Taobh taobh ri taobh Coimeas air coileanadh Bliadhnail Atharraichte airson Maoin Clàraidh
Bha an caochladh bhliadhnachan a chaidh a mholadh airson na mnatha, cò ris a chanas sinn Seonag. Tha i 66 bliadhna a dh'aois, le tar-dhùnaidhean airson tòiseachadh aig aois 71. Bha e air a mholadh mar stòr de theachd-a-steach cinnteach agus mar dhòigh air sochair bàis nas motha a thoirt seachad gus a dhol chun na cloinne.
Stèidhichte air na buannachdan a chaidh a mholadh, b 'e structar nan cìsean air a' chùmhnant bliadhnail caochlaideach seo:
- Cosgais mortalachd agus cosgais: 1.1%
- Cosgais rianachd: .15%
- Cosgaisean obrachaidh maoineachaidh bliadhnail: .57% - 1.89% - chleachd mi puing meadhan de 1.23%
- Marcaiche sochair bàis: .70%
- Marcadair teachd-a-steach: .95%
Cosgaisean bliadhnail iomlan: 4.13%
(Ionnsaich barrachd mu dheidhinn cìsean agus cosgaisean bliadhna-làimhseachaidh caochlaideach .)
Tha an cùmhnant ag ràdh gu bheil "na cosgaisean bliadhnail iomlan air an cunntadh mar ìre sa cheud den chothromachadh tarraing-airgid a dh 'fhalbh (GWB), agus thèid a thoirt gu ràitheil thairis air na roghainnean tasgaidh caochlaideach agus na roghainnean cunntais stèidhichte".
Anns an t-seòrsa toraidh seo tha 3 pocan airgid fa leth ann:
- An dearbh luach cùmhnant: na gheibh thu ma tha thu a 'faighinn airgead sa phoileasaidh. Tha seo ag atharrachadh a rèir dèanadas tasgadh, agus feumaidh coileanadh na seilbh faighinn thairis air targaid bliadhnail 4.13%.
- An cothromachadh a-mach àraidh (GWB) a tha air a ghealltainn : is e cothromachadh a tha seo a tha air a chleachdadh gus an teachd-a-steach a tha air a bharantachadh gach bliadhna a mheasadh, faodaidh tu tarraing air ais. Tha seo cinnteach gum fàs 6% sa bhliadhna anns na bliadhnaichean far nach eil thu a 'toirt tarraing air ais, no le coileanadh margaidh, ge b' e dè a tha nas motha. Ma thèid GWB a mheudachadh air sgàth coileanadh margaidh, is e "ceum air adhart" a chanar ris. Nuair a thòisicheas tu air tarraing a-mach, tha e cinnteach gun urrainn dhut 5% den chothromachadh GWB seo a tha air a ghleidheadh airson beatha a ghabhail.
- An sochair bàis: is e seo a tha air a phàigheadh a-mach às dèidh bàs. Is e an ìre as àirde de na prìsean a phàigheas, an dearbh luach cùmhnant, no sochair bàis ceann-bliadhna 7mh bliadhna.
Rinn mi deuchainn air coileanadh a leithid de chùmhnant an aghaidh cùram-stòrais de mhaoinean innis le riarachadh de 80% de stoc / bond 20%. Chaidh an earrann stoc a riarachadh mar a leanas:
- 30% S & P 500
- 20% Russell 2000
- 15% EAFE
- 15% REITS
Chaidh a 'chuibhreann cheangail a riarachadh aig:
- 10% air a shuidheachadh (CD mar thilleadh)
- 10% bannan riaghaltais san ùine fhada
Chuir mi a-steach targaid chosgais 1.25% gu port-tomhas maoin clàr-amais, a 'gabhail ris gun robh an aon neach-dèiligidh ag obair le comhairliche ionmhasail a bha a' cosg 1% sa bhliadhna agus gu robh cosgaisean aig a 'mhaoin bun-amais .25% sa bhliadhna no nas lugha.
Thug mi sùil air 3 suidheachaidhean eadar-dhealaichte:
- Coileanadh margaidh a 'tòiseachadh ann an 1973 , thòisich thu air dà bhliadhnachan uabhasach de cho-ionnanachd, agus ath-bheothachadh cunbhalach
- Coileanadh margaidh a 'tòiseachadh ann an 1982, coileanadh sealach fad iomadh bliadhna
- Coileanadh margaidh a 'tòiseachadh ann an 2000, tha fios againn uile air na deich bliadhna a dh' fhalbh.
Gu h-ìosal tha na toraidhean.
1973 Dèanadas margaidh:
- Bidh thu a 'tasgadh $ 100,000 ann am bliadhna-bhliadhna no $ 100,000 ann am port-tomhas maoin clàr-amais.
- Chan eil thu a 'toirt tarraing air ais gu aois Joanne.
- Tha cùmhnant a 'faighinn an ìre fàis 6% de ghealltanas aige air an GWB, a bheir gu $ 133,823, a tha nas àirde na coileanadh margaidh thairis air an ùine sin.
- Is e 5% den sin $ 6,691, agus an uairsin a 'tarraing air ais gach bliadhna gu aois 90.
- Nam biodh Joan air bàsachadh anns a 'chiad trì bliadhna, bhiodh an sochair bàis air luach a thoirt seachad thar a' chunntas chlàraidh anns an raon de $ 12,000 - $ 34,000.
- Aig aois aois Joan, tha luach a 'chunnraidh air a' bhliadhna bhliadhnail $ 219,416 a tha a 'dol air adhart gu oighrean.
- Aig aois aois Joan, tha luach £ 864,152 aig a 'phàipear-chlàraidh, a tha a' dol gu oighrean.
- Ghabh thu an aon suim de theachd-a-steach a-mach às a 'bhliadhn-bhliadhna agus am port-tomhas clàr-amais. ($ 6,691 bho aois 71 gu 90)
- Ma thèid ceumannan bliadhnail a thoirt seachad an dèidh don tar-tharraing tòiseachadh, chan eil iad sin rim faicinn anns a 'mhion-sgrùdadh seo, ach bhiodh iad a' buntainn. Chan eil e coltach gum biodh iad a 'toirt buaidh mhòr air coileanadh co-cheangailte aon ro-innleachd thar a chèile.
1982 Coileanadh a 'Mhargaidh:
- Bidh thu a 'tasgadh $ 100,000 ann am bliadhna-bhliadhna no $ 100,000 ann am port-tomhas maoin clàr-amais.
- Chan eil thu a 'toirt tarraing air ais gu aois Joanne.
- Anns an t-suidheachadh seo tha an ceum bliadhnail a 'buntainn ri mar a tha coileanadh margaidh nas àirde na an ìre fàis 6% a tha air a ghealltainn, agus mar sin bidh an GWB agad a' fàs $ 178,473.
- Is e 5% den sin $ 8,924, agus an uairsin a 'tarraing thuige gach bliadhna gu aois aois 90
- Aig àm sam bith, tha an sochair bàis a 'tairgse luach a bharrachd thairis air a' phort-mhaoine maoin chlàran.
- Aig aois aois Joan, tha luach a 'chunnraidh $ 78,655, ach tha sochair bàis fhathast $ 167,714. (Ciamar a dh 'fhaodadh luach a' chùmhnaint a bhith cho ìosal?) Mar thoradh air cìsean agus tar-dhùnaidhean bliadhnail, tha luach a 'chùmhnaint air a lùghdachadh mu mu $ 16,000 sa bhliadhna, ach chan eil luach a' chùmhnant iomchaidh mura h-eil thu a 'faighinn airgead anns a 'bhliadhna bhliadhnail)
- Aig aois aois Joan, tha luach £ 856,898 aig a 'phàipear-chlàraidh, a tha a' dol gu oighrean.
- Ghabh thu an aon suim de theachd-a-steach a-mach às a 'bhliadhn-bhliadhna agus am port-tomhas clàr-amais. ($ 8,924 sa bhliadhna bho aois 71 gu 90)
Anns an dà shuidheachadh os cionn na tha thu air a choileanadh tha tar-chur chudromach de bheairteas bho làmhan an teaghlaich agad ceart don chompanaidh àrachais.
Coileanadh margaidh 2000:
- Bidh thu a 'tasgadh $ 100,000 ann am bliadhna-bhliadhna no $ 100,000 ann am port-tomhas maoin clàr-amais.
- Chan eil thu a 'toirt tarraing air ais gu aois Joanne
- Tha cùmhnant a 'faighinn an ìre fàis 6% a tha air a ghealltainn air an GWB, a bheir e gu $ 133,823.
- Is e 5% den sin $ 6,691, agus an uairsin a 'tarraing air ais gach bliadhna gu aois 78 (chan urrainn dhomh dàta a ruith seachad air an aois seo seach nach eil fèill margaidh agam ro 2011.)
- Ann an 4 de na 12 bliadhna, chaidh am buannachd bàis a phàigheadh a-mach barrachd air a 'phort-mhaoin maoin chlàran, le suim a tha eadar $ 970 - $ 14,000)
- Aig aois aois Joan, tha luach a 'chunnraidh aig $ 76,667, ach' se $ 118,000 a th 'anns a' bhuannachd bàis (ceum ann am buannachd a 'chompanaidh 7 bliadhna)
- Aig aois aois Joan, tha luach £ 107,607 aig a 'phàipear-chlàraidh, a tha a' dol gu oighreachdan.
- Ghabh thu an aon suim de theachd-a-steach a-mach às a 'bhliadhn-bhliadhna agus am port-tomhas clàr-amais. ($ 6,691 bho aois 71 gu 78)
- Gu dearbh, chan eil fhios aig duine dè thachras às an seo.
Anns an t-suidheachadh mu dheireadh seo, aig a 'phuing làithreach a th' ann an-dràsta, tha an caochladh bliadhna-bàis a 'toirt seachad sochair bàis de mu $ 10,000 gu h-àrd a gheibheadh na h-oighreachdan agad bho phungan clàran-amais, agus tha sruth teachd-a-steach cinnteach de $ 6,691 sa bhliadhna agad. Thoir fa-near, ma tha droch shuidheachadh a 'mhargaidh a' dol, agus gu bheil luach a 'chùmhnaint a' dol gu neoni, bidh an sochair bàis neo-dhligheach, ge-tà, tha an teachd-a-steach a tha a 'toirt seachad cinnteach.
Tha an leabhran caochlaideach bliadhnail ag ràdh "ann an cuid de shuidheachaidhean dh'fhaodadh cosgais an roghainn a dhol thairis air an sochair fhìn a chaidh a phàigheadh fon roghainn".
Faodaidh seo tachairt gu furasta nuair a tha structar cìsean 4.13% agad.
Ann an co-theacsa eachdraidheil, tha e nas coltaiche gum bi leithid de thoradh a 'toirt seachad beàrn nas motha de bheairteas bhuaibh chun a' chompanaidh àrachais na bho thu fhèin chun an teaghlaich agad.
Thuirt àichealachd eile anns a 'chlò bhreagha "Co-chomhairle a dhèanamh ris an riochdaire no an neach-tagraidh dealbhaidh agad a dh' fhalbh a thaobh an airgid agus an aois aig an neach-seilbh / neach-gearain agus an luach a dh 'fhaodadh gum faodadh an dìon seo a bhith air a lùghdachadh.
Fuirich, bha mi a 'smaoineachadh gur e dìon taobh a-muigh prìomh adhbhar nan toraidhean sin? Ma leugh mi an clò fìor, ge-tà, tha a 'chompanaidh fhèin a' toirt a-mach gu bheil e a 'tairgsinn dìon lùbach "cuingealaichte".
Tha beachd sam bith eile agam, agus chan eil mi a 'ciallachadh mì-spèis sam bith do chomhairlichean a chaidh a choimiseanadh. Mhol an comhairliche a bha a 'moladh na bliadhna-làimhe ma chleachdas an cleachdaiche seo a' bhliadhnachd seo, lùghdaicheadh e na dh'fheumadh iad a tharraing air ais bho na cunntasan a bha aca còmhla rium. Bheireadh seo moladh ann an dòigh sam bith gum faodainn an ùidh agam fhìn (a 'gleidheadh so-mhaoin leis a' chompanaidh agam gus cìsean nas àirde a ghineadh) mus tigeadh ùidh an neach-dèiligidh agam. (Cha robh am maoineachadh a chaidh a mholadh a-steach don bhliadhna bhliadhnail seo fo mo riaghladh no bha mi a 'moladh an neach-dèiligidh a ghluasad guam.)
Mar chomhairliche air cosgais a-mhàin , tha mi air mionn earbsa a ghabhail. Gus leigeil le factaraidh mar sin buaidh a thoirt air mo cho-dhùnadh bhiodh briseadh air dleastanas earbsach, agus tha mi a 'meas gu bheil e oillteil cuideigin a' feuchainn ris a 'bheachd aca a ghluasad leis an dòigh anns am bi an ro-innleachd aca a' glèidheadh stòrais fo mo chùram.
Anns an t-saoghal bròcair / neach-malairt, tha an ìre làithreach a rèir freagarrachd, agus thathar den bheachd gu bheil leithid de mholadh ceart, cho fada 'sa tha am moladh iomlan fhathast freagarrach don neach-dèiligidh. Ach, leis na h-ìrean a tha mi a 'cleachdadh, chan eil moladh mar sin iomchaidh.
Na co-dhùnaidhean dùnaidh agam (chan eil beachdan mar seo mion-sgrùdadh foirmeil acadaimigeach):
- Tha an structar cìsean ann am broker bliadhnachan caochlaideach a reic mar an tè anns an anailis gu h-àrd mar sin gu bheil e a 'lùghdachadh luach nan gealltanasan a thathar a' sùileachadh a tha na stuthan a 'toirt seachad.
- Chan eil na h-àidseantan no na riochdairean a tha a 'reic nan bliadhnaichean caochlaideach seo tric a' tuigsinn no nach do rinn iad sgrùdadh air mar a choileanas an toradh fo dhiofar shuidheachaidhean margaidh eachdraidheil.
- Chan eil coltas gu bheil na riochdairean a tha a 'reic nan bliadhnaichean caochlaideach sin a' tairgsinn dealbhadh ionmhasail iomlan, far a bheil iad a 'cur am molaidhean ann an co-theacsa suidheachadh ionmhasail an neach-dèilig gu lèir, a' gabhail a-steach an luach lìn , aois, cìsean agus feumalachdan teachd-a-steach.