Chaidh VantageScore Solutions a stèidheachadh leis na trì prìomh oifisean creideis - Experian, TransUnion agus Equifax - mar cho-fharpaiseach aig Fair Isaac Corporation, na daoine air cùlaibh an sgòr FICO a tha air a chleachdadh gu farsaing. Agus dh'fhoillsich e o chionn ghoirid gum bi a modail sgòradh creideis ùr, VantageScore 4.0, a 'gabhail dòigh nas mionaidiche a dh'aithghearr ann a bhith a' cunntadh an àireamh trì-dhidseat agad.
"Tha e neo-àbhaisteach agus neo-àbhaisteach gu bheil siostam sgòraidh ùr a 'nochdadh gu math eadar-dhealaichte bho na siostaman scòraidh bho luchd-leasachaidh sgòth creideis eile," thuirt eòlaiche creideas Iain Ulzheimer, a bha ag obair còmhla ris an dà chuid FICO agus Equifax. "Tha an tè seo a 'freagairt air a' bhile sin airson dhà adhbhar."
Seo na tha thu a 'sùileachadh nuair a thèid an siostam sgòraidh ùr a-mach às an tubaist - agus dè a tha ea' ciallachadh airson an sgòr chreideis agad.
Le bhith a 'cleachdadh dàta eachdraidheil, bidh thu ag iarraidh gum bi na comharran agad a' gluasad sìos.
Is e a 'chiad eadar-dhealachadh mòr a th' ann an cleachdadh a 'mhodail ùr de na tha an gnìomhachas ag iarraidh dàta "gluasaid". Bidh an fhoirmle a 'coimhead air an eachdraidh iasad agad mar barrachd leantainneachd - mar a tha na cothroman agad agus an cleachdadh agad thar ùine - seach frèam reothadh. "Ma tha na h-iarrtasan cairt creideis $ 10,000 againn, tha thu air a bhith a 'pàigheadh thugaibh sìos thar ùine agus tha mi air a bhith a' sgoltadh mèinnean suas, tha an cunnart nas motha na chunnart, agus bheir am modail ùr aire dha," thuirt Jeff Richardson, neach-labhairt airson VantageScore Solutions.
Ann am faclan eile, ma tha an loidhne gluasaid agad a 'sealltainn gu bheil thu a' pàigheadh fiachan sìos - no, eadhon nas fheàrr, a 'pàigheadh na cuibhreannan mìosail agad gu h-iomlan - chuidichidh sin gus do sgòr a ghluasad suas. Ach ma tha thu air a bhith a 'togail fiachan cairt creideis àrdachaidh thairis air na bliadhnaichean agus / no a' fosgladh cunntasan cairt creideis ùr gu cunbhalach, bidh sin gad ghortachadh.
"Tha e mar seo a 'fàgail bho siostaman scòraidh [dìreach coimhead] aig an aon dealbh ann an ùine," arsa Ulzheimer. "Tha e ag innse sgeulachd a bheil cuideigin dìreach air cothromachadh a phàigheadh, seach gu bheil e a-mach a 'cur a-steach airson rudeigin, no a bheil cuideigin a' pàigheadh a 'chothromachaidh gu h-iomlan a h-uile mìos a' mhòr-chuid den ùine."
Tha sin a 'ciallachadh rèiteachaidhean creideis luath mus fhaodadh iarrtasan iasad a bhith nas fhaide.
Le seo ann an cuimhne, dè cho fada air adhart a dh 'fheumas tu airson do chreideas a ghlanadh mus iarr thu air morgaids no iasad? "B 'àbhaist dhomh 30 latha a ràdh," arsa Ulzheimer. "Chan urrainn dhomh a bhith a 'toirt seachad a' chomhairle sin nas motha." Le dàta air a ghluasad a 'dol air ais bliadhnaichean, a' pàigheadh do chothromachadh gus an sgòr agad a mheudachadh sa mhìos mus cuir thu a-steach nach cuir thu amadan air duine sam bith. Chan eil e a 'meudachadh do chrìochan creideis gus am bi thu a' cleachdadh nas lugha sa cheud de chreideas a tha ri fhaotainn na roimhe. "Ma tha thu ann an cuideigin aig a bheil fiachan agus a tha a 'dol a chur a-steach airson cìs iasad, morgaids no cairt creideis, agus gu bheil e comasach dhut suim mhòr a phàigheadh gu cothromach a dh'aithghearr ron iarrtas, cha bhith e na chuideachadh dhut cho mòr ri bhiodh e san àm a dh'fhalbh, "arsa Matt Schulz, àrd-sgrùdaiche gnìomhachais airson CreditCards.com. Fo an t-siostam ùr, bidh an sgòr agad a 'nochdadh do eachdraidh fiachan, eadhon ma gheibh thu nas lugha dheth aig an àm seo.
Le bhith a 'pàigheadh barrachd air a' char as lugha buannachdail don sgòr agad.
Is e an t-eadar-dhealachadh eile beachd a 'mhodail air na pàighidhean agad - chan ann a-mhàin ma tha iad ann an tìde, ach dè an còrr a tha thu a' cur ris na h-ìrean as ìsle a tha ri phàigheadh. Bidh a bhith a 'pàigheadh barrachd na an ìre as ìsle na chomharra math dha luchd-iasaid, a' coimhead ort mar gum bi cunnart creideis nas lugha. A bharrachd, ma tha thu dìreach a 'pàigheadh na h-ìre as ìsle, tha e coltach gum bi na fiachan agad a' dol a dh 'fhàs, rud a bheir droch bhuaidh air an sgòr creidimh agad.
"Dh'fhaodadh seo [atharraich an sgòradh] cuideachadh le bhith a 'cleachdadh luchd-cleachdaidh cairt creideis thar an fheansa bho bhith na neach-rèiteachaidh do ghnìomhaiche, agus tha sin a' dol a shàbhaladh an uiread de fhiachan don neach-cleachdaidh," arsa Ulzheimer.
Is e an sgòr ùr iasgach slaite a bhith nas maidne agus inntinn.
Mu dheireadh, bidh an sgòr ùr gu mòr an urra ri cruinneachaidhean mì-dhligheach agus dàta clàran poblach mar liens agus breithneachaidhean, agus bheir e seachad do chruinneachaidhean meidigeach a tha nas lugha na sia mìosan a dh'aois.
A bharrachd air an sin, cleachdaidh e ionnsachadh innealan gus cuideachadh le bhith a 'sgoradh timcheall air 30-35 millean neach-cleachdaidh le faidhlichean creideis tana. Is e deagh naidheachd a th 'ann dha millennials agus daoine òga eile.
Bidh FICO mar an ceudna - airson a-nis.
Cha bhi an sgòr FICO agad a 'toirt a-steach dàta a tha air a ghluasad a-steach don fhoirmle scòraidh aice, agus cha do chuir a' chompanaidh air cùl FICO luach air atharrachaidhean VantageScore. "Chan eil an sochair a tha iad a 'bruidhinn mu dheidhinn luchd-cleachdaidh nas lugha, agus barrachd mu a bheil e a' cur luach ro-innseachail do luchd-iasaid," thuirt Sally Taylor-Shoff, Leas-cheannard FICO Scores. "Tha iad [na luchd-cleachdaidh] airson faighinn a-mach dè na sgòran a tha luchd-iasaid a 'coimhead air. Bidh luchd-iasaid a 'cleachdadh FICO os cionn 90% den ùine. "
Tha Ulzheimer ag iarraidh eadar-dhealachadh eadar-dhealaichte, a 'gairm ìre uchd-mhacachd na VantageScore - chaidh còrr is 8 billean sgòran creideis VantageScore a chleachdadh eadar Iuchair 2015-Ògmhios 2016, le còrr is 2,400 de luchd-iasaid agus com-pàirtichean gnìomhachais eile - "gu math iongantach." Ach, tha e ag ràdh Tha Fòran FICO agus VantageScore ag atharrachadh anns na dòighean-obrach aca fhèin, is dòcha gun innis iad sgeulachdan coltach riutha. Ma tha cleachdaidhean creideis math agad, bidh deagh sgòran agad timcheall air.
Le Kelly Hultgren