum feum an t-airgead a tha thu a 'faighinn air ais a bhith ann airson ùine shònraichte mus urrainn dhut a tharraing air ais.
Faodaidh tu CD a cheannach le diofar fhrèaman-ama cho geàrr ri aon mhìos no cho fad ri 10 bliadhna. San fharsaingeachd, an ùine as fhaide a tha thu ag aontachadh fàgail an airgid agad, an barrachd ùidh a phàighidh am banca dhut. Faodaidh Banks cuideachd ìrean nas àirde a thabhann airson cothromachadh nas motha a chumail ann an CD. Bidh cuid de na bancaichean cuideachd a 'tabhann CD ìrean ìre ceum, a' meudachadh do reata bho àm gu àm thairis air an teirm CD.
A thaobh reataichean, b 'e an cuibheasachd nàiseanta airson CD 12-mìos 1.85%, mar a' Ghearran 2018. Thàinig CD jumbo còig bliadhna 2.55% an coimeas. Aig a 'chiad dol-a-mach, tha na h-ìrean sin gu math nas àirde na cunntasan sàbhalaidh àrd-thoradh ach feumaidh tu beachdachadh air an uiread a dh'fheumas tu a stòradh aig CD as lugha airson an cosnadh.
Leis gum feum thu an t-airgead fhàgail agad san CD airson an ùine a thaghadh, faodaidh seo an t-airgead agad a dhèanamh nas ruigsinneach na cunntas margaidh sàbhalaidh no airgead. Faodaidh seo a bhith na rud math bhon a tha e gad bhrosnachadh an t-airgead fhàgail a-mhàin, ach ann an èiginn far a bheil feum air an airgead gu math luath, faodaidh seo a bhith na bhacadh. Gu fortanach, faodaidh tu faighinn chun an airgid agad mus toir an CD a-mach , ach cuiridh am banca peanas a dh 'fhaodadh a' chùis a dh 'fhalbh gu h-èifeachdach a dhubhadh às.
Bannan Caomhnaidh agus Tòraidhean
Tha roghainn eile a dh'fhaodadh a bhith ann airson do shàbhalaidhean ann am bannan caomhnaidhean. Tha brathan caomhnaidh air an cur a-mach le riaghaltas nan SA agus tha an làn chreidimh agus creideas a 'faighinn taic bho. Coltach ri CDan, tha ceann-latha inbheachd aig bannan caomhnaichte far a bheil am bann a 'ruigsinn an luach as àirde. Anns a 'mhòr-chuid de chùisean, tha seo 20 no 30 bliadhna.
Tha brathan caomhnaidh air an creideas a h-uile mìos gach mìos agus faodaidh tu airgead a shàbhaladh ann an àm sàbhalaidh aig àm sam bith, ged a dh 'fhaodadh gun toir sin seachad beagan ùidh, a-rithist, coltach ri CD. Faodaidh tu bannan caomhnaid a cheannach aig a 'chuid as motha de na bancaichean no air-loidhne aig Treasury Direct.
Is e roghainn sàbhalaidh eile sàbhalaidh a th 'ann an rèiteachaidhean na SA, a' gabhail a-steach bilean-T agus notaichean, a bheir seachad ìrean nas àirde. Faodar stòrasan a cheannach airson teirmean inbheachd nas giorra no nas fhaide agus faodaidh tu tòiseachadh air sàbhaladh le cho beag ri $ 100. Tha ìrean riadh airson nan carbadan sàbhalaidh sin stèidhichte agus a 'toirt àrdachadh nuair a tha an teirm inbheachd ag àrdachadh. Mar a 'Ghearran 2018, mar eisimpleir, b' e an Roinn Ionmhais 10-bliadhna 2.79 sa cheud.
Dè a tha ceart dhutse?
Nuair a thig e gu sàbhalaidhean, chan eil freagairt ceart no ceàrr ann. Tha e aig a 'cheann thall an crochadh air na feumalachdan agad. Ma tha thu a 'cleachdadh do shàbhalaidhean airson dìon thairis air ro-ghluasad agus ma tha thu airson a bhith ri fhaotainn sa bhad ma tha feum agad air, dh'fhaodadh gur e cunntas sàbhalaidh traidiseanta no àrd-toraidh a bhios freagarrach. Ma tha thu a 'sàbhaladh airson ceannach mòr no rudeigin sùbailte beagan mhìosan no bliadhna sìos an rathad, is dòcha gu bheil thu nas fheàrr na reataichean fhaighinn le CD no maoineachadh margaidh airgid .
Airson mòran dhaoine, tha e a 'tighinn sìos gu bhith a' toirt measgachadh de iomadh carbad sàbhalaidh. Bidh pàirt de mhaoin èiginn ann an cunntas sàbhalaidh aig a 'bhanca,' s dòcha beagan airgid ann am maoin margaidh airgid ann an cunntas tasgaidh , agus chaidh cuid de CDan, bannan no Treasuries a chur air falbh airson sàbhalaidhean fad-ùine. Ge bith dè a 'chùis a tha ann, tha thu airson dèanamh cinnteach gu bheil an t-airgead agad ag obair cho cruaidh' s as urrainn dha airson fàs as motha.